Preguntas y experiencias sobre ampliar la hipoteca para reunificar deudas

Unir un préstamo personal o varias deudas a la hipoteca puede bajar tu cuota mensual y aliviar la presión en la cuenta si el banco aprueba la ampliación, pero no es gratis ni neutro a medio y largo plazo. Ten en cuenta que la operación suele implicar gastos de formalización, la posibilidad de pagar más intereses por devolver ese dinero durante más años y que la entidad puede pedir contrapartidas como elevar el tipo, sumar comisiones o exigir productos vinculados.

• Tu rátio de endeudamiento. En los casos aportados, las cuotas conjuntas superaban el 30% de los ingresos y eso es lo que suele justificar la operación. Comprueba cómo quedaría tu cuota y si realmente mejora tu margen mensual.
• Desglose de costes. Pide al banco el detalle de los gastos de novación, notaría y registro y compáralo con lo que ahorrarías al mes. Si no puedes afrontar esos costes, la operación puede no compensar.
• Destino del sobrante. Revisa la escritura: si la ampliación se formaliza indicando un destino concreto, el banco puede retener cualquier excedente para aplicarlo a la hipoteca.
• Límites por tasación y garantía. Si la hipoteca recae sobre una segunda vivienda, muchas entidades no aceptan pasar del 70% del valor tasado, lo que puede impedir la ampliación. Negocia cláusulas que permitan liberar una vivienda cuando el saldo alcance un umbral del 60% o 70% si eso te interesa.
• Alternativas y negociación. Si el banco no acepta, puedes solicitar una hipoteca nueva en otra entidad o llevar la operación a un bróker para tantear ofertas. Pide siempre una oferta por escrito y valora comparar ampliar la hipoteca frente a contratar una hipoteca nueva para reunificar.