Vinculaciones en la hipoteca: seguros, tarjetas y bonificaciones

Solo son obligatorios la apertura de la cuenta y la contratación de un seguro de daños y uno de vida, y esos seguros los puedes contratar con la compañía que elijas. El resto de productos que te ofrezcan como seguros adicionales, tarjetas, planes o alarmas son instrumentos de bonificación: son opcionales y sirven para bajar el interés, pero si no los mantienes perderás la rebaja que te aplican en la FEIN o en la escritura.

• Revisa la FEIN y la escritura para saber qué aparece como obligatorio y qué como combinado u opcional. Si la FEIN no recoge una obligación, el banco no puede imponerla a última hora.
• Pregunta explícitamente el impacto en el interés si no aceptas las vinculaciones. Las bonificaciones se reflejan en la oferta y en la escritura como reducciones del diferencial; dejarlas suele traducirse en un incremento del tipo según lo pactado.
• Calcula coste versus ahorro. Si piensas cambiar un seguro fuera del banco, pide al gestor una simulación de cómo subiría tu cuota sin la bonificación y compáralo con el ahorro real del nuevo seguro.
• Ante presión por alarmas u otros servicios, recurre a la copia de la FEIN y consulta al notario: la notaría puede confirmar si esas condiciones constan en la oferta vinculante.
• Si firmaste productos por la presión, comprueba si puedes ejercer el derecho de desistimiento o los plazos de cancelación del contrato asociado; en algunos casos es posible anular la contratación sin penalización.
• Si el banco se niega a respetar lo pactado, puedes presentar una reclamación ante su Servicio de Atención al Cliente y, si no prospera, elevar la queja al organismo competente según tu caso.

¿Y esto qué significa para ti? Mira primero la FEIN y la escritura, pide números concretos sobre cómo subiría tu cuota si bajas vinculaciones, y no aceptes obligaciones que no estén por escrito en la oferta vinculante. Si te presionan, usa la notaría y los canales de reclamación que te ofrece la entidad.