'Challenger banks' que operan en España
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Challenger bank

¿Qué son los 'challenger banks'?

Se trata de bancos fintech que tienen licencia bancaria, a diferencia de los neo banks, que no cuentan con ella. Al tener licencia bancaria, son bancos como tal, están sometidos a la misma regulación que cualquier otra entidad y, además, actúan bajo la protección de un fondo de garantía de depósitos (FGD) que, en caso de quiebra o insolvencia del challenger bank, devolvería al cliente hasta 100.000 euros.

Estos bancos fintech, a diferencia de las entidades tradicionales, ofrecen a sus clientes una experiencia totalmente digital (la operativa se lleva a cabo principalmente a través de sus apps), así como un catálogo de productos sencillo. Además, ofrecen ventajas extra como cuentas y tarjetas sin comisiones, acceso a los principales wallets de pago móvil, operativa con criptomonedas, cambio de divisas sin comisiones, etc. Cabe destacar también que los challenger banks no exigen vinculación obligatoria.

En España, los challenger banks suelen ofrecer cuentas bancarias para particulares y empresas, tarjetas de débito y de prepago y, en casos excepcionales, depósitos. Se espera que en unos años empiecen a ofrecer más productos y se generalicen otros servicios como las cuentas de ahorro o la financiación para particulares y empresas.

Su target principal es un perfil de cliente digital, generalmente millennials. Sus aplicaciones bancarias suelen estar mejor adaptadas a las nuevas tecnologías, ser más usables, rápidas e intuitivas, ya que están pensadas para que los usuarios realicen el 100% de su operativa a través de ese canal.

7 puntos clave de los 'challenger banks'

Aunque cada challenger ofrece ofertas o ventajas exclusivas que lo hace diferente al resto, todos comparten estas características:

challenger bank

Operativa 100% móvil. A través de nuestro smartphone podemos hacernos clientes, contratar productos, consultar los últimos movimientos de nuestra cuenta, transferir dinero a cualquier parte del mundo, etc. Algunos bancos fintech también permiten operar a través de su web.

gratis

Comisiones bajas. Por lo general, las cuentas y las tarjetas son gratuitas y ofrecen la opción de contratar una versión premium con muchas más ventajas por un coste mensual que va desde los 5 hasta los 20 euros dependiendo de la entidad. Además, cobran comisiones inferiores a las de la banca tradicional en otros servicios, por ejemplo al sacar dinero en cajeros extranjeros o al hacer transferencias en otras divisas.

tecnología

Modernos. Los bancos fintech incluyen productos y servicios innovadores como la posibilidad de operar con criptomonedas, brókeres para invertir en acciones sin comisiones, medios de pago para abonar compras con el móvil, huchas virtuales, sistemas para categorizar gastos, etc.

europa

Sin fronteras. La mayoría de los challenger banks europeos operan en multitud de países. Además, sus productos pueden ser utilizados en cualquier parte del mundo y, de hecho, están especialmente pensados para viajar. La tarjeta asociada a la cuenta nos permite retirar efectivo en cualquier cajero del mundo y se puede pagar en otras divisas con un coste inferior al de la banca tradicional.

atencion al cliente

Atención al cliente online. No tienen oficinas de atención al cliente, pero se puede contactar con ellos por vía telefónica, correo electrónico, redes sociales o chat a través de su app. En la mayoría de los casos, disponen de un amplio horario de atención, incluso 24/7.

licencia bancaria

Licencia bancaria. Disponen de licencia bancaria, por lo que cumplen con la misma normativa que cualquier otro banco. Sus productos están protegidos por un fondo de garantía de depósitos.

tecnología

Tecnología al servicio de las finanzas. Utilizan la última tecnología por lo que se renuevan y adaptan rápidamente. Esto permite captar nuevos talentos, ofrecer productos más seguros y crear aplicaciones más ágiles e intuitivas.

4 ventajas de los 'challenger banks' que no podrás dejar escapar

El éxito de los nuevos challenger banks se debe a las ventajas que ofrecen frente a las de la banca tradicional. A continuación, enumeramos las más destacadas:

La comunicación suele ser más transparente

Los challenger banks se caracterizan por tener la información y las condiciones de sus productos de forma clara y transparente en su página web y app.

Ofrecen productos competitivos

A diferencia de otros países europeos como Alemania o Reino Unido, el catálogo de productos de los challenger banks en España es aún reducido. Por lo general, ofertan cuentas corrientes, tarjetas de débito o tarjetas prepago, pero con ventajas muy atractivas. Los productos que comercializan son bastante competitivos:

  • Cuentas sin comisiones y sin vinculación con opción a contratar una versión premium con aún más ventajas.

  • Transferencias internacionales más baratas, retiradas en cajeros ubicados en el extranjero sin coste y cambio de divisas sin gastos.

  • Productos transparentes, sencillos y sin apenas requisitos de apertura.

  • Apertura de una cuenta por parte de los nuevos clientes online, sin papeleos y en cuestión de minutos.

La opinión del cliente importa

Los challenger banks tienen en cuenta la opinión de sus clientes para mejorar su experiencia. Para ello utilizan plataformas externas o internas donde los usuarios pueden puntuar y dejar sus comentarios.

Se adaptan más rápido a los cambios

Al ser entidades digitales, se pueden adaptar más rápidamente a cualquier tipo de cambio regulatorio o que exija la sociedad.

¿Qué 'challenger banks' operan en España?

Actualmente, hay cuatro bancos fintech presentes en España:

  Bunq Ferratum Bank N26 Orange Bank
Licencia bancaria
Sede Ámsterdam (Países Bajos) Gzira (Malta) Berlín (Alemania) Montreuil (Francia)
Lanzamiento 2015 2016 2015 2017
FGD Países Bajos Malta Alemania Francia
IBAN español No No

Aunque por el momento la lista es corta, poco a poco van surgiendo nuevos bancos fintech que se van añadiendo. 

Bunq

Este challenger bank nació en los Países bajos el pasado 2015. Opera en toda Europa y ofrece una cuenta 100% móvil con una tarjeta asociada. A diferencia de otros bancos fintech, bunq permite abrir cuentas bancarias conjuntas para compartir gastos con la pareja o los compañeros de piso. Y, para ayudarnos a ahorrar, redondean cada pago para que conseguir nuestra meta de ahorro sea más fácil. Está protegido por el FGD neerlandés que cubre hasta 100.000 euros por titular.

Ferratum Bank

El banco maltés, lanzado en 2016, tiene presencia en 29 países europeos, entre ellos España. Ofrece una cuenta corriente gratuita que permite retirar hasta cuatro veces al mes dinero en efectivo en cualquier cajero del mundo sin coste. Asimismo, es uno de los dos únicos challenger banks que ofrece productos de ahorro en España; concretamente, comercializa una cuenta de ahorro y varios depósitos, todos ellos protegidos por el FGD de Malta que, como el resto, garantiza hasta 100.000 euros por titular.

N26

La entidad alemana cuenta con más de cinco millones de clientes repartidos por los 26 países en los que opera. En España ya cuenta con 350.000 usuarios que han contratado alguno de los productos que ofrece la fintech alemana (datos de enero de 2020). Al tener una sucursal establecida en España, ofrece IBAN español. La Cuenta N26 ofrece transferencias internacionales más económicas, cinco retiradas mensuales de efectivo en euros gratis y cobra una comisión de tan solo el 1,7% al retirar dinero en el extranjero. Asimismo, tiene una versión premium con aún más ventajas o una tarjeta metálica con ofertas exclusivas. Opera bajo la protección del FGD alemán que garantiza hasta 100.000 euros por titular.

Orange Bank

Se trata del último banco fintech en llegar a España (lo hizo en finales de noviembre de 2019). La entidad se lanzó en Francia en 2017, país en el que tiene su sede. En noviembre de 2019, tenía 500.000 clientes. Hoy por hoy, solo los titulares de una línea móvil de la operadora Orange pueden hacerse clientes en España, aunque el challenger bank espera abrir sus servicios a todos los públicos en 2020. Como Ferratum Bank, ofrece productos de ahorro, en este caso una cuenta remunerada. Dispone de sucursal española y sus cuentas tienen IBAN español. Los ahorros de los clientes están protegidos por el FGD francés hasta un máximo de 100.000 euros. 

Revolut

Además de las anteriores, cabe destacar una entidad adicional, el neobanco británico Revolut, que también está presente en España. Tiene licencia bancaria (la recibió en diciembre de 2018); sin embargo, de momento no la ha activado y sigue operando como entidad de dinero electrónico, por lo que técnicamente es un neo bank

Revolut ya tiene más de ocho millones de clientes en todo el mundo (datos de febrero de 2020). Está presente en 36 países: todos los Estados miembros del Espacio Económico Europeo, además de Australia, Canadá, Estados Unidos, Singapur y Suiza. La Cuenta Revolut no tiene comisiones y permite retirar hasta 200 euros en efectivo sin coste en cualquier cajero del mundo. Además, también es posible realizar transferencias internacionales mucho más económicas que si las hacemos con nuestro banco de toda la vida. Y, al igual que N26, ofrece la posibilidad de abrir cuentas para autónomos y empresas así como versiones premium

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página se explica en qué consisten los nuevos challenger banks y qué ventajas tienen frente a otros bancos. 

Fuente: la información sobre este nuevo concepto de entidad bancaria se ha extraído de fuentes oficiales de información y de los reguladores bancarios correspondientes.

Metodología:  las ventajas de los challenger banks han sido extraídas de la información publicada por las distintas entidades que poseen esta naturaleza.

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En primer lugar, debes abrir la nueva y una vez esté activa y transferir tus ingresos. Puedes usar cualquiera de los métodos que has señalado. Si lo haces mediante transferencia, podrían cobrarte una comisión mínima de 3,95 euros (te dejamos aquí el libro de tarifas máximas), aunque dependiendo del tipo de cuenta que tengas abierta en CaixaBank, es posible que no te cobren nada. Al realizar la transferencia desde el área de clientes de CaixaBank, verás el precio de la transacción antes de confirmarla. 

Si lo prefieres, puedes elegir el traslado de cuenta bancaria en tu nuevo banco. Se trata de un nuevo servicio en el que el nuevo banco se encarga de la portabilidad bancaria. Pregunta en el banco donde vayas a abrir la nueva cuenta. En esta página, te contamos más información sobre el proceso: cambiar de banco.

Un saludo.

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