cuenta de pago básica

¿Qué es una cuenta de pago básica?

Vivir sin una cuenta corriente es, a día de hoy, casi imposible. La necesitamos para cobra la nómina, pagar el recibo de la luz o abonar el alquiler. El problema es que a todo el mundo no le resulta igual de fácil abrir una. Las cuentas de pago básica nacen, presicamente, con la intención de favorecer la inclusión financiera en la Unión Europea y conseguir que aquellas personas que, por lo general, lo tienen más difícil para abrir una cuenta puedan tener una.

Las cuentas de pago básica permiten llevar a cabo la operativa bancaria necesaria para gestionar las finanzas del día a día y están reguladas por la directiva europea 2014/92/UE y por el Real Decreto-ley 19/2017.

Todos los bancos españoles que comercializan cuentas corrientes están obligados, por ley, a ofrecer cuentas de pago básicas.

¿Qué puedo hacer con una cuenta de pago básica?

Las cuentas de pago básica te permiten hacer las siguientes operaciones en euros:

  • Ingresar dinero en la cuenta.

  • Sacar dinero en efectivo en las oficinas de la entidad o en los cajeros automáticos de la UE.

  • Domiciliar recibos, nóminas, pensiones...

  • Pagar con una tarjeta de débito o prepago en comercios físicos y online en la UE.

  • Realizar transferencias SEPA.

Si la entidad tiene banca electrónica (app y web para operar online), el titular de la cuenta de pago básica podrá gestionar su cuenta y operar a través de estos canales.

Importante. Los bancos no te pueden obligar a contratar otros productos si quieres abrir una cuenta de pago básica.

¿En qué bancos puedo abrir una cuenta básica?

Todos los bancos españoles están obligados a comercializar este tipo de producto. A continuación, puedes ver las condiciones de la cuenta básica de "La Caixa", la cuenta básica de BBVA y la del Santander. El resto de los bancos también las comercializan, pero ten en cuenta que al ser un producto regulado, todas son iguales

Las cuentas de pago básicas de los principales bancos
#1
  • Para cualquier residente en la Unión Europea
  • Tarjeta de débito asociada
  • Hasta 120 transacciones
  • Servicio de banca digital
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#2
  • Sin necesidad de contratar productos adicionales
  • Retiradas de efectivo en España y zona euro
  • Transferencias online sin coste
  • Para uno o más titulares
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#3
  • Tarjeta de débito gratis
  • 120 operaciones de pago
  • Comisión de 3€ mensuales
  • Banca online CaixaBankNow
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#4
  • 120 operaciones de pago anuales
  • Ingresos y retiradas en euros
  • Comisión de 3 euros mensuales
  • Posibilidad de banca online
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#5
  • Retirar dinero en cajeros de la UE
  • Domiciliar recibos e ingresos
  • Tarjeta de débito asociada
  • Servicio de banca por Internet
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¿Tienen vinculación?

La normativa es muy clara al respecto. Las cuentas de pago básicas no tienen vinculación, salvo la tarjeta de débito o prepago asociada a la cuenta cuyo precio ya se incluye en la tarifa de mantenimiento de la cuenta.

Hay una excepción: las entidades no podrán exigir al cliente que contrate ningún otro servicio, salvo que ese requisito se aplique a todos y cada uno de sus clientes. 

¿Quién puede contratar una cuenta básica?

Cualquier persona que resida legalmente en España puede contratar una cuenta de pago básica. 

Asimismo, como este tipo de cuentas están pensadas para evitar la exclusión financiera, los bancos no pueden rechazar a ningún cliente que se incluya en cualquiera de las siguientes categorías:

  • Ciudadanos que residan legalmente en cualquier país de la Unión Europea, incluido España, independientemente de que tengan o no un domicilio fijo.

  • Solicitantes de asilo. 

  • Personas sin permiso de residencia, pero que no puedan ser expulsadas.

Todos los colectivos anteriores tienen derecho a abrir una cuenta de pago básica en España o en cualquier otro país de la UE que haya traspuesto la Directiva 2014/92/UE, que es la que regula a nivel supranacional este producto.

¿Significa eso que si cumplo alguna de las tres condiciones anteriores el banco estará obligado a ofrecerme una cuenta de pago básica? Sí, pero con matices. Hay tres motivos por los que un banco puede denegarte el acceso a una cuenta de pago básica:

  1. Si ya tienes una cuenta corriente abierta en España.

  2. Si no le entregas al banco la documentación que te pida para cumplir con la ley de prevención del blanqueo de capitales.

  3. Si la apertura de la cuenta supone un riesgo para la seguridad nacional.

Gracias a esta iniciativa europea, los bancos españoles ya no pueden rechazar a personas de colectivos vulnerables que hasta entonces podían tener más dificultades para abrir una cuenta como, por ejemplo, los residentes en otros países de la UE que, por cualquier razón, necesitan abrir una cuenta bancaria en España.

¿Cuánto cuesta la cuenta de pago básica?

Tres euros. Esa es la comisión máxima que pueden cobrar los bancos por el mantenimiento de una cuenta de pago básica, tal y como establece la normativa actual. Esta comisión ya incluye todos los servicios asociados a la cuenta (transferencias, reintegros, adeudos...), así como la apertura, la utilización y la cancelación de la cuenta, y la cuota de la tarjeta de débito o prepago asociada. 

En la práctica, aunque la normativa establezca una comisión máxima de tres euros, casi todos los bancos cobran esa cantidad, por lo que no hay competencia en ese sentido. 

Dentro de esta comisión, se incluyen 120 operaciones de pago al año, es decir, que el cliente puede hacer hasta 120 pagos de recibos domiciliados y transferencias en euros dentro de la Unión Europea.

¿Qué pasa si hago más de 120 operaciones al año?

Si pagas muchos recibos o haces muchas transferencias y superas las 120 operaciones de pago al año, el banco puede cobrarte comisiones extra. Estas comisiones adicionales, según establece la ley, "no podrán ser superiores en cómputo anual a las comisiones o gastos medios que aplique la entidad para cada tipo de operación".

El banco también podrá cobrar comisiones añadidas si el cliente realiza operaciones que no están cubiertas por la tarifa básica como extracciones en cajeros de otras entidades o transferencias en otras divisas.

¿Quién puede contratar una cuenta de pago básica gratis?

Los bancos no pueden cobrarle la comisión de hasta tres euros al mes a los clientes que se encuentren en situación especial de vulnerabilidad o en riesgo de exclusión financiera, tal y como establece la normativa actual. Estos colectivos tienen derecho a contratar una cuenta de pago básica, siempre que cumplan los requisitos de acceso, de forma gratuita. 

Para establecer si el cliente tiene derecho a ahorrarse la comisión mensual se tienen en cuenta el número de miembros de la unidad familiar y sus ingresos brutos anuales.

¿Qué requisitos hay que cumplir?

Para emprezar, los ingresos brutos anuales de la unidad familiar no pueden superar las siguientes cantidades:

  • Dos veces el indicador público de renta de efectos múltiples (IPREM) de doce pagas si el cliente no forma parte de una unidad familiar.

  • Dos veces y media el IPREM de doce pagas si el cliente forma parte de una unidad familiar de menos de cuatro miembros.

  • Tres veces el IPREM de doce pagas si el cliente forma parte de una unidad familiar compuesta por cuatro o más miembros, forma parte de una familia numerosa o, independientemente del número de miembros, la unidad familiar incluye a alguien con una discapacidad de al menos el 33%.

Además, ningún miembro de la unidad familiar puede ser titular de un inmueble, salvo de su vivienda habitual, ni titular de una sociedad mercantil. 

Ingresos máximos por unidad familiar en 2022 para abrir una cuenta básica gratis

Miembros de la unidad familiar Ingresos brutos anuales en 2022
1 13.896,48€
2 o 3 17.370,60€
4 o más 20.844,72€
Unidades familiares con personas con discapacidad (33% o más) 20.844,72€

Una vez el banco haya aprobado tu solicitud para abrir una cuenta de pago básica gratuita, tienes derecho a mentener la gratuidad durante dos años, salvo que durante ese plazo el banco pueda demostrar que ya no cumples los requisitos. Pasados dos años, el cliente tendrá que actualizar su información si quiere seguir sin pagar comisiones.

¿Son una buena opción?

Las cuentas de pago básica son la solución para todos aquellos consumidores que tienen dificultades para contratar una cuenta corriente. Son útiles, por ejemplo, para personas de otros países de la Unión Europea que no residen en España, pero que quieren abrir una cuenta en nuestro país o para los solicitantes de asilo. Sin embargo, una persona con DNI que resida en España tiene a su disposición una amplia oferta de cuentas corrientes sin comisiones con más ventajas y sin ningún coste de mantenimiento. Estas cuentas, además, no tienen limitadas el número de operaciones de pago y permiten acceder a más ventajas.

¿Quieres abrir una cuenta sin comisiones con más ventajas?

Si tienes DNI o NIE y resides en España, puedes abrir una cuenta sin comisiones con tarjeta gratis en muchos bancos españoles. Estas son las mejores cuentas gratis con más ventajas que las cuentas de pago básicas.

Cuentas sin comisiones

¿Qué normativa regula las cuentas de pago básicas?

La idea lanzada en el seno de la Unión Europea está regulada por la Directiva 2014/92/UE. En España, la regulación encargada de dar forma a este producto es la siguiente:

  • Real Decreto-ley 19/2017, de 24 de noviembre, de cuentas de pago básicas, traslado de cuentas de pago y comparabilidad de comisiones.

  • Orden ECE/228/2019, de 28 de febrero, sobre cuentas de pago básicas, procedimiento de traslado de cuentas de pago y requisitos de los sitios web de comparación.

  • Real Decreto 164/2019, de 22 de marzo, por el que se establece un régimen gratuito de cuentas de pago básicas en beneficio de personas en situación de vulnerabilidad o con riesgo de exclusión financiera.

Preguntas frecuentes sobre las cuentas de pago básicas

A continuación, respondemos a las principales dudas sobre las cuentas de pago básicas.

Sí. Puedes abrir una cuenta básica tú solo o con más titulares, pero todos tienen que cumpir las condiciones para poder contratar este producto.
Para abrir una cuenta básica, necesitas un documento que te identifique. Si eres español, puedes presentar el DNI y si eres extranjero, puedes aportar el NIE, el pasaporte, el documento de solicitud de asilo... Además, si tienes derecho a que la cuenta de pago básica sea gratuita, tendrás que presentar la documentación que lo acredite.

Tienes que entregarle al banco la siguiente documentación de todos los miembros de la unidad familiar:

  • Libro de familia o documento de incripción como pareja de hecho para demostrar el número de miembros de la unidad familiar.

  • Certificado de rentas, últimas tres nóminas, certificado que acredite el importe de las prestaciones que recibe cada uno u otro documento para acreditar los ingresos brutos de la unidad familiar.

No. No tienes ninguna obligación de domiciliar tu nómina en la cuenta de pago básica para abrirla.

 

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