Preguntas sobre novación para mejorar el tipo de la hipoteca

La novación modifica las condiciones de tu contrato con el banco. Si te reducen el tipo sin cambiar el plazo, amortizas lo mismo mes a mes pero pagas menos intereses y la cuota baja; si además aceptas cambiar el plazo, la cuota y la parte de capital que amortizas pueden variar. En la práctica, el banco no está obligado a bajar tu interés y normalmente pedirá algo a cambio como productos vinculados o una oferta competitiva de otra entidad para igualarla.

• Revisa el índice: comprueba que no te cambien el índice por otro menos favorable. Si tu contrato no contempla un índice sustituto no pueden imponerte un cambio y, si tienes IRPH, evita firmar una renuncia que te impida reclamar más adelante.
• Cuidado con las renuncias y suelos: no firmes cláusulas de no reclamación ni renuncias a acciones pasadas por cláusulas suelo sin entender sus consecuencias. Firmar puede cerrar la vía a reclamaciones futuras.
• Comisiones y gastos reales: pregunta por la comisión de novación que figure en tu escritura, que puede ir del 0% al 1% del capital pendiente; además pueden aparecer gastos de notaría y registro alrededor de los importes que aparecen en las consultas de la comunidad y costes de gestoría. En algunos casos la tasación será necesaria; en otros bancos la comisión puede ser nula.
• Vinculación y TAE: si el banco te ofrece un TIN bajo infórmate sobre la vinculación requerida. Muchas ofertas reducen el TIN a cambio de seguros, depósitos u otros productos que elevan la TAE y el coste efectivo.
• Estrategia de negociación: puedes intentar pedir la mejora citando una oferta de otra entidad o proponiendo productos al banco. No tienes obligación de aceptarlo y conviene pedir todo por escrito y revisar los cambios con calma.

¿Y esto qué significa para ti? Antes de firmar compara el ahorro en cuota con los gastos y la vinculación que te exigen. Si el ahorro neto no compensa comisiones, tasación o pérdida de derechos, no firmes. Si la mejora es clara y sin renuncias comprometedoras, la novación puede interesarte, pero siempre exige leer la letra pequeña y conservar margen para reclamar si procede.