Avales y doble garantía en hipotecas: funcionamiento, riesgos y liberación

Para aumentar la financiación se recurre a avales, a pignorar fondos o a hipotecar una segunda vivienda como garantía adicional; lo determinante no es solo que el banco acepte más porcentaje, sino cómo queda reflejado en la escritura y qué condiciones fijan para liberar esa garantía. En los casos recogidos en la comunidad aparece repetidamente la necesidad de que la liberación se refiera al capital pendiente y de exigir constancia por escrito de cualquier acuerdo.

• Exige que la escritura deje claro el alcance y la liberación de la segunda garantía. Si no aparece expresamente, el banco no tendrá la obligación de liberarla.
• Pide que el porcentaje que debe amortizarse para liberar la garantía se refiera siempre al capital pendiente, no a intereses. Esto evita sorpresas al reclamar la cancelación.
• Si el banco propone un acuerdo privado, guárdate una copia y solicita el compromiso con antelación. Los acuerdos privados son habituales pero son menos visibles que la escritura y necesitas poder probarlos.
• Cuando te ofrezcan pignorar fondos o inversiones para aumentar el porcentaje, exige las condiciones por escrito y negocia una cláusula que extinga la pignoración cuando se abone la parte avalada.
• Si actúas como avalista, ten en cuenta que ese riesgo suele constar como riesgo indirecto y puede afectar tu capacidad para pedir crédito; valora alternativas como un préstamo personal, un préstamo entre particulares o buscar otra garantía.

Qué significa esto para ti: revisa la FEIN y la copia del contrato antes de firmar, pide al notario que confirme que la cláusula de liberación figura en la escritura y, cuando proceda, exige el certificado registral de cancelación para poder vender o cancelar cargas sobre la vivienda aportada como garantía.