Cómo traspasar un plan de pensiones y ganar más dinero
Muchos cometen el error de dejar su plan de pensiones en piloto automático, sin revisar comisiones o rentabilidades, lo que puede costarles miles de euros a lo largo del tiempo. ¿Cómo evitarlo? Traspasando tu plan de pensiones a otro mejor. Te explicamos cómo hacerlo y por qué es fundamental para maximizar tus beneficios.
La información que encontrarás en esta página no constituye asesoramiento de inversión ni recomendación. Deberás tomar tus decisiones de manera independiente y teniendo en cuenta tus circunstancias personales. Ten presente, además, que invertir conlleva riesgos y no garantiza recuperar lo invertido.
¿Qué significa traspasar un plan de pensiones?
Empecemos por lo básico. Un traspaso de planes de pensiones es el proceso mediante el cual puedes mover tus ahorros de un plan a otro, ya sea dentro de la misma entidad o a una diferente. Estas son las características clave del traspaso:
Sin costes. El traspaso es gratuito por ley, así que no deberías incurrir en ningún cargo.
No pagarás impuestos. No se generan impuestos durante el traspaso. Hacienda solo cobrará cuando decidas retirar tu inversión.
Ventajas fiscales intactas. Las ventajas fiscales de tu plan se mantienen, asegurando que sigas beneficiándote de las deducciones.
Traspaso total o parcial. Puedes mover todo o parte de tu dinero, según lo consideres necesario.
¿Por qué traspasar tu plan de pensiones?
Pero ¿por qué harías un traspaso de tu plan? Te damos algunos motivos de peso:
Puedes ganar mucho más dinero
Lo más habitual es invertir en los planes de pensiones de tu banco, y lo más probable es que estés pagando comisiones altísimas. Veamos un ejemplo:
Inviertes 1.500 euros al año durante 30 años con comisiones del 0,15%. Si obtienes una rentabilidad media anual del 8%, esta se convierte en 7,85% al restarle comisiones. ¿Cuánto dinero tendrías al finalizar el plazo? 180.719 euros.
En cambio, si tu banco te cobra comisiones del 1,5% (que es mucho más habitual de lo que crees, especialmente en la banca tradicional), ganarías 138.272 euros.
Como ves, en este caso le estás regalando a tu banco más de 40.000 euros, ¿y por qué? Por no gestionar tu plan de pensiones. Si haces un traspaso a un plan con comisiones más bajas, ganarías mucho más dinero.
Permite adaptar tu plan a tu perfil de riesgo
A medida que cumples años, cambia tu perfil de riesgo. Por eso, es recomendable ajustar la proporción de renta fija y variable de tu cartera. Una regla común es restar tu edad a 120 para determinar el porcentaje que deberías tener en renta variable.
Por ejemplo, a los 35 años, tendrías un 85% en renta variable, que debería bajar hasta el 70% a los 50 años. Esto representa traspasar parte de tu dinero de planes de renta variable a renta fija a medida que cumples años.
¡Ojo! Esto es solo una regla general que busca reducir tu exposición a la renta variable a medida que te acercas a tu edad jubilatoria. No solo se refiere a los planes de pensiones, sino a todo tu patrimonio. Puedes tomarla como referencia, pero no es una verdad universal. Tu estrategia siempre debe adaptarse a tus necesidades particulares.
Permite adaptar tu estrategia a la situación de mercado
Los traspasos de planes de pensiones te permiten adaptar tu estrategia de inversión a la situación del mercado para optimizar tu rentabilidad. Si los tipos de interés están bajando, puede ser un buen momento para invertir en renta fija porque es cuando suelen dar más rentabilidad. Si la bolsa está en alza, quizás debas considerar traspasar tu dinero a planes de pensiones de renta variable.
Solo ten en cuenta que, si eres principiante, conviene no hacer movimientos muy arriesgados. Como sabrás, es muy difícil medir el mercado.
¿Cómo traspasar tu plan de pensiones a otra entidad?
¿Ya te has convencido de hacer un traspaso de planes de pensiones? Genial, lo siguiente que tienes que saber es cuáles son los pasos para hacer un traspaso. Los enumeramos a continuación:
Compara planes de pensiones. Investiga diferentes planes de pensiones en otras entidades. Fíjate en las comisiones, la rentabilidad y en qué activos invierten.
Solicita el traspaso. Una vez que hayas elegido el nuevo plan, contacta con la entidad donde deseas traspasar tu dinero. Te pedirán alguna documentación, como tu DNI y los datos del plan actual (normalmente piden el ISIN).
La nueva entidad gestiona el proceso. El traspaso es gratuito y no genera impuestos. La nueva entidad se encargará de todo el proceso administrativo, como cuando te cambias de empresa de telefonía. Normalmente, el traspaso se completa en un plazo de 15 a 30 días.
Confirma el traspaso. Una vez transcurrido el tiempo, asegúrate de que el dinero ha llegado a tu nuevo plan. Evalúa las condiciones y asegúrate de que todo esté en orden. Así de fácil.
¿Cuándo puedes hacer un traspaso de planes de pensiones?
Puedes traspasar tu plan de pensiones a otra entidad o a un plan diferente dentro de la misma entidad en cualquier momento. No hay límites ni requisitos específicos. Solo es importante recordar que, al hacer el traspaso, tu dinero seguirá invertido y no recibirás fondos en tu cuenta bancaria. Si lo que buscas es liquidez inmediata, deberás optar por un rescate.
Ten cuidado con los regalos y promociones de los bancos
A medida que diciembre se aproxima, los bancos intensifican su competencia por atraer planes de pensiones mediante traspasos. Para lograrlo, lanzan diversas promociones, destacando entre ellas las bonificaciones.
Por ejemplo, un banco podría ofrecerte una bonificación del 5% si decides transferir tu plan de pensiones a su entidad. Esto representa que, si traspasas 30.000 euros, te "regalarían" 1.500 euros brutos.
Pero cuidado, no te dejes llevar solo por promociones atractivas. Asegúrate de entender en qué invierte el plan (por ejemplo, en un fondo indexado al S&P 500), si su estrategia está alineada con tus objetivos financieros, si ha mostrado buenas rentabilidades y cuáles son sus comisiones. El regalo se recibe una sola vez, mientras que las rentabilidades y comisiones se suman cada año.
Además, es muy importante que revises la letra pequeña, porque casi todas las promociones tienen límites y permanencia. Para ponértelo fácil, hemos investigado algunas de las promociones más destacadas.
Regalos de los bancos por traspasar tu plan de pensiones
Banco | Bonificación | Bonificación máxima | Forma de bonificación | Permanencia | Más información |
|---|---|---|---|---|---|
Bankinter | Hasta 7,25% | 8.000 euros | En cuenta | 7 años | Hasta 60.000 euros: 4%; 60.000 euros o más: 4%. Aportación periódica de 100 euros durante 12 meses: 0,5%. Aportación adicional de 1.500 euros: 0,25% |
ING | 1,5% | 600 euros | En cuenta | Hasta febrero | No aplica al plan naranja garantizado. |
Openbank | 3% | 3.000 euros | En cuenta | 5 años | No aplica a planes del Santander. |
Mapfre | 3% | 4.500 euros | En tréboles | 4 años | Los tréboles son monedas de Mapfre que se pueden canjear por seguros de la misma entidad. |
BBVA | Hasta 4% | Sin información | Cuenta o reinversión en plan | 5 años (6 si tienes máxima bonificación) | Hasta 8.000 euros: 1% bruto; De 8.000,01 a 25.000 euros: 2% bruto; A partir de 25.000,01 euros: 4% bruto. |
Unicaja | Hasta 4% | 4.000 euros | En cuenta | Hasta 8 años | Bonificación del 2% (importe traspasado superior a 5.000 euros) y el 3% y el 4% (la aportación debe ser superior a 15.000 euros). El periodo de permanencia es seis años para la bonificación del 2%, de siete para la del 3% y de ocho para alcanzar el 4%. |
¿Estamos diciendo que no te convienen las promociones? No necesariamente. Si encuentras un plan que se adapte a tus objetivos y que cobre pocas comisiones, que además ofrece un regalo y estás dispuesto a aceptar la permanencia, ¡aprovéchalo! Pero no te guíes solo por el regalo porque puede salirte muy caro.
Algunos consejos adicionales
Por último, queremos darte algunos consejos para que la gestión de tu plan de pensiones sea eficiente y puedas obtener la máxima rentabilidad posible.
Revisa tu plan anualmente. Evalúa el rendimiento de tu plan de pensiones al menos una vez al año. Comprueba si estás ganando o perdiendo y si sigue ajustándose a tus metas. Las pérdidas en un año no siempre indican que estés en el producto incorrecto, ya que los planes de pensiones son inversiones a largo plazo, y el dinero está bloqueado como mínimo durante diez años.
Revisa las ofertas de los robosadvisors. Los roboadvisors son asesores de inversión automatizados que permiten invertir en carteras de planes de pensiones por comisiones super bajas. Si quieres optimizar tu rentabilidad, deberías revisar sus ofertas. Además, incluyen distintas proporciones de renta fija y variable según tus necesidades y puede sir adaptándolo a medida que pasa el tiempo.
Diversifica tu inversión. No pongas todos tus ahorros en un solo plan de pensiones. Considera diversificar en diferentes tipos de productos, como fondos de renta fija y variable, para minimizar riesgos y optimizar el rendimiento.
Infórmate sobre los cambios normativos. Mantente al tanto de cualquier cambio en la legislación que pueda afectar a tu plan de pensiones. Las regulaciones pueden influir en las comisiones y en la fiscalidad de tus ahorros.
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