Preguntas y dudas sobre deudas, CIRBE y ASNEF en tu hipoteca

Los bancos suelen denegar una hipoteca si alguno de los titulares figura en ficheros de morosidad o tiene embargos; lo más habitual es que te pidan saldar la deuda o negociar su eliminación antes de conceder el préstamo. También consultan la CIRBE para operaciones relevantes y, según la información disponible, en la CIRBE aparecen importes a partir de 9.000 euros. Además revisan las domiciliaciones y los pagos recurrentes, por lo que deudas pequeñas que no aparezcan en la CIRBE pueden igualmente pesar en la valoración del riesgo. En relación con Hacienda y la Seguridad Social, las entidades suelen considerar esas deudas como bloqueantes hasta que exista un acuerdo de pago o estén regularizadas. En cuanto al endeudamiento, los ejemplos recogidos usan como referencia habitual un umbral cercano al 35% de los ingresos para que la cuota hipotecaria y las demás cuotas sean asumibles.

• Comprueba si figuras en ASNEF, RAI o Experian y pide al fichero confirmación: si pagas la deuda, en varios casos se indica que deben eliminar el registro en plazos cortos, y por normativa existe también un plazo máximo de registro. Eliminar el impago antes de pedir la hipoteca es la vía más clara para no bloquear la solicitud.
• Solicita tu informe CIRBE al Banco de España para ver las operaciones registradas; ten en cuenta que aparecen importes desde 9.000 euros, y que ciertos códigos reflejan reestructuraciones o productos comerciales que el banco analizará.
• Si tienes deudas con Hacienda o la Seguridad Social, intenta negociar un calendario de pago o un aplazamiento documentado: varias respuestas muestran que un acuerdo formal mejora la viabilidad ante las entidades.
• Valora alternativas prácticas que aparecen en los casos: que el otro titular solicite la hipoteca en solitario si sus ingresos son suficientes, incluirte después mediante novación cuando hayas cancelado la deuda, o reunificar créditos para reducir la cuota mensual.
• Evita financiar la entrada o gastos con tarjetas o préstamos personales cuando sea posible, porque aumentan el endeudamiento y en algunos ejemplos provocaron la denegación de la hipoteca. Siempre haz los números para que la suma de cuotas no supere el porcentaje que evalúa el banco.

¿Qué significa esto para ti? Mira primero tu CIRBE y ficheros de morosidad, calcula cuánto peso aportan tus cuotas al porcentaje de ingresos y prioriza negociar o pagar las deudas que más penalizan tu perfil antes de pedir la hipoteca.