como elegir el reembolso de la tarjeta de credito

Esta es una de las principales causas por las que el pago revolving de las tarjetas de crédito están ahora en medio de una gran polémica. El pago predeterminado en todas las tarjetas de este tipo es el mínimo porcentual, el cual ronda entre el 0,5% y el 5% con un mínimo de entre 20 y 5 euros, lo que hace que cualquier compra financiada con este tipo de productos se alargue casi eternamente. No obstante, conociendo su funcionamiento y sabiendo elegir bien cómo devolver las compras realizadas con las tarjetas, se convierten en una gran herramienta de financiación que no tienen por qué suponer pagar una gran cantidad de intereses.

Elegir otra cuota de reembolso puede suponer más de 2.000 euros de diferencia

Aunque el pago predeterminado de la inmensa mayoría de las tarjetas revolving es el pago mínimo porcentual, estos productos nos permiten cambiar la forma de pago en cualquier momento para adaptarla a nuestro perfil financiero.

Para acertar en la forma de reembolso que mejor se adapte es importante conocer cómo funcionan cada uno de los métodos de pago y saber cuál será el más adecuado para nosotros. Para verlo de manera más clara, imaginemos que hemos realizado una compra de 1.000 euros con una tarjeta de crédito con un interés del 19,67% (la media de acuerdo con el Banco de España). En la siguiente tabla podemos ver cuáles serán los intereses generados y el plazo de reembolso según el tipo de devolución que escojamos:

Ejemplo 1 Ejemplo 2 Ejemplo 3 Ejemplo 4
Compra 1.000€ 1.000€ 1.000€ 1.000€
Interés 19,67% 19,67% 19,67% 19,67%
Tipo reembolso Pago porcentual Pago porcentual Pago fijo Pago fijo
Cuota 2% mín 10€ 20% mín 10€ 30€ 100€
Plazo 23 años 20 meses 4 años 12 meses
Intereses totales 2.634€ 86€ 459€ 101€
  1. Como podemos ver, dejar el pago mínimo porcentual hará que paguemos durante 23 años, una cifra muy similar al tiempo de devolución de una hipoteca. Además, haría que pagásemos 2.634 euros en intereses generados.
  2. En el segundo ejemplo, eligiendo una cuota porcentual del 20% con un mínimo de 10 euros vemos que solamente estaremos pagando un año y medio (20 meses) y solamente se generarían 86 euros en intereses. No obstante, a pesar de ser la alternativa más barata, debemos tener en cuenta que, al tratarse de un reembolso porcentual, la primera cuota será de 203 euros e irá bajando cada mes hasta llegar al mínimo de 10 euros.
  3. En el ejemplo tres optamos por una cuota fija, lo que nos permitirá pagar lo mismo siempre, pero con una cantidad muy baja, por lo que al final estaremos reembolsando durante cuatro años y pagaríamos 460 euros en intereses.
  4. Finalmente, en el cuatro ejemplo, optamos por una cuota fija de 100 euros al mes, solamente estaremos reembolsando la compra durante 1 año y se generarían 101 euros en intereses.

Como vemos, realizando diferentes simulaciones podremos saber cuál es la mejor alternativa para una compra con la tarjeta. De esta manera, podremos utilizar estos productos de manera responsable y evitaremos sobreendeudarnos.


Autor: Agustina Battioli


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