¿Tienes o vas a pedir una hipoteca? Así te afecta la nueva subida de tipos del BCE

Tal y como predecían la mayoría de los expertos en macroeconomía, el Banco Central Europeo (BCE) ha subido hoy sus tipos de interés en 0,75 puntos: del 0,5% al 1,25%. Es el segundo aumento de este año, tras el que se llevó a cabo el pasado mes de julio (del 0% al 0,5%). Con esta nueva subida, el BCE pretende reducir la inflación de la eurozona, que lleva meses disparada y alcanzó en agosto un incremento récord del 9,1%.

No sabemos si la nueva política monetaria del Banco Central Europeo servirá para reducir la inflación. Ahora bien, lo que sí te podemos asegurar es que la subida de tipos te perjudicará si tienes contratado un préstamo hipotecario o si vas a pedir una hipoteca en los próximos meses para comprarte una casa. Si quieres saber por qué, sigue leyendo: en este artículo te lo contamos con todo lujo de detalles.

¿Qué tienen que ver los tipos del BCE con las hipotecas?

Para empezar, veamos por qué la nueva medida del Banco Central Europeo tiene un efecto tan negativo sobre los hipotecados. Explicado en pocas palabras, el interés que el BCE ha subido es el que aplica sobre los préstamos que concede a otras entidades financieras. A partir de ahora, los bancos tendrán que pagar un interés del 0,75% si se quieren financiar a través de este organismo, en vez del 0,5% que pagaban desde julio.

Como a los bancos les costará más dinero financiarse, subirán el interés que aplican sobre los préstamos que conceden a otros bancos. Por lo tanto, el euríbor subirá, porque este índice representa el interés medio al que las entidades bancarias se prestan dinero entre ellas. Su último valor es del 1,249% (agosto de 2022), pero la previsión de HelpMyCash es que acabe septiembre en torno al 2% y que termine el año alrededor del 2,50% o por encima.

Como ya sabrás si controlas del mundo hipotecario (y si no, te lo explicamos), el euríbor se usa para calcular el interés de las hipotecas variables. Es decir, que si sube, las hipotecas variables serán más caras. Y de rebote, los bancos también encarecerán sus hipotecas fijas para mantener sus márgenes de beneficios y para que sus clientes elijan intereses variables.

Cómo te afecta la subida si tienes una hipoteca

¿Tienes clara la teoría? Pues pasemos a la práctica: si tienes una hipoteca contratada, veamos qué te pasará ahora que el BCE ha subido sus tipos de interés.

Si tu interés es variable

Si tienes contratada una hipoteca variable, tu interés se actualiza cada seis o 12 meses con el último valor registrado por el euríbor. Como este índice se disparará, tus cuotas se encarecerán mucho en cuanto se revise tu tipo de interés.

Por ejemplo, imagina que tienes una hipoteca media de 150.000 euros, con un plazo de 25 años y un interés de euríbor más 1% que se actualiza con el euríbor de diciembre. Si se confirman nuestras previsiones y este índice acaba el año en el 2,50%, tus cuotas subirán de los 532 euros a los 751 euros. Es decir, que pagarás 219 euros más al mes y 2.628 euros más al año.

Como ves, tener una hipoteca variable en este momento es un muy mal negocio. Por este motivo, si no quieres sufrir la subida del euríbor, nuestro consejo es que te cambies a un interés fijo. Y cuanto antes lo hagas, mejor, porque se te acaba el tiempo para conseguir tipos fijos de en torno al 2,50%. En nuestra página sobre pasar una hipoteca variable a fija te explicamos cómo llevar a cabo esta modificación.

Si tu interés es fijo

En cambio, si compraste tu vivienda con un préstamo hipotecario a tipo fijo, puedes estar tranquilo. Al tener un interés constante, la subida del euríbor no te afecta en modo alguno: seguirás pagando las mismas cuotas que abonabas antes del aumento de tipos del Banco Central Europeo.

Cómo te afecta la subida si vas a pedir un préstamo hipotecario

Lógicamente, la nueva medida del Banco Central Europeo también te afecta si quieres contratar una hipoteca para comprar una vivienda. Veamos cómo:

• Si quieres tener un interés variable, los bancos te ofrecerán un interés bajo sobre el papel, que será de en torno a euríbor más 0,80%. Es más reducido que el que podías conseguir a principios de este año, que era de euríbor más 1%. Pero no te dejes engatusar por estas rebajas: como el euríbor cotiza muy al alza, lo más probable es que las cuotas se te disparen el semestre o el año que viene, cuando se revise tu tipo de interés. Y si este índice sigue ascendiendo, como apuntan la mayoría de las previsiones, también pagarás más en los próximos años.
• Si quieres tener un interés fijo, debes contratar tu hipoteca cuanto antes. Como la previsión es que el euríbor suba, los bancos están encareciendo sus hipotecas fijas para orientar a sus clientes hacia el tipo variable. Si te das prisa, todavía puedes conseguir un interés fijo competitivo de en torno al 2,50%, pero este tipo de ofertas no durarán mucho tiempo.

Cuando contactes con uno o más bancos, es muy probable que te ofrezcan una hipoteca mixta, que tiene un interés fijo durante los primeros años y un tipo variable para el resto del plazo. En nuestra página sobre hipotecas mixtas te explicamos en qué casos puede ser conveniente contratar uno de estos productos.