Preguntas y respuestas sobre ejecución hipotecaria por impago y cómo frenarla

La ejecución hipotecaria suele poder iniciarse cuando se alcanza uno de los umbrales que fija la normativa: 12 cuotas impagadas o el 3% del capital prestado si estás en la primera mitad del plazo; 15 cuotas o el 7% si ya has superado la mitad. El banco puede aplicar la cláusula de vencimiento anticipado si se cumple cualquiera de esas condiciones. Pagar parcialmente la cuota no evita que el impago se considere tal y que sigan corriendo intereses de demora. Tras la ejecución la vivienda puede ir a subasta y, si su valor no cubre la deuda, puede quedar un saldo pendiente que el banco siga reclamando.

• Comprueba si realmente se ha alcanzado el umbral legal antes de entrar en pánico. Si no se han superado 12 cuotas o el 3% del capital en la primera mitad, o 15 cuotas o el 7% en la segunda, no pueden iniciar la ejecución por ese motivo.
• Exige la notificación formal del banco y recuerda que, según las consultas, debe comunicarse que tienes un mes para saldar o resolver el impago antes de presentar la demanda. Un email aislado suele no bastar para paralizar el procedimiento si no va acompañado de la notificación previa.
• No te quedes parado: intenta negociar cuanto antes con tu oficina para vender antes de la subasta, acordar una reestructuración o solicitar medidas recogidas en los códigos y recursos que mencionan otros usuarios. Ofrecer vender la vivienda a cambio de paralizar la ejecución es una vía que aparece en varios casos.
• Si la vivienda ya fue adjudicada, revisa si quedó deuda remanente y contacta con el banco para negociar plazos de pago porque es habitual que persista saldo y que figure en registros como CIRBE hasta que se salde.
• Si tu contrato es anterior a la normativa vigente de 2019, los umbrales pueden ser distintos y conviene aclararlo con el banco o con asesoría. Y si hay situación de vulnerabilidad, pide cita en la oficina de vivienda de tu ayuntamiento para valorar las medidas de protección que te correspondan.

En todos los casos, actuar pronto y documentar las comunicaciones con la entidad facilita negociar y, cuando procede, buscar apoyo legal o administrativo.