Gastos y comisiones al cambiar una hipoteca: subrogación, novación y cancelación

Al cambiar una hipoteca hay partidas que aparecen de forma recurrente: la tasación (suele pagarse por adelantado y su validez es limitada), los aranceles de notaría y registro, la gestoría y, si figura en la escritura, una comisión por subrogación o por novación. Dependiendo de la operación también puede aparecer una compensación por riesgo de tipo de interés si la hipoteca es fija. En una subrogación de acreedor el banco receptor suele asumir la devolución de los gastos de constitución que adelantó el banco saliente; tú normalmente pagarás la tasación y los trámites previos y, si corresponde, la comisión que conste en tu escritura.

• Revisa la escritura: comprueba si existe comisión de subrogación, desistimiento o riesgo de tipo y sobre qué capital se calcula. Esa cláusula marca lo que te pueden exigir.
• Tasación y plazos: la tasación suele pagarse antes de la aprobación y tiene una validez limitada; pregunta si puedes elegir la tasadora y si se reembolsa si no se formaliza la operación.
• Quién paga qué: en subrogación el banco que recibe la hipoteca abona la parte de gastos de constitución al banco saliente; si te ofrecen una hipoteca nueva, asumirás gastos de cancelación registral.
• Limites legales en cambios a fijo: consulta si te afecta la limitación que aparece en la normativa cuando se pasa de variable a fijo o a mixto con periodo fijo inicial largo, porque puede reducir o eliminar la comisión que te reclamen.
• Pide desglose y guarda facturas: solicita el cálculo detallado de cualquier compensación y las facturas; si te cobran indebidamente, reclama primero al banco y, si no hay respuesta, eleva la reclamación al Banco de España.

Si quieres, dime tu caso concreto y te indico qué documentos y cifras revisar para decidir si merece la pena el cambio.