Preguntas sobre cancelar, amortizar o modificar un préstamo personal

Si ya has firmado un préstamo, lo que marca tus opciones es lo que figura en el contrato y en la oferta vinculante: no siempre lo que te dicen en la oficina es vinculante y hay derechos que puedes reclamar. Por ejemplo, no te pueden impedir por contrato la amortización anticipada en general, y cuando exista comisión por amortización anticipada en créditos al consumo suele aplicarse un límite del 1 por ciento. Para quitar a un cotitular la vía legal más directa es que pague la deuda o que el banco acepte una novación o una subrogación; muchas entidades aceptan sustitutos o estudian la subrogación pero suelen pedir examen de la nueva persona y gastos notariales. Si tu préstamo llevaba un seguro vinculado, revisa su naturaleza en el contrato porque puede contemplar devoluciones o periodos de desistimiento y su cancelación puede afectar un descuento en el tipo de interés.

• Oferta vinculante y contrato: comprueba si te entregaron oferta vinculante antes de firmar y qué condiciones fijaba. Si no existe oferta vinculante tienes más margen para negarte a firmar cambios.
• Cláusulas de amortización: localiza la cláusula sobre amortización anticipada y la comisión aplicable; en los casos de crédito al consumo que aparecen en las preguntas la comisión puede limitarse a 1 por ciento.
• Cambio de titular o subrogación: recuerda que el banco debe aceptar la novación o la subrogación; la alternativa práctica que aparece en la comunidad es aportar un sustituto o negociar la novación con estudio y gastos asociados.
• Seguros vinculados: identifica el tipo de seguro en el contrato. Puedes pedir aclaración sobre su alcance y sobre devoluciones; si el seguro te daba una rebaja en el interés, al cancelarlo esa rebaja podría dejar de aplicarse.
• Finalidad y facturas: si el contrato exige justificar la finalidad con una factura, no presentarla puede constituir incumplimiento y dar pie a reclamaciones. Si no se especifica la finalidad, el uso del dinero suele quedar libre.
• Comisiones y cobros duplicados: comprueba recibos y la tabla de amortización si te han cargado comisión de apertura y también la han incluido en el importe financiado; si hay doble cargo, reclama en la oficina y exige la rectificación y devolución.