prestamos entre particulares

¿Qué son los préstamos entre particulares o entre familiares?

Los préstamos entre particulares son todos los que conceden personas físicas en vez de empresas como bancos o financieras. Este tipo de créditos están permitidos, son legales y están regulados por la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo al igual que los préstamos bancarios, pero no están avalados por el Banco de España.

Características principales de los préstamos entre personas

Son legales y están regulados

No están avalados por el Banco de España

Se pueden pedir a cualquier particular, generalmente a familiares

Se deben declarar ante Hacienda

Es importante plasmar las condiciones en un contrato entre las partes

Pueden ser gratis o tener un coste, dependerá de quien nos preste el dinero

¿Qué tener en cuenta al pedir dinero a un familiar?

Los préstamos entre particulares son una buena alternativa para conseguir financiación de manera barata o cuando el banco nos lo deniega, ya que generalmente suelen concederse entre allegados y a coste cero. Igualmente, existen tres aspectos fundamentales a tener en cuenta antes de optar por esta financiación:

  1. Al no tratarse de una entidad financiera, sí que es necesario dejar claros los límites y condiciones bajo los que se presta el dinero para no hacer la próxima cena de Navidad un suplicio.

  2. También es importante hacerlo constar ante la Agencia Tributaria para que no pueda considerarse una donación encubierta y tengamos problemas con Hacienda.

  3. Estos préstamos están regulados bajo ley, por lo que es importante que, al igual que al acudir a un préstamo bancario, estemos completamente seguros de que podremos hacer frente al reembolso del crédito sin problemas.

El hecho de que sean familiares o amigos quienes nos presten el dinero no implica que estemos exentos de nuestros derechos, pero tampoco de nuestras obligaciones, por lo que debemos tratarlos como si se tratase de préstamos bancarios.

Pasos para pedir un préstamo a una persona

El proceso para pedirlo será un poco menos formal que al pedir un préstamo a una entidad crediticia. Aunque según la relación, la cantidad de dinero y la confianza el proceso se podrá adaptar a cada situación, generalmente estos serán los pasos a seguir:

  • Redactar un contrato por escrito donde se especifique el dinero a pedir, quién lo presta, el coste o si es sin intereses, otros gastos, cuándo se devolverá y demás características importantes del crédito.

  • Realizar la transferencia del dinero del crédito a la cuenta indicada.

  • La persona que pide el dinero deberá declararlo a Hacienda en un plazo máximo de un mes desde la transferencia del dinero.

Al ser un particular de confianza quien nos presta el dinero, no será necesario presentar documentación, aunque puede ser un paso más que podemos decidir tomar para hacer el crédito más formal.

Hacienda: ¿Cómo tributa pedir un préstamo a un familiar?

Como la gran mayoría de préstamos entre particulares es entre familiares, para evitar donaciones encubiertas es necesario documentar y comunicar la existencia del crédito a Hacienda. Para hacerlo debemos tener en cuenta varias cosas:

  • Los préstamos entre familiares “están sujetos al impuesto sobre transmisiones patrimoniales y actos jurídicos documentados, pero están exentos de tributación”, esto significa que debemos liquidar el impuesto, pero no que se tendrá que pagar ninguna cantidad de dinero.

  • Estos préstamos serán tratados como “Transmisiones patrimoniales onerosas”.

  • Este impuesto deberá liquidarlo el prestatario, es decir, la persona que recibe el dinero del crédito.

  • Este impuesto se autoliquidará a través del modelo 600 en la Agencia Tributaria.

  • En este modelo se deberán entregar los siguientes documentos.

    • Documento original del contrato del préstamo.

    • Copia simple del contrato del crédito.

    • Si fuese el caso, aportar documentación que acredite el cumplimiento de los requisitos para beneficiarse de algún beneficio fiscal.

  • El plazo máximo para entregar la liquidación del impuesto será de un mes desde la firma del contrato del préstamo entre familiares.

  • La liquidación del impuesto es GRATIS, ya que esta operación está sujeta pero exenta de tributación.

  • En los préstamos sin aval ni garantía la base imponible que se debe declarar será el importe del crédito.

  • En los préstamos con algún tipo de garantía la base imponible es el importe de la obligación o capital garantizado. Si no constate el importe de la cantidad garantizada, se tomaría como base imposible el capital más tres años de intereses.

  • No será necesario documentar el parentesco entre el prestatario y el prestamista.

  • Si la persona que nos presta el dinero nos cobra por prestárnoslo, esta persona deberá declarar los beneficios ante Hacienda como rendimiento de capital mobiliario.

¿Cómo hacer un contrato de un préstamo entre particulares?

Un contrato entre particulares siempre es aconsejable. Además, será necesario para poder presentarlo ante la Agencia Tributaria. Estos contratos sirven ante la Agencia Tributaria para evitar donaciones encubiertas entre familiares y, a nivel particular, para tener en cuenta todas las condiciones del préstamo de dinero.

Para realizar el contrato podemos redactarlo nosotros mismos, ya que al ser entre particulares no es necesario presentar una escritura pública validada por un notario. Estos contratos deberán tener la siguiente información:

  • Datos personales del prestamista (la persona que concede el dinero)

  • Datos personales del prestatario (la persona que recibe el dinero)

  • Importe del préstamo personal

  • Interés del crédito

    • Si el préstamo es gratis, también deberá quedar por escrito.

  • Comisiones y otros gastos derivados

  • Plazo de reembolso y cuotas

  • Otras posibilidades de reembolso como si será posible devolverlo antes de tiempo o en un plazo más largo del original (y sus posibles costes)

  • Protocolo y responsabilidades en caso de impago

  • Aval o garantía si fuese necesario

Siempre que tenga estos datos será valido y podremos realizarnos nosotros mismos, aunque también es posible descargarnos algún modelo de este tipo de préstamos que circula por Internet o pagar a un abogado para que lo redacte.

¿Se puede pedir o dar un préstamo sin intereses a un familiar?

Sí. No hay ningún problema en que un familiar nos haga un préstamo de dinero sin cobrarnos intereses ni comisiones. De hecho, es la modalidad más común cuando realizamos un préstamo entre particulares conocidos. 

A los ojos de Hacienda, siempre que presentemos el modelo 600 ante la Agencia Tributaria, no habrá problemas en que el crédito sea gratis sin intereses.

¡ATENCIÓN! Si prestamos dinero a un familiar y decidimos cobrarle intereses, aunque el proceso es igual que si fuese sin intereses, estos tributarán como "Rendimiento de capital mobiliario" y deberemos declararlos en la declaración de la renta.

¿A qué personas se les puede pedir un préstamo?

Generalmente, pedir dinero a un particular es algo que se hace a través de la confianza, por lo que siempre se suele pedir a:

  • Familiares (padres, hijos, hermanos, tíos, primos...)
  • Amigos
  • Pareja

Aunque también es posible pedirlos a personas particulares desconocidas. En portales en internet encontramos muchas ofertas de este estilo por las que muchos usuarios se decantan cuando no pueden obtener préstamos por otros medios. No obstante, es importante proceder con precaución. En el siguiente apartado te explicamos qué precauciones debemos tomar al solicitar un crédito a un particular.

Alternativas a pedir un préstamo a un familiar

Pedir dinero a un familiar no siempre es fácil, aunque no tiene por qué ser la única forma de obtener el dinero que buscamos. Según nuestra situación económica, el dinero que necesitemos o la finalidad para la que necesitemos el dinero, también es posible obtener financiación a través de entidades crediticias para no tener que mezclar negocios con familia

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¿Qué ocurre si fallece el prestamista en un préstamo entre particulares?

Si la persona que nos ha prestado dinero fallece antes de terminar de devolver el crédito, este no se anula, si no que pasará a sus herederos.  En este caso el préstamo deberá incluirse en la herencia y, de acuerdo con la repartición que se realice, la persona a quien le prestaron dinero deberá devolverlo a uno o varios herederos repartiendo la mensualidad correspondiente.

Desde el fallecimiento del prestamista hasta el reparto de la herencia es común que la devolución del préstamo no se realice durante ese tiempo. De todas maneras, dependerá de si hemos incluido alguna cláusula en el contrato o si hay problemas en el reparto de la herencia.

¿Y si fallece quien ha pedido el dinero?

Si quien ha pedido dinero del préstamo es quien ha fallecido, es caso es similar, la deuda no desaparece, si no que se hereda. El proceso será similar, el reembolso del crédito se pausará (previo aviso al prestamista) hasta que se haga el reparto de la herencia y siempre que los herederos acepten la herencia. 

Precauciones al contratar un crédito entre particulares

Es posible pedir un préstamo a cualquier particular. Aunque lo más común es acudir a conocidos como amigos o familiares, lo cierto es que también es posible acudir a particulares que no conocemos, pero que están dispuestos a prestarnos el dinero que necesitamos. En estas situaciones debemos tener en cuenta algunas precauciones para solicitar financiación de manera responsable y segura:

Las condiciones del préstamo deberán quedar plasmadas en un soporte duradero, como un correo electrónico o en papel, con una copia para cada parte, ambas copias firmadas.

La persona que nos preste el dinero no deberá pedirnos dinero por adelantado. Todos los costes del préstamo deberán pagarse o bien en el momento que recibimos el dinero, durante su reembolso o al cancelar el crédito. Cualquier coste, además, deberá quedar reflejado en el contrato.

Al tratarse de un préstamo privado, deberemos acudir a la autoliquidación del préstamo en un plazo máximo de un mes desde que firmamos el documento a través del modelo 600.

Debemos tener cuidado con préstamos usureros y engaños, ya que podemos encontrar en la red una gran cantidad de anuncios de préstamos entre particulares que o bien son engaños o bien nos cobrarán unos intereses desorbitados.

Ante cualquier duda o sospecha de que la operación no se está realizando de manera normal o creemos que nos pueden estar engañando, lo mejor es pausar la solicitud hasta asegurarnos de que se trata de un préstamo seguro.

Aquí encontrarás más información si quieres pedir un préstamo a un particular que es prestamista privado.

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Últimas preguntas y respuestas sobre Créditos

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Buenas tardes Vehículo Kia de 25.000 €, pago al contado 12.500 €Financiar 12.500 a 3 años. Con quien sería mejor financiarlo? Con la financiera de Kia o préstamo bancario? Qué banco?
Gloria Acevedo
Gloria Acevedo
hace 1 día

siempre dicen que financiar en el concesionario no sale a cuenta, pero ¿cómo calculo cuál es la mejor opción? si en concesionario o con el banco?

Paola Yánez
Paola Yánez
hace 1 semana

HelpMyCash

citando a Carlos garcia pons Voy a comprar un sportage. En el concesionario me ofrecen la financiación tradicional o una que llaman Flexiplan que es un tipo leasing. No sé cual...

Hola, Carlos garcia pons.

Todo depende que lo que desees hacer con el coche a largo plazo, si deseas quedártelo o si piensas que podrías cambiarlo en unos años. En el primer caso, lo mejor es la financiación tradicional. En el segundo caso, podrías optar por los planes de leasing, como el Flexiplan.

La mayoría de los concesionarios ofrecen lo que más les conviene a ellos, que no necesariamente es la mejor oferta, la más barata o la que más te convenga de acuerdo con tus objetivos personales y financieros. Por ello, nuestra recomendación es que busques más ofertas de financiación, tanto en tu banco como en alguna financiera online. Cuando tengas al menos tres ofertas en la mano, fíjate en el precio de las cuotas, en la TAE y el precio final de cada una.

Si lo deseas, puedes usar gratuitamente nuestra calculadora de préstamos personales para hacer números, y así poder comparar y elegir la mejor opción.

¡Un saludo!

Carlos garcia pons
Carlos garcia pons
hace 1 semana

Voy a comprar un sportage. En el concesionario me ofrecen la financiación tradicional o una que llaman Flexiplan que es un tipo leasing. No sé cual elegir. Alguna recomendación? Gracias!

Paola Yánez
Paola Yánez
hace 2 semanas

HelpMyCash

Hola, Fran Romero.

Gracias por tu consulta. Todo dependerá de las condiciones de que ofrezcan tanto el concesionario como el banco. En los dos casos, tendrías que fijarte, sobre todo, en el precio de los intereses. El interés medio de los préstamos al consumo es de 8,20% TAE de acuerdo con los últimos datos del Banco de España, por lo que se recomienda una financiación que esté por debajo de la media.

Sin embargo, la mayoría de los concesionarios ofrecen servicios adicionales "gratuitos", revisiones o mantenimiento, y una rebaja en el precio del coche, pero los intereses suelen ser elevados.

¿Has pedido ya el préstamo con Bankia? Si es así te podrían haber dado una oferta vinculante de tu préstamo, donde aparece la tabla de amortización con el coste de las cuotas y el precio total de tu crédito. También podrías pedirle al concesionario que te dé la tabla de amortización de tu financiación. Cuando las tengas, puedes hacer números y comparar cuál de las dos opciones es la más barata.

Desde HelpMyCash.com recomendamos tener al menos tres opciones de financiación, por lo que te recomendamos pedir tu crédito a otros bancos o financieras online para comparar y elegir la opción más barata. Puedes revisar las últimas ofertas de financiación para comprar un coche haciendo clic en el enlace anterior.

Cualquier duda, puedes escribirnos. ¡Un saludo!

En los Índices de Referencia del Banco de España "Tabla de tipos de interés, activos y pasivos, aplicados por las entidades" hay 3 Grandes Grupos, Consumo , Vivienda y "OTROS FINES".
Los tipos medios cambian mucho, ¿Qué tipos de créditos/préstamos se pueden encuadrar en la categoría "Otros fines". Gracias
Paola Yánez
Paola Yánez
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Helper_308103645.

El la tabla sobre "Tipos de interés activos aplicados por las entidades de crédito y establecimientos financieros de crédito" del Banco de España, están incluidos los operaciones a plazo superiores a 5 años que no son para comprar vivienda, préstamos al consumo, líneas de crédito y tarjetas de crédito de pago aplazado y ’revolving’. Si tienes alguna otra duda al respecto, puedes consultar con el Banco de España

¡Un saludo!

AkeloNew
Prestamos.eu es una estafa? @AkeloNew - hace 1 día
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Es Prestamos.eu una estafa?  yo creo que   ES UNA ES **** .. se dedican a recolectar datos de otras webs y te hacen un cargo a la tuya... Deben tener algún tipo de acuerdo con otras webs de prestamos pues se inventan que has solicitado una gestion y te cobran 33, 99 € . A parte tienen un tlf 900 para que si les llamas encima para reclamar te cobran un dineral.  ES UNA ****.. mucho cuidado
Paola Yánez
Paola Yánez
hace 1 día

HelpMyCash

Buenos días,

Queremos recordar que no publicamos datos personales ni de contacto de nadie, ya que no tenemos la certeza de que sean propios y no de terceros. Esto aparece explícito en las normas del foro.

Muchas gracias. ¡Un saludo!

Helper_908658153
Helper_908658153
hace 2 días

****ESTE ESMI WASAP PAR QUE PORFAVOR ME MANDES BIEN LA DIRECCION DE CORREO DE ESTOS SEÑORES.NO SE SI EN G MAIL HOTMAIL 
 

lelievre
lelievre
hace 10 meses

 
Hola y feliz navidad a todos
 
 
Desea beneficiarse de un crédito para la ejecución de sus proyectos, desea beneficiarse de un fondo de comercio, desea beneficiarse de un crédito para la financiación de sus estudios en el extranjero, desea cambiar de coche, te equipas con electrodomésticos, quieres una casa nueva. Lamentablemente resulta que estás desempleado, alumno o estudiante, nadie que te sirva de garantía, estás desempleado o registrado en el Banco o estás sujeto a una prohibición bancaria por incidente que no escapa a tu control, por lo tanto no Institución financiera no se compromete a prestarte un préstamo, somos el Banco de Particulares, Agricultores, Profesionales, Empresas y Autoridades Locales. Tienes esto durante Necesidad de financiar el proyecto que sueñas y que está cerca de tu corazón. Ahora no deberías tener ningún problema con eso. Aproveche las numerosas fórmulas de préstamos personales adaptadas a todas sus necesidades. Benefíciese de nuestra experiencia, es rápido y fácil. Puedes pedir prestado dinero fácilmente en periodos de 36 a 240 meses * Tasa anual entre 2 y 11% dependiendo del monto prestado y la duración del crédito y así poder finalmente llevar a cabo todos tus proyectos. Te ofrecemos los siguientes horizontes: Préstamo personal, préstamo de coche, préstamo de moto, préstamo de construcción, préstamo hipotecario, préstamo de consumo, fondo de comercio, financiación de estudios en el exterior.
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Helper_910671735
Helper_910671735
hace 1 año

A mi también me han **** cargando en mi tarjeta ese cobro que no les autorize que hicieran, pues ellos expresaban en su publicidad que solo era de un euro y poco más y sin embargo al entrar en la aplicación de mi cuenta bancaria, me encuentro con esa sorpresa desagradable de los 33.98 que me quieren cobrar. Y creo que voi a ir a denunciarlos. 

Silvia
Silvia
hace 1 año


citando a Jambelx
Por favor , me podeis pasar el email?
 
no consigo contactar con estos ****...llevan cuatro meses descontandome 34,99...he mandado email a porrones y nadie me contesta

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