Avalistas y garantías en hipotecas: requisitos, riesgos y cómo eliminarlos

Los bancos suelen exigir un aval o una garantía adicional cuando el comprador no aporta suficientes ahorros, la cuota representaría una parte elevada de sus ingresos o su situación laboral no es estable. Un avalista reduce el riesgo para la entidad y puede facilitar la concesión del préstamo o incluso abaratar el diferencial, pero a cambio asume una responsabilidad patrimonial que depende de la redacción de la fianza. En algunos contratos la fianza es limitada y solo responde de la parte que supere cierto porcentaje de la tasación, por ejemplo el 80%; en otros, si hay renuncia expresa a beneficios como el de excusión, el banco puede reclamar directamente al avalista sin agotar antes los bienes del titular. Quitar o sustituir un aval normalmente exige negociar con el banco mediante una novación o cancelar y abrir un nuevo préstamo; la entidad no está obligada a aceptarlo y la operación suele ocasionar gastos notariales, registrales y de gestoría.

• Revisa por qué te piden aval: falta de ahorros, la cuota supera el porcentaje que consideran sobre ingresos o falta de estabilidad laboral. Pregunta al banco qué criterio aplican.
• Lee la cláusula de fianza: si es aval limitado, comprueba el porcentaje de tasación y desde qué fecha se calcula la tasación.
• Busca renuncias en la fianza: si hay renuncia al beneficio de excusión, orden o división, el banco puede reclamar al avalista de forma directa.
• Para quitar o cambiar un aval negocia una novación o una cancelación y nueva hipoteca; ten en cuenta que el banco puede pedir garantías adicionales y te cobrará notaría, registro y gestoría y quizá comisión.
• Si hay fallecimiento del titular, comprueba si existía un seguro de vida que cubra la deuda; si no, el avalista podría quedar obligado a responder por el capital pendiente.