Cómo pedir una hipoteca: requisitos, documentación, plazos y aprobación

Que una entidad te diga que la hipoteca está “preaprobada” no garantiza la concesión final. La aprobación depende de la tasación y del análisis de riesgos del banco: valoración del inmueble, ingresos y antigüedad laboral, otros préstamos o tarjetas que aparezcan en CIRBE y cualquier incidencia documental. La validación de la tasación suele ser solo un paso; después el banco puede emitir la oferta vinculante y la FEIN o pedir más documentos antes de dar el sí definitivo.

• Comprueba que el valor de tasación cubre el importe que pides. Si la tasación sale más baja puedes quedarte sin la cantidad solicitada o ver empeorar la oferta. No des por fijo un importe hasta recibir la tasación.
• Limpia y documenta las incidencias en CIRBE. Paga los impagos, pide justificantes y entrégaselos al banco; puedes solicitar la corrección de la CIRBE pero ese trámite puede tardar.
• Ten preparada la documentación básica que suelen pedir para pasar del estudio a la oferta vinculante: nóminas, contratos, declaraciones y justificantes de pagos recientes. Si falta algo, el análisis de riesgos puede retrasarse o denegar la operación.
• Si vas justo de ahorro, recuerda que la mayoría de las entidades financian hasta el 80% de la tasación y que las hipotecas 100% son excepcionales. Valora alternativas como aportar otra garantía o consultar a varios bancos o un intermediario.
• Planifica los tiempos: los plazos de estudio varían mucho desde unas semanas hasta un par de meses o más; en verano suelen alargarse y en obra nueva conviene empezar la búsqueda con dos o tres meses de antelación. Negocia con el vendedor una extensión del contrato de arras si temes retrasos.

Si te encuentras en alguna de estas situaciones, céntrate en aportar pruebas claras al banco y en abrir opciones con varias entidades para no depender de un único resultado.