Hipoteca fija o variable: ¿qué es mejor?

En España, el interés que tiene una hipoteca puede ser fijo, variable o mixto. Y antes de valorar cuál de todas ellas te conviene, debes conocer sus ventajas y sus inconvenientes:

Una hipoteca fija tiene un interés que no cambia durante todo el plazo. Es decir, que sus cuotas siempre son las mismas.

 Ventajas: siempre pagarás lo mismo, pase lo que pase con el euríbor.

 Desventajas: puedes pagar cuotas más altas cuando el euríbor está bajo.

Una hipoteca variable tiene un interés que cambia periódicamente dependiendo de la evolución del euríbor: sube cuando este índice tiende al alza y baja cuando desciende.

 Ventajas: el interés suele ser más bajo al inicio y pagarás menos cuando el euríbor esté bajo.

 Desventajas: la cuota se encarecerá cuando el euríbor suba, lo que puede darte problemas para pagar.

Una hipoteca mixta tiene un interés fijo durante los primeros años, normalmente más bajo que el de las hipotecas fijas, y variable para los siguientes. 

 Ventajas: pagarás una cuota estable y asequible durante los primeros años del plazo.

 Desventajas: no te beneficiarás de bajadas del euríbor en el tramo fijo y te perjudicarán sus subidas en el tramo variable.

Para averiguar si es mejor una hipoteca fija o una variable (o una mixta) es fundamental recordar que un préstamo hipotecario es un producto que se devuelve a muy largo plazo, por lo que no debes tomar la decisión basándote exclusivamente en las circunstancias actuales. Como el euríbor subirá y bajará varias veces a lo largo de los 20 o 30 años que dura una hipoteca, es imposible saber de antemano con qué modalidad pagarás menos.

El consejo que te damos desde HelpMyCash es que tengas en cuenta varios aspectos para valorar qué tipo de hipoteca es el que te conviene. Veamos cuáles son:

En primer lugar, debes decidir cuánto quieres arriesgarte. Si elijes una hipoteca fija, siempre pagarás lo mismo, así que asumirás menos riesgos. En cambio, si te decantas por un interés variable, correrás más peligro de que te suba la cuota por aumentos del euríbor, pero si este índice se mantiene bajo durante el plazo de la hipoteca, saldrás ganando.

En cuanto a las hipotecas mixtas, son menos arriesgadas que las variables, porque su interés es fijo durante los primeros años. Pero ojo, porque si el euríbor está bajo en ese período inicial, no podrás aprovecharlo, y si sube cuando tu tipo pase a ser variable, tus cuotas sí subirán.

Otro punto que debes tener en cuenta es tu músculo financiero y proyección laboral. Si disfrutas de un muy buen nivel adquisitivo y tu sueldo es ascendente, tendrás más capacidad de asumir el mayor riesgo asociado a las hipotecas variables y mixtas, si quieres. En cambio, si tu situación económica está más estancada, un tipo fijo puede ofrecerte una mayor estabilidad.

Asimismo, tienes que fijarte en las condiciones que te ofrecerán los bancos a tipo fijo, variable o mixto. Por mucho que te guste más una modalidad que otra, no contrates una hipoteca con malas condiciones. Por ejemplo, pongamos que prefieres un interés fijo antes que uno mixto o variable. Si te ofrecen un interés del 5%, totalmente fuera de mercado, no es aconsejable que lo aceptes.

Ahora bien, cada entidad tiene su política: algunas ofrecen un interés más bajo que otras, hay bancos que aplican comisiones por ciertos conceptos y no por otros... Por eso, es recomendable que acudas a varias entidades y, también, que negocies para que te ofrezcan las mejores condiciones posibles.

 En el comparador de hipotecas de HelpMyCash puedes consultar las condiciones de todos los préstamos hipotecarios de España.

La conclusión a la que llegamos es que para valorar si te resulta más conveniente una hipoteca fija, variable o mixta tienes que analizar tu propio perfil y necesidades. Pero si te cuesta decidirte, desde HelpMyCash te proponemos lo siguiente:

• Una hipoteca fija puede ser mejor si tienes poca tolerancia al riesgo y quieres pagar siempre lo mismo; especialmente si crees que podrías tener problemas para asumir subidas de cuotas en el futuro.

• Una hipoteca variable puede ser mejor si quieres arriesgarte porque crees que el euríbor estará bajo durante la mayor parte del plazo, pero debes tener músculo financiero suficiente para pagar cuotas más altas en caso de que este índice suba.

• Una hipoteca mixta puede ser mejor si quieres protegerte a corto plazo de los vaivenes del euríbor, pagando unas cuotas más bajas que con una fija, y crees que podrás adelantar pagos para tener menos exposición al euríbor cuando tu tipo pase a ser variable

Ahora bien, ten presente que esto son consideraciones generales y que la decisión final la debes tomar tú. Nuestro consejo es que te tomes tu tiempo para valorar los pros y los contras de cada opción y, sobre todo, que no te dejes llevar por lo que te recomienden los bancos, porque siempre tratarán de llevarte hacia la modalidad que les conviene a ellos.