Los planes de ahorro son un producto pensado para ahorrar a medio plazo, durante cinco años. Se trata de una opción impulsada por el Gobierno cuya ventaja principal es que los beneficios están exentos de impuestos. Te informamos sobre las características de los planes de ahorro y te damos alternativas para realizar inversiones más seguras, como los plazos fijos.
Este listado ha sido elaborado por HelpMyCash.com. La información presentada ha sido investigada por el equipo editorial y, en algunas ocasiones, proporcionada por las propias entidades. Muchos o todos los productos que aparecen aquí son ofrecidos por nuestros socios comerciales. Esto puede influir en el lugar en el que aparece el producto en el listado, pero no influye en nuestra evaluación. Para ello, tenemos en cuenta diferentes criterios objetivos: TAE, plazo, remuneración, si cuentan o no con una promoción y la opinión de nuestros usuarios. Nuestras valoraciones son propias. Actualizamos las ofertas y la información periódicamente. ¿Has encontrado algún error? Por favor, escríbenos un e-mail a atencion-al-cliente@helpmycash.com para que podamos corregirlo.
Los Planes de Ahorro, también llamados planes de ahorro 5, son un tipo de productos bancario que algunas entidades empezaron a comercializar a partir del 1 de enero de 2015.
Se trata de productos de ahorro que presentan unas características bastante similares a los depósitos, por lo que seguramente muchos se lo plantearán como un producto donde invertir sus ahorros. Aunque sus condiciones difieren respecto a este producto en dos aspectos principales:
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Exigen que la inversión se realice durante 5 años. Por el contrario, los depósitos no tienen esa limitación: se pueden contratar plazos fijos con una duración de unos pocos días, de varios meses o de hasta diez años. |
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Los beneficios obtenidos de los planes de ahorro no tributan, a diferencia de los plazos fijos, cuyos objetivos hay que declararlos a Hacienda. Esto se debe a que los planes de ahorro son un incentivo fiscal creado por el propio Gobierno de España con la intención de incentivar que la población ahorre a largo plazo. |
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Solamente se puede obtener el dinero ganado tras su vencimiento. En cambio, en el caso de los depósitos a plazo fijo, cada producto tiene su propia regla, de modo que es posible encontrar en el mercado depósitos cuyo beneficio se obtiene al finalizar el contrato, al semestre o cada mes. |
Dentro de los planes de ahorro, podemos diferenciar dos tipos de productos diferentes:
Los seguros SIALP y CIALP son productos de ahorro promovidos por el gobierno para incentivar el ahorro a largo plazo. También se conocen con el nombre de Plan de Ahorro 5. La diferencia entre estos dos productos es que los SIALP están comercializados por una aseguradora (que puede ser la del banco) mientras que los CIALP son un producto propiamente bancario.
Estos seguros de ahorro permiten invertir una cantidad máxima de 5.000 euros y si se mantienen durante cinco años (que es el plazo máximo) se obtienen ventajas fiscales a cambio. Si se incumplen estas condiciones el cliente deberá pagar la retención del 19%. Pueden consistir o bien en un seguro de vida o en una cuenta individual de ahorro.
Son productos de ahorro seguros, ya que los comercializadores están obligados a garantizar el 85% del capital invertido al vencimiento.
El beneficio de los planes de ahorro depende de las inversiones que el cliente realice. Es decir, varía en función del capital que invirtamos durante el plazo de cinco años, teniendo en cuenta que el máximo a remunerar son 5.000 euros anuales por cliente.
Por lo tanto, deberemos valorar si nos interesa invertir en estos productos o, por el contrario, preferimos encontrar inversiones alternativas.
Los requisitos establecidos por Ley para invertir ahorros y poder disfrutar de las ventajas que te pueden proporcionar los planes son estos:
Como hemos mencionado, los clientes que tengan contratado un plan de ahorro pueden disponer del dinero invertido en cualquier momento, aunque perderán las ventajas fiscales que caracterizan al producto. Al obtenerlo hemos de tener en cuenta dos aspectos:
1. Al retirar el dinero hay que hacerlo de una vez, no es posible solo recuperar un a parte y mantener el resto de la inversión.
2. Al vencimiento del producto, el titular del plan de ahorro deberá declarar a Hacienda los intereses correspondientes, de igual modo que si se tratase de un depósito. La retención será del 19% si los beneficios no superan los 6.000 euros.
A diferencia de los plazos fijos tradicionales en los que no hay problema para invertir dinero sin riesgo, los planes de ahorro 5 no cuentan con el respaldo de ningún Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), por lo que no nos aseguramos al 100% recuperar la inversión. Aunque debemos saber que, por ley, queda garantizado el 85% de la inversión.
Según estos datos, los planes de ahorro son más rentables que los depósitos, aunque realmente no es tanta la diferencia. Sin embargo, la conclusión no es tan fácil dado que existe una serie de inconvenientes que podría hacer que nos replanteáramos la contratación de un producto de estas características:
