Novación en casos especiales: moratorias, VPO y cláusulas abusivas

En muchas novaciones solicitadas por usuarios, el banco suele aceptar cambios como carencias, ampliar plazo o diferir parte del capital para reducir la cuota, pero a menudo aprovecha la ocasión para modificar el interés o el diferencial. Si tienes avalistas, normalmente deberán firmar la novación porque la garantía cambia. Y si te proponen una supuesta "condonación" a cambio de un préstamo paralelo, revisa bien las condiciones porque en la práctica no te están perdonando la deuda.

• Interés y diferencial: pregunta explícitamente si el banco subirá el diferencial o el tipo al firmar la novación y calcula si la nueva cuota será asumible si eso sucede.
• Firma de avalistas: confirma qué firma es necesaria; en la mayoría de los casos los avalistas deben aceptar la modificación porque su riesgo cambia.
• Condonaciones y préstamos paralelos: exige las condiciones del préstamo "paralelo" y qué pasa con él cuando termine la hipoteca; no confíes en la palabra "condonan" sin contrato claro.
• Tipo de solución según tu situación: si tu problema es temporal, la carencia o moratoria puede encajar; si tu situación es prolongada y vulnerabilidad demostrable, las medidas del Código de Buenas Prácticas pueden ser más adecuadas.
• Cláusulas y transparencia: si una cláusula te impide amortizar anticipadamente o te limita derechos, valora si hubo falta de transparencia; en ese caso puedes plantear reclamación ante el banco, el Servicio de Atención al Cliente o una asociación de consumidores y, si procede, buscar asesoramiento legal.

¿Qué significa esto para ti? Antes de firmar cualquier novación exige por escrito las nuevas condiciones, pide que te expliquen las consecuencias para avalistas y plazos, y compara el coste total con otras alternativas como alargar plazo, carencia temporal o, si procede, reclamar la anulabilidad de cláusulas opacas.