depositos o amortizar hipoteca

Siempre es una alegría cuando llegan unos ingresos inesperados. Sin embargo, a veces no tenemos claro qué hacer con ellos, si gastarlos, invertirlos o usarlos para quitarnos deudas, como la hipoteca. Pues bien, en estos tiempos de Euribor por los suelos (rondando el 1%), la respuesta es un poco más sencilla: es preferible guardarlo en un depósito que amortizar la hipoteca.

Pero vamos a explicarnos. ¿Por qué sería más rentable a día de hoy invertir en un depósito a plazo fijo que amortizar parte de la hipoteca? Veámoslo con un ejemplo en el que el titular de una hipoteca a Euribor+1% (aplica un 1,22% en junio 2012) recibe 20.000€ extra de repente. Esto sucedería según lo que esta persona decidiera hacer con ellos:

  • Si amortiza hipoteca ahorra un 2,22% sobre 20.000€, esto es: 440€
  • Si invierte en el Depósito Bienvenida Oficinadirecta al 4,25%, gana 850€, cifra que se reduce a 672€ tras pasar por el 21% de Hacienda

Por tanto, si elige el depósito (uno de los más rentables del momento), esta persona ganaría 228€ más que amortizando hipoteca. Y, además, conservaría el dinero para repetir la operación el año siguiente o amortizar la hipoteca si le sale más rentable.

Eso sí, reducir el riesgo de la hipoteca también es un elemento a tener en cuenta, especialmente en el caso de personas con problemas para pagar, a las que en este caso podría salir más a cuenta reducir la cuota con una amortización.

¿En qué más te podemos ayudar?


Autor: A. Portolés


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(10) Comentarios

  1. Antonio

    Hola,
    ¿Y si tienes la opción de amortizar no solo en capital sino en tiempo también diríais que es más ventajoso un deposito que amortizar hipoteca?
    Saludos,
    Antonio

    • HelpMyCash

      Antonio, la pregunta no es muy evaluable en este contexto, ya que solo estamos comparando la rentabilidad a 1 año del depósito con el interés generado sobre el dinero concreto que amortizaríamos. No hemos hecho ningún cálculo sobre las cuotas de toda la vida de la hipoteca, sino solo sobre cómo afectaría a las cuotas de ese año. Hemos comparado 1 año con 1 año.

      Todo lo que te podemos decir es que:
      1. Reducir la cuota mensual nos conviene si nos cuesta llegar a fin de mes o queremos ir un poco más desahogados para disfrutar de nuestro dinero a corto plazo
      2. Reducir plazo o los años que le quedan a nuestra hipoteca nos conviene si no nos importa seguir pagando lo mismo cada mes. así conseguimos pagar una cifra total al final de la vida de la hipoteca más baja ya que, a menos tiempo, menores serán los intereses totales

      En general, entre reducir cuota o plazo, casi siempre sale más rentable pedir que nos reduzcan en plazo, pero más cuando los tipos están al alza. Un saludo,

  2. magullu

    Realmente la disyuntiva entre reducir plazo o reducir cuota creo que está sobrevalorada.
    Hay que tener en cuenta que los intereses que se pagan, se calculan sobre el capital pendiente y el mes que ha transcurrido (son independientes del tiempo que te quede de hipoteca a futuro). Esos intereses son calculados. El resto hasta el total de la cuota pagada es la amortización de capital.
    Por eso, desde mi punto de vista, salvo que las amortizaciones parciales tengan coste, en general es mejor reducir cuota, ya que te da más juego y te permite hacerte una hipoteca a la carta (el ahorro que consigues mes a mes al tener una cuota más baja lo puedes meter en cuentas de ahorro mejor remuneradas que el tipo de la hipoteca).

    El caso extremo de esto son las hipotecas en que solo pagas intereses – una especie de carencia indefinida – y vas amortizando cuando quieres. Requiere, eso si, una cierta disciplina personal, pero te deja jugar al máximo con los tipos actuales de los depósitos, el tipo vigente de tu hipoteca y el máximo de desgravación por vivienda.

    El único pero que le veo es la posibilidad real de quiebra del banco en que tengas el depósito o la cuenta de ahorro.
    ¿Alguien sabe si sería una solución para esto tener el depósito en el mismo banco que la hipoteca?
    Es decir, si yo debo 200.000 al banco y tengo en ese mismo banco un depósito de 80.000 . Si quiebra el banco: ¿Le debo 120.000 o me quedo con lo que me de el fondo de garantía y le sigo debiendo 200.000 al banco?

    • Santiago Martín

      Pues yo planteo un pero más, tal y como estan las cosas, en un escenario en el que España abandonara el euro… podría ser que tu dinero se devaluará mientras tu hipoteca mantuviera su valor, por lo que cuanta menos deuda se tenga al llegar a esa situación mejor ¿no?

      • HelpMyCash

        Buenas, Santiago.
        No es como dices. Si se devalua la moneda que tienes en España, tanto tus ahorros como tus deudas se devaluarán proporcionalmente. La excepción sería (pero vale la pena únicamente si tienes bastante dinero que no necesitas) invertir tus ahorros fuera de España, por ejemplo en un fondo de inversión con gestora en Luxemburgo, de manera que si se da una devaluación al cabo de un tiempo traerías tus ahorros de vuelta a España con un valor más alto. Saludos!

  3. miguel

    En el comentario primero de los 2000 euros se hace carculos de la hipoteca y el depositos. 4.25. Pero no se tienen en cuenta el SUELO HIPOTECARIO, Y LA DEGRAVACION DE LA RENTA.–UN SALUDO

  4. Cristina

    Voy a vender una casa por 92000€, y tengo otra casa con una hipoteca de 142000€, la verdad que estoy hecha un lio, porque no si si quitarme todo lo que pueda de la hipoteca con el dinero que reciba y me benificia en algo o ir pagando todos los meses la hipoteca como estoy haciendo hasta ahora y el dinero meterle en algun deposito.
    Que me aconsejan? Mi marido y yo estamos en el paro, y con los 92000 tengo para pagar 10 años de letra.
    No se que hacer.
    Muchas gracias. Podrian contestarme a mi email?

    • HelpMyCash

      Hola, Cristina.
      Si estás en paro y no tienes ahorros, nosotros no te aconsejamos que gastes los 92.000 € de golpe en amortizar anticipadamente la hipoteca. Es solo nuestro consejo (tú por supuesto eres quien tiene la última palabra), pero en tu situación nos parece importante dejarse un «cojín», sobre todo si no sabes cuánto va a durar.

      Piensa que, para hacer una amortización anticipada, siempre se está a tiempo, por lo que una vez tengáis trabajo siempre podéis volver a planteároslo. Suerte!

  5. kike

    Buenos dias, te los comentarios que estan publicados queria comentar un par de ellos y realizar una reflexión.

    Devaluación de moneda (si España sale del Euro) tus deudas estan en euros, por tanto debes euros. Por tanto al pagar tu siguiente letra del préstamo, con tus «pts» comprarias euros, y pagarias la la letra. El tema saldria caro, porque tu dinero esta devaluado pero tu deuda no.
    Por otro lado que tu pagues la hipoteca a tu entidad de toda la vida, por ejemplo el bsch, no quiere decir que el bsch tenga tu hipoteca, y por tanto el derecho de cobro de tu hipoteca; normalmente los bancos hacen paquetes de hipotecas y son vendidas a entidades financieras o grupos inversores. De aqui la crisi 2008 originada en USA. Por tanto si tienes un deposito de 80.000 euros y peta la entidad,tu debes los 200.000 euros y no se restan…

    Y una reflexion a amortizar o no amortizar. Siguiendo el dicho de mas vale pajaro en mano que ciento volando; para personas que tengan hipoteca primera vivienda con deduccion 15%, quien nos dice que el gobierno de turno, un dia nos diga que dicha deduccion la eliminan en un par de años¿¿??? yo personalmente siempre que puedo amortizo el tope de los 9.000 euros al año por persona, y se que en renta me devuelven mis 1.350 euros y estos si que ya los tengo.

    Saludos

  6. Roger

    Entre depósito o amortizar, estrictamente desde un punto de vista econòmico (sin contar impuestos ni desgravaciones de hacienda) seria correcta la norma:
    – si euribo + diferencial és mas grande que rentabilidad del depósito, amortizar, en caso contrario depósito.
    – En igualdad de condiciones seria indiferente.
    Seria correcto?

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