Gastos, impuestos y comisiones en una novación hipotecaria

Una novación no es siempre lo mismo: los gastos dependen de qué modifiques. Si sólo cambias el tipo de interés sin ampliar capital, suele no generarse IAJD y lo habitual es que el cliente solo deba la tasación si el banco la exige. Si amplías el capital, se genera IAJD sobre la responsabilidad hipotecaria del añadido y también suele exigirse nueva tasación.

• Comprueba la escritura: la comisión por novación sólo es exigible si aparece en la escritura bajo ese nombre o denominaciones equivalentes como "comisión por modificación de condiciones" o "comisión por cambio de contrato". Si no figura, no te la pueden cobrar.
• IAJD solo con ampliación de capital: el impuesto se calcula sobre la responsabilidad hipotecaria del capital añadido, no sobre todo el préstamo. El tipo depende de la comunidad autónoma y los hilos señalan variaciones entre 0,5% y 1,5% según el caso.
• Notaría, registro y gestoría, postura legal vs práctica: la normativa citada en los contenidos indica que en novaciones el banco debería asumir gastos como notaría, inscripción y gestoría, pero en la práctica hay discrepancias y algunas entidades intentan repercutir partidas. Si te los reclaman, exige el fundamento por escrito y consulta al notario.
• Tasación y provisión de fondos: la tasación suele cobrarse cuando hay ampliación de capital o si el banco la pide para valorar el riesgo; en los ejemplos aparece en torno a 300 euros. El banco te pedirá una provisión de fondos; debe devolverte el saldo sobrante o pedir más si no es suficiente, y tienes derecho a un desglose detallado.
• Reclamar cobros indebidos: si te cobran algo que no corresponde, reclama primero al servicio de atención al cliente de la entidad y reúne facturas y la escritura. Pide al notario que confirme qué conceptos son legales. Si la respuesta es negativa, puedes elevar la queja al Banco de España o reclamar la devolución tras formalizar la novación.

Qué mirar en la práctica: 1 comprobar escritura y nombres de comisiones, 2 verificar si hay ampliación de capital para saber si procede IAJD y tasación, 3 pedir siempre desglose y factura, y 4 consultar al notario y reclamar si el banco intenta cargar gastos no previstos. Esto te permitirá decidir si aceptas la novación, negocias condiciones o reclamas después.