Cuánto financiar: entrada, arras, provisión y pagar al contado

Para saber cuánto financiar empieza por distinguir tres necesidades: el dinero para la compra en sí, el que hace falta para los gastos asociados y la cantidad que quieres mantener como liquidez. La provisión de fondos suele cubrir los gastos de compraventa e hipoteca y equivale aproximadamente al 10 12 por ciento del valor de la vivienda; el resto del dinero no financiado normalmente viene del ahorro o de depósitos ya pignorados que se liberan en la escritura. Las hipotecas 100% existen, pero son raras y suelen venir con peores condiciones o comisiones altas; en varios casos del foro los usuarios recibieron ofertas con comisiones de apertura elevadas que encarecen mucho la operación. Los préstamos personales tienen intereses claramente superiores y plazos más cortos, por eso suben la cuota mensual aunque permitan cubrir importes modestos sin trámites hipotecarios. También aparecen opciones mixtas como dos tramos de hipoteca que abaratan cuota a corto plazo pero pueden salir más caras si el diferencial es mayor o si sube el índice de referencia.

• Dinero que necesitas ahora: suma entrada, arras y provisión de fondos. Si partes de un depósito pignorado, pregunta si la entidad lo aceptará en lugar de exigir la provisión completa. Esto te dirá cuánto efectivo te falta.
• Comisiones y gastos iniciales: compara apertura, tasación, notaría y registro. Una oferta que cubre el 100% pero cobra una apertura muy alta puede ser peor que partir de un préstamo personal o esperar a ahorrar.
• Capacidad de pago: los bancos suelen limitar la cuota al entorno del 35% de tus ingresos. Calcula tus cuotas sumando todas las deudas para ver si te admiten la operación.
• Cláusulas a vigilar: comprueba suelo y comisiones por amortización. Un suelo alto puede reducir la ventaja de un tipo nominal bajo.
• Momento para pedir la hipoteca en obra nueva: muchos aconsejan esperar a la licencia de ocupación para tasación y firma, salvo que el depósito ya garantice la entrega y el banco lo acepte.

¿Y esto qué significa para ti? Haz números simples: cuánto efectivo tienes, cuánto falta y cuánto subiría tu cuota si cubres la diferencia con un préstamo. Si la cuota prevista supera el 35% de tus ingresos o las comisiones son elevadas, valora retrasar la compra o reducir la financiación.