Cambiar la hipoteca de banco: subrogación, novación y cuándo compensa

Cambiar de banco suele compensar cuando el ahorro en intereses supera los gastos de la operación. La subrogación traslada tu hipoteca a otra entidad sin reiniciar la amortización y suele ser más barata que cancelar y contratar una hipoteca nueva. La novación es negociar condiciones con tu propio banco. Para decidir cuenta siempre la cuota que pagarías con la oferta nueva frente a la actual y resta todos los gastos y vinculaciones que te pidan.

• Calcula el ahorro neto: compara la suma de cuotas pendientes hoy y con la oferta nueva y réstales los gastos de la operación. Incluye los costes de productos vinculados y la tasación cuando sea necesaria.
• Identifica la operación correcta: la subrogación implica cambiar de entidad y suele ser menos costosa; contratar una hipoteca nueva o refinanciar puede reiniciar la amortización y aumentar los intereses pagados en conjunto.
• Revisa comisiones por periodo fijo: si estás en un tramo fijo puede aplicarse una comisión de compensación por riesgo de tipo de interés que haga inviable el cambio; comprueba tu contrato antes de avanzar.
• Pide varias ofertas y preséntalas a tu banco: distintos bancos pueden aceptar o rechazar una subrogación y tu entidad puede intentar igualar una oferta en el plazo legal para presentar contraoferta; pedir varias propuestas aumenta tus opciones.
• Casos especiales que afectan la viabilidad: si no eres residente pueden exigir un LTV más bajo y si quieres cambiar titulares o avalistas suele ser necesaria una novación o una hipoteca nueva y el acuerdo del banco.

Qué significa para ti: no te guíes por el interés nominal solo; haz los números con las cuotas y los gastos reales, pide varios presupuestos y pide al notario o al banco aclaraciones sobre comisiones antes de firmar.