Cambiar a hipoteca mixta para blindar tu cuota
Si te entra un nudo en el estómago cada vez que se revisa tu hipoteca variable, no estás exagerando: tu bolsillo está atado al Euríbor. Pero hay una salida para librarte de él. Subrogar a hipoteca mixta permite blindar tu cuota durante varios años para ganar tranquilidad. ¡Descubre si te compensa!
Qué ganas al subrogar a hipoteca mixta
Piensa en este caso. Tienes una hipoteca variable, te la revisan cuando el euríbor está alto y tu cuota sube más de lo que te suben el sueldo. Tu presupuesto se tensa, empiezas a recortar de todos lados y cada revisión te parece una ruleta rusa. Si eso te asusta, cambiarte a una hipoteca mixta puede venirte bien.
Con un interés mixto, los primeros años pagas un tipo fijo. Eso significa:
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Cuota estable durante ese tramo inicial, generalmente más barata que la que tendrías con una hipoteca fija
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Olvidarte (temporalmente) del euríbor. Cuando tu interés pase a ser variable, si juegas bien tus cartas, ya habrás reducido el capital pendiente y no te dolerán tanto las revisiones.
Además, si tienes capacidad de ahorro y te planteas amortizar anticipadamente durante los años de tipo fijo, puedes reducir muy rápido la deuda y minimizar el impacto del tramo variable futuro.
Cuándo conviene cambiar a hipoteca mixta
Hay casos en los que, una y otra vez, la subrogación a hipoteca mixta aparece como una buena opción sobre la mesa. Veamos a qué perfiles les puede venir bien:
Personas con hipoteca variable a las que, tras las últimas revisiones, la cuota les ha subido más de 200 euros al mes y el presupuesto está ya muy justo.
Familias con ingresos estables que necesitan previsibilidad para organizarse: hijos, alquileres, actividades, coche, proyectos personales…
Gente con hipotecas muy largas, con más de 20 años aún por pagar, donde asegurarse varios años a tipo fijo y ahorrar intereses puede marcar mucha diferencia.
En estas situaciones, la hipoteca mixta funciona como un “paraguas temporal” que te protege de los chaparrones del euríbor. En cambio, esta operación no conviene si te queda poco tiempo de hipoteca, tienes una alta tolerancia al riesgo o te ofrecen unas muy malas condiciones para subrogarte.
Cuánto cuesta cambiar a una hipoteca mixta
Subrogar una hipoteca variable y llevarla a una mixta suele ser más barato que cancelar y firmar una hipoteca nueva desde cero, pero tiene sus gastos. Conviene tenerlos claros antes de empezar:
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La tasación de la vivienda. El nuevo banco quiere saber cuánto vale hoy tu casa para calcular qué porcentaje financia. Esa tasación suele costar entre 200 y 400 euros, y la pagas tú.
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La comisión por conversión del interés de variable a mixto. Por ley, su coste no puede ser de más del 0,05% sobre el capital pendiente si el cambio se produce en los primeros tres años o del 0% si se lleva a cabo después.
Luego están los gastos de notaría, registro y gestoría de la nueva escritura de subrogación. Con la normativa actual, estos los asume el nuevo banco.
Cómo subrogar para pasar del tipo variable al mixto
Si tienes claro que quieres pasar tu hipoteca variable al tipo mixto, tienes que aprender cómo funciona la subrogación. El proceso que debes seguir es muy sencillo:
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Pide la subrogación a varios bancos. Cuantos más sean, mejor, porque así tendrás más opciones sobre la mesa. Si te da pereza, también puedes encargar esta tarea a un bróker hipotecario.
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Compara ofertas. ¡Fíjate en todo! En el interés en el tramo fijo, en su duración, en las comisiones y la vinculación, en la TAE global... Solo así sabrás cuál es el mejor banco.
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Firma la subrogación. Si aceptas la oferta, solo te quedará firmar la escritura de subrogación ante notario para formalizar el cambio de banco y de las condiciones de tu hipoteca.
En nuestra página sobre la subrogación de hipoteca encontrarás más detalles sobre el funcionamiento de esta operación.