Mejores planes de pensiones de 2026
¿Buscas un plan de pensiones que se adapte a tus necesidades? Con los roboadvisors puedes invertir de forma diversificada y con comisiones bajas.
Ahora bien, si prefieres contratarlo a través de un banco, también es una opción. Eso sí: como hay muchas categorías (renta fija, mixta, renta variable…). Aquí encontrarás toda la información sobre los planes de pensiones de roboadvisors y cómo escoger el que mejor se adapte a ti.
Resumen rápido:
- Un plan de pensiones es una herramienta para ahorrar a largo plazo con reglas fiscales propias.
- Desde 2025 puedes rescatar cada aportación cuando cumpla 10 años (además de las contingencias habituales), lo que mejora la liquidez.
- Con la pensión pública bajo presión, cada vez más ahorradores usan planes privados para complementar la jubilación.
La información que encontrarás en esta página no constituye asesoramiento de inversión ni recomendación. Deberás tomar tus decisiones de manera independiente y teniendo en cuenta tus circunstancias personales. Ten presente, además, que invertir conlleva riesgos y no garantiza recuperar lo invertido.
Un plan de pensiones es una herramienta para ahorrar e invertir pensando en la jubilación. Tú haces aportaciones y ese dinero se invierte dentro del plan (puede estar en bonos, acciones o una mezcla de ambos, según el tipo de plan y la estrategia del gestor). La idea es hacer crecer el ahorro a largo plazo y, además, aprovechar su fiscalidad de dos maneras. Una, el dinero que inviertes permite reducir tus impuestos con Hacienda. Y, segundo, porque el dinero invertido en el plan de pensiones no tributa hasta el momento del rescate.
¿Cómo contratar un plan de pensiones? Dos formas de empezar
Y ¿dónde puedes buscar los mejores planes de pensiones para empezar a evaluar tus opciones? Hoy en día, tienes dos formas de hacerlo: a través de un roboadvisor o gestionándolo por tu cuenta en un banco o entidad financiera.
Un roboadvisor es un gestor automatizado que selecciona varios planes de pensiones y los reúne en carteras adaptadas a distintos perfiles de riesgo. Distribuyen tu inversión en renta fija y variable para adaptarse a tus necesidades.
Estas son sus ventajas:
Diversificación automática: te permiten invertir en varios planes al mismo tiempo, repartiendo el riesgo.
Gestión ajustada a ti: la cartera se adapta a tus necesidades y se ajusta con el tiempo para alinearse a tu estrategia.
Comodidad y eficiencia: puede ser conveniente si no tienes tiempo o conocimientos avanzados de inversión.
Si prefieres un enfoque personal, puedes ir a un banco y elegir tus propios planes de pensiones, aunque esto requiere algo de conocimiento para que el plan se ajuste a tus necesidades. De lo contrario, el banquero podría venderte algo que no es conveniente para ti.
Estas son sus ventajas:
Flexibilidad en la elección: puedes seleccionar planes específicos que se ajusten a tus preferencias y estrategia.
Control de la inversión: tienes autonomía para modificar o combinar planes cuando lo consideres necesario.
Atención personalizada: puedes recibir asesoría directa de expertos en el banco o entidad que elijas. Pero no te dejes engañar.
Mejores planes de pensiones con roboadvisor
La primera tentación, cuando piensas en un plan de pensiones, suele ser ir a tu banco de siempre. Y es lógico: lo tienes a mano y te ofrece muchas opciones. El problema es que esa variedad también puede complicarte la vida, porque hay planes de muchas categorías (renta fija, mixta, renta variable…) y lo que te encaja depende de tu perfil y del test MiFID.
Por eso aquí empezamos por los roboadvisors. Para un inversor novato suelen ser una vía más simple por dos motivos: costes más ajustados y diversificación automática. En vez de elegir un plan cualquiera, el roboadvisor construye una cartera con varios planes y la adapta a tu tolerancia al riesgo, repartiendo el peso entre renta fija y renta variable y entre distintas geografías, y ajustándola con el tiempo para que siga encajando con tu estrategia.
Eso se nota en la rentabilidad de las carteras: las de riesgo bajo suelen llevar más renta fija y menos bolsa, así que se mueven menos y su rentabilidad suele ser más moderada. Las de riesgo alto tienen más renta variable y, por eso, en 2025 han ganado más… pero no llegan a cifras como el 49% del Ibex o el 16% del S&P 500 en dólares, porque no invierten en un solo índice: están diversificadas por regiones y por tipos de activo.
A continuación te mostramos una tabla comparativa con los planes de pensiones de los tres roboadvisors líderes en España, y cómo se han comportado en 2025.
Indexa Capital
Inversión inicial: 1.500€
Comisiones: 0,52%
Rentabilidad YTD (31/12/2025):
Cartera riesgo bajo: 3,80%
Cartera riesgo medio: 6,70%
Cartera riesgo alto: 9,90%
Finizens
Inversión inicial: 50€
Comisiones: 0,55%
Rentabilidad YTD (31/12/2025):
Cartera riesgo bajo: 2,70%
Cartera riesgo medio: 7,50%
Cartera riesgo alto: 9,50%
InbestMe
Inversión inicial: 250€
Comisiones totales: 0,96%
Rentabilidad YTD (31/12/2025):
Cartera riesgo bajo: 2,70%
Cartera riesgo medio: 7,40%
Cartera riesgo alto: 12,20%
Algunos roboadvisors ofrecen cuatro, cinco o incluso diez carteras, cada una con diferentes niveles de renta variable. Para hacer una comparación más sencilla, hemos definido los siguientes criterios:
-
Riesgo bajo: 20% renta variable.
-
Riesgo medio: entre el 47% y el 50% de renta variable.
-
Perfil agresivo: entre el 75% y el 100% de renta variable.
La rentabilidad pasada no garantiza rendimientos futuros. Las inversiones en los mercados financieros conllevan riesgos de pérdida del capital.
Analizamos los mejores planes de pensiones con roboadvisor
Para que tengas más clara tu elección repasamos los planes de pensiones de roboadvisors: sus principales características, importe mínimo para su contratación, etc.
Indexa Capital planes de pensiones
Indexa Capital es un roboadvisor que ofrece carteras de planes de pensiones indexados utilizando ETFs de gestoras de renombre como Vanguard e iShares (BlackRock).
Diversificación: con Indexa Capital accedes hasta 10 carteras perfiladas, que invierten en miles de acciones y bonos globales.
Comisiones: las comisiones son muy competitivas, con una media del 0,52%. Se desglosan de la siguiente manera:
- 0,36% de comisión de gestión
- 0,05% de comisión de depositaría
- 0,08% de coste de los ETFs en los que invierten los planes
- 0,03% de otros costes (corretaje, auditoría, cambio de divisa, etc.)
Inversión mínima: puedes empezar a invertir desde 1.500 euros. A partir de ahí, puedes realizar aportaciones (periódicas o totales) sin superar el máximo anual de 1.500 euros.
Finizens planes de pensiones
Finizens es un gestor automatizado que construye carteras de planes de pensiones con fondos indexados de gestoras tan importantes como Vanguard, iShares o Invesco.
Diversificación: con Finizens tienes acceso a cinco carteras en función de tu perfil de riesgo, que invierten en fondos indexados de gestoras como Vanguard, iShares o Invesco, con exposición global a acciones y bonos.
Comisiones: Finizens tiene comisiones del 0,55% anual, pero cada año que sigas invirtiendo con ellos te las bajan un 0,02%, una manera de maximizar aún más tu inversión. Las comisiones se distribuyen de la siguiente manera:
- 0,40% anual de comisión de gestión.
- 0,05% anual de comisión de depositaría.
- 0,08% aproximado de los gastos corrientes de los productos (fondos/ETF en cartera).
- 0,02% otros gastos.
Inversión mínima: puedes disfrutar de tu plan de pensiones desde tan sólo 50 euros, un importe muy bajo.
Inbestme planes de pensiones
El roboadvisor InbestMe ofrece un traje a medida en planes de pensiones. Encontrar el que mejor se adapte a tu perfil será mucho más fácil (para ello tendrás que rellenar el test Mifid).
Diversificación: cuenta con hasta 11 perfiles de inversor e invierte en ETFs y fondos indexados con exposición a distintas regiones y tipos de activos.
Comisiones: totales son del 0,96% sobre el total de tu inversión. Se desglosan de la siguiente manera:
- 0,60% comisión de gestión.
- 0,10% coste de depositaría.
- 0,11% coste medio por otros conceptos (corretaje, auditoría, administración…).
- 0,15% coste medio de los activos.
Inversión mínima: puedes contratar tu plan de pensiones desde tan sólo 250 euros y realizar luego aportaciones periódicas hasta un máximo de 1.500 euros al año.
Reglas de oro para escoger tu plan de pensiones
Imagina que quieres comprarte un coche eléctrico. Puedes tener claro algunas características que quieres que tenga, pero luego visitas los concesionarios y recopilas toda la información sobre la duración de la batería, características técnicas, consumo, etc., antes de decantarte por el coche final.
Pues con un plan de pensiones deberías hacer el mismo ejercicio. No debes conformarte con el primero que te ofrezca tu banco o el que te recomiende un conocido porque un plan de pensiones que puede ser bueno para otra persona, puede ser catastrófico para ti. Mejor aplica estos consejos:
Todo lo que debes revisar antes de escoger un plan
¿En qué invierte? Comprende en qué invierte el plan que te interesa. ¿Es un plan de pensiones de renta variable o de renta fija? ¿Invierte en Europa, Estados Unidos...? Asegúrate de que se alinee con tu tolerancia al riesgo, edad y objetivos financieros.
¿Cuáles son sus comisiones? Las comisiones pueden afectar significativamente tus rendimientos a largo plazo. Si son demasiado elevadas, pueden restar rentabilidad a tu inversión. Estos costes están regulados por ley y no pueden superar en su conjunto el 1,70% sobre el capital ahorrado.
¿Qué rentabilidades han tenido en el pasado? Examina el rendimiento histórico del plan de pensiones. Aunque no garantiza el futuro, proporciona perspectivas sobre su consistencia y capacidad para generar ganancias. También compáralo con el mercado. Si ese plan de pensiones ha tenido un peor desempeño que su referencia puede no ser adecuado.
¿Cuánto dinero debes aportar como mínimo a tu plan? Elige un plan de pensiones que sea flexible en tus aportaciones, ya que tus circunstancias pueden cambiar: que te permita pausar, reducir o aumentar tus aportaciones en cualquier momento y sin penalizaciones.
¿Es fácil traspasar tu dinero a otro plan de pensiones? Lo que es adecuado para ti hoy puede cambiar con el tiempo. A medida que avanzas hacia la jubilación, es importante revisar tu estrategia y ajustar tus planes de pensiones al menos una vez al año, para asegurarte de que sigan alineados con tus objetivos.
Cómo elegir un plan de pensiones con un banco
Otra opción para contratar un plan de pensiones es hacerlo a través de un banco. El problema es que ahí no existe el plan perfecto para todo el mundo: hay muchísimas categorías (renta fija a corto plazo, renta fija a largo plazo, mixtos, renta variable…), y cada una encaja con un perfil y un horizonte diferente. Por eso, más que darte nombres al azar, nuestro consejo es que, antes de contratar, revises las reglas de oro que te hemos dejamos arriba (plazo, riesgo, comisiones y constancia) y elijas en función de eso.
Y para que te hagas una idea de lo que pasó en 2025: con un Ibex 35 disparado (cerró con una subida del 49,27%), los planes de pensiones con mayor peso en renta variable fueron los que registraron mayores rentabilidades. El más rentable fue RGA Renta Variable Española (Grupo Caja Rural) con un 53,39%, seguido muy de cerca por ING Ibex 35 (53,23%) y Okavango (Abante) (52,65%).
Claves para 2026
Las aportaciones con más de 10 de antigüedad se pueden rescatar
Desde el 1 de enero de 2025 puedes rescatar las aportaciones que tengan al menos 10 años. Funciona por antigüedad: en 2025 puedes sacar lo aportado en 2015 o antes; en 2026, lo de 2016; y así sucesivamente cada año.
Esto no sustituye a los otros supuestos que permiten el rescate de un plan de pensiones (jubilación, incapacidad, dependencia, fallecimiento, desempleo de larga duración o enfermedad grave).
Pero recuerda que lo que rescates tributa como rendimiento del trabajo, así que suele convenir planificar y, si hace falta, rescatar poco a poco para no subir de tramo. Ejemplo: si aportaste 3.000 euros en 2015 y 1.500 euros en 2016, en 2025 solo podrías rescatar lo de 2015; lo de 2016 sería rescatable a partir de 2026.
Límites fiscales en las aportaciones
La ventaja fiscal por aportar a planes de pensiones mantiene el límite general de 1.500 euros al año por persona. Ese límite puede ser mayor si aportas a un plan de empleo (hasta un máximo conjunto de 10.000 euros). Si aportas al plan de tu cónyuge, puedes reducir hasta 1.000 euros extra si tu pareja gana menos de 8.000 euros al año. En todos los casos se aplica la regla del 30%: solo puedes reducir hasta el menor entre esos límites y el 30% de tus rendimientos del trabajo.
Comisiones máximas
En costes, los topes legales de comisiones siguen siendo: gestión hasta 0,85% en renta fija, 1,30% en mixtos y 1,50% en renta variable; y depositaría hasta 0,20%. Aun así, lo importante es la comisión real de tu plan: pagar 0,5 puntos menos durante años puede suponer miles de euros más cuando llegue la jubilación.
Consejos finales para elegir el mejor plan de pensiones
Para terminar, te dejamos una serie de consejos finales que te pueden ayudar también a tu elección:
Tu edad. Tu edad influye en el tipo de plan de pensiones que necesitas. Si tienes 50 años o más, es recomendable optar por una opción más estable y menos arriesgada, para evitar pérdidas cercanas a la jubilación. En cambio, si tienes 25 años, puedes asumir más riesgo, ya que tienes tiempo para recuperar cualquier caída y maximizar tus rendimientos. Lo importante es tomar decisiones según tus necesidades y perfil de riesgo.
Tolerancia al riesgo. Según qué tanto priorices la estabilidad de la inversión o la rentabilidad, tendrás un perfil de inversión más agresivo o más conservador. Por lo general, los inversores conservadores invertirán un capital mayor en renta fija (bonos, deuda corporativa...). Mientras que los inversores más arriesgados, se inclinarán hacia la renta variable.
Aprovecha las ventajas fiscales. Las aportaciones pueden deducirse de la base imponible del IRPF y además, tampoco pagarás impuestos sobre las ganancias que vaya generando tu dinero hasta que lo retires.
Cambia el plan siempre que quieras. Podrás modificar tu plan de pensiones en cualquier momento, sin incurrir en costos adicionales, ni siquiera impuestos. Lo bueno de hacer un traspaso en lugar de sacarlo, es que no se pagan impuestos. Un traspaso no te costará dinero extra.
Rescate. Cuando contratas un plan de pensiones, tu dinero estará retenido por lo menos durante 10 años, en el mejor de los casos. Así que ten presente que el capital que inviertas aquí estará bloqueado durante ese tiempo y no podrás utilizarlo.
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