Pedir un préstamo con cotitulares, es decir, que sean dos personas quienes contratan la financiación tiene grandes ventajas como conseguir mejores condiciones. No obstante, también conlleva riesgos. Te contamos todo lo que debes saber si vas a pedir un préstamo con tu pareja u otra persona:
Pedir un préstamo con cotitular significa que, en vez de una persona pedir y devolver el crédito por sí misma, son dos o más los que firman el contrato y disfrutarán de la financiación y deberán devolverlo. A efectos del banco los dos titulares podrán acceder al dinero y tendrán la misma responsabilidad en devolverlo.
La respuesta es simple: seguridad y garantía. Mientras que un titular podrá hacer frente con un sueldo al reembolso del crédito rápido, dos titulares tendrán dos ingresos para hacerlo, lo que aporta al banco una "doble garantía".
Así, en caso de que alguno de los dos se quede sin trabajo, el otro podrá seguir pagando. Además, la suma de las dos nóminas siempre será mayor que la de un único titular, por lo que el porcentaje dedicado a pagar el crédito entre ambos será menor y también podremos acceder a una cantidad mayor. Por otro lado, es una buena manera de ganar dos clientes vinculados en vez de uno.
Generalmente cualquier préstamo podrá contratarse con dos titulares, aunque puede ocurrir que el banco - por nuestro perfil - nos exija ser dos titulares en vez de uno o contar con un aval para poder acceder al crédito (como ocurre a menudo con las hipotecas).
Normalmente son las propias parejas quienes deciden solicitar financiación en conjunto para compartir responsabilidades cuando se trata de préstamos personales para proyectos conjuntos. Además, al contar con una garantía mayor de cara al banco, nuestro poder de negociación será mucho mayor y nos permitirá conseguir una mejor oferta.
Como en todos los casos, contratar un préstamo personal siendo dos titulares tendrá sus ventajas y sus riesgos, en la siguiente tabla podemos ver de manera resumida cuáles serán:
Ventajas |
Riesgos |
|---|---|
|
Mejor perfil con mayor poder de negociación Más fácil de conseguir Posibilidad de obtener cantidades superiores Posibilidad de conseguir mejores condiciones Evitar aportar aval o garantía Dos ingresos responsables de realizar el reembolso |
Ambos titulares vinculados al mismo banco Problemas de reembolso ante una ruptura Los dos son responsables de pagar Posibles conflictos para saber quién disfruta el bien financiado |
Los requisitos serán los mismos que con cualquier otro préstamo personal, los cuales variarán según la cantidad que solicitemos y la finalidad. Todos los requisitos deberán aplicarse a los dos titulares para que concedan el préstamo:
Ser mayores de edad o mayores de 21 o 25 años
Tener ingresos regulares y estables
Residir en España de manera permanente
No tener deudas pendientes ni aparecer en ASNEF
El único requisito diferente será que la cantidad de dinero que recibimos de manera conjunta sea más alta que si fuésemos una única persona.
La documentación será idéntica solicitándolo siendo uno o dos titulares. La única diferencia es que ambos titulares deberán entregar la misma documentación para poder solicitarlo de manera conjunta:
Documento de identidad de cada titular
Últimas tres nóminas de cada persona
Justificante de finalidad
Además, una vez analizados ambos perfiles y aprobado el crédito, será imprescindible que ambos estén en la firma del contrato, ya que será obligatorio que los dos titulares firmen.
Para evitar posibles conflictos futuros, es importante tener en cuenta algunas características y consejos antes de solicitar un préstamo siendo ambos cotitulares.
| Los dos seremos responsables |
Al solicitar un préstamo bancario con dos titulares a ojos del banco ambas personas tendrán la misma responsabilidad para reembolsar el crédito Una vez firmamos el contrato ambos serán titulares por lo que las dos partes deberán asegurarse de que la mensualidad se paga en su totalidad. Independientemente de quién pague el crédito en realidad, ambos serán responsables de que el crédito se pague cada mes. Así, si alguno de los dos titulares se queda sin trabajo, será el otro titular quien deberá seguir pagando. |
| Quién es el dueño del bien financiado | Es decir, si queremos financiar un coche, si vamos a pagarlo en conjunto, entonces lo mejor es que el vehículo esté a nombre de los dos para evitar posibles conflictos. |
| Definir cómo se resolverá en caso de ruptura | Aunque a nadie le gusta hablar del tema, es importante dejar por escrito los pasos a seguir como quién se quedará el bien financiado o quién seguirá pagando en caso de romper la relación. |
En los préstamos con dos titulares lo más común es que se trate de una pareja que quiera solicitar algún crédito, como financiar un coche o realizar una reforma. En caso de separación, los cónyuges siguen siendo titulares los dos por lo que ambos siguen siendo igual de responsables para su reembolso.
Opciones si tenemos un crédito con un ex:
Para evitar malas relaciones o problemas con la entidad bancaria existen diferentes soluciones a las que podemos acudir según nuestra situación económica y con nuestra expareja.
Esta solución consiste en devolver de golpe todo el dinero que nos queda del crédito rápido y cancelar el contrato de préstamo con el banco.
Es la mejor opción, ya que evita problemas futuros para ambos. Sin préstamo, no debemos preocuparnos por quién pagará las cuotas mensuales. Se trata de una alternativa viable si el proyecto financiado es un bien físico, como un coche, que podamos vender para hacer frente a la devolución del préstamo.
No obstante, si se trata de otro tipo de proyecto, como financiar una reforma, no será una alternativa tan fácil, ya que necesitamos reunir el total del dinero que debemos para poder cancelar el crédito.
Es la opción más sencilla, ya que no se debe cambiar nada del préstamo personal, pero también la más arriesgada.
Si la ruptura ha sido amistosa, existe la opción de seguir compartiendo las cuotas mensuales del reembolso del crédito. Así, cada cónyuge podrá transferir su parte de la cuota a la cuenta del crédito cada mes.
Para optar por esta alternativa debemos tener un gran nivel de confianza en el otro titular, ya que exige que ninguno de los dos deje de pagar o contrate otros productos en la cuenta conjunta. En caso de que alguno no pague su parte ambos serán responsables del impago. Además, también existe el conflicto sobre quién disfrutará del bien financiado o cómo se compartirá y que la otra persona esté de acuerdo a pagarlo.
Consiste en negociar con la entidad para dejar únicamente un solo titular, aquel que disfrute del bien financiado.
Es la opción más segura, ya que se zanjaría la disputa sobre quién debe pagar las cuotas del préstamo o quién se quedará con el proyecto que se ha financiado
El inconveniente es que el titular que se quede a cargo del préstamo debe tener un buen perfil como para que el banco permita perder la garantía de dos titulares. Además, esta opción conlleva una comisión por cambio de contrato.
Es común en estos casos donde hay un divorcio de por medio de que se negocien a través de un abogado los términos del mismo y todos los aspectos en conflicto, como podría ser un préstamo personal a nombre de ambos.
Este acuerdo podrá definir quién deberá hacerse cargo del préstamo sin tener que cambiar el contrato. Generalmente será la persona que se quede con el proyecto financiado en su haber.
No obstante, a ojos del banco seguimos siendo ambos responsables, por lo que en caso de impago seguiremos siendo ambos responsables, independientemente de lo que diga el acuerdo de divorcio.
Ambas opciones tienen ventajas y desventajas. Dependerá de nuestra situación económica y del proyecto que queramos financiar. Generalmente, un préstamo con dos titulares suele ser una elección personal, mientras que la exigencia de un aval viene por parte del banco cuando nuestro
El proyecto a financiar es conjunto y será disfrutado por ambos o entre los dos titulares tenemos un buen perfil que nos permite acceder a un préstamo que solos no podríamos como la compra de un coche o reformar la vivienda en común. Eso sí, siempre será importante dejar claro en caso de ruptura quién disfrutaría bien financiado y cómo se reembolsaría el crédito.
El proyecto es personal (financiar estudios, por ejemplo) pero, por las características del préstamo o de nuestro perfil, requerimos de otra persona para que garantice que lo reembolsaremos sin problema.
Tanto ser cotitular como aval de un préstamo conlleva una responsabilidad de pagar el crédito que estará plasmado en el contrato en ambos casos. Así, debemos evaluar la situación seriamente y estar dispuestos a pagar si nos préstamos a ser un segundo titular o un aval.
Lamentablemente, las separaciones ocurren y con ellas vienen una serie de cambios que afectan también a nuestra situación económica y financiera. Para aclarar todas las dudas a este respecto, HelpMyCash.com ha desarrollado una guía gratuita con la que hacer más llevadero los temas financieros en una separación.
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citando a Miquel Riera
Hola de nuevo.
Efectivamente, la fusión tecnológica entre ambos productos tendrá lugar el 12 de noviembre, así que es probable que la...
La verdad que te agradezco el Consejo, ya he mirado en la app de Bankia (la cual desaparecerá entiendo que el 12) y me he metido en la tarea pendiente y antes de firmar aparece el FEIN del préstamo personal y efectivamente ahí pone todas las condiciones y pone que se mantendrá al menos 14 días lo que en el documento pone. De momento la subdirectora no me ha dicho nada en contrario, me encontraré la sorpresa (en todo caso) cuando la quiera firmar. A todo esto, lo que sí voy a arriesgar es el préstamo personal, por una cuestión de cantidades... La hipoteca esta fijada en 177000 de los cuales se han adelantado 6000 por lo tanto sobrarían unos 6000€ para adelantar gasto, prefiero esperar y que no cambien condiciones a arriesgar a que no me den la hipoteca, en todo caso los gastos serían para la inmobiliaria con la cual podría negociar tempos o buscar otra negociación o renegociación del préstamo personal, no sé si me he explicado. Muchas gracias.
Hola de nuevo.
Efectivamente, la fusión tecnológica entre ambos productos tendrá lugar el 12 de noviembre, así que es probable que las condiciones de los productos de ambos bancos no cambien hasta entonces. De todos modos, es algo que no podemos asegurarte, así que te planteamos dos opciones:
Pedir la oferta vinculante del préstamo personal y no firmarlo hasta que te den la FEIN. Por ley, el banco está obligado a dártela y a mantener esas condiciones durante un mínimo de 14 días naturales.
Contratar ya el préstamo y arriesgarte a que eso influya en la aprobación de la hipoteca. El crédito no se inscribirá hasta finales de mes, así que es probable que el banco en el que has pedido la hipoteca no lo detecte (aunque tampoco te lo podemos asegurar).
Un saludo y gracias por confiar en nosotros.
citando a Miquel Riera
Hola, Durante MP.
Lamentablemente, desconocemos hasta cuándo te pueden aguantar las condiciones. Ahora bien, si lo pides, el banco es...
Gracias. Pero el problema es muy simple y complejo. El caso es que ya me han dado el móvil y en su momento recibí mucha presión, dado que la oferta se iba a acabar para pedir un préstamo personal con esas condiciones, no me dijeron nada de cuando acababa la oferta vinculante (del préstamo personal) porque todo fue muy de palabra y pocos mails y en dichos mails solo mostrabamos la intención de llevar a cabo la operación para que se me quedara al 4%. Bien, la cuestión es que me presionan para pedir el ingreso lo antes posible, dado que tengo "tareas pendientes por firmar" Pero no puedo recibir nada de nada porque la FEIN hipotecaria no ha sido firmada aún, es verdad que ya está hecha la tasación, pero los de la financiera me dice que intentarán todo lo posible para que este a final de mes. He leído que la fusión total (informática) se hará el finde del 12 al 14 de noviembre, me agarro a la esperanza de que no me cambien las condiciones o esperen a esa fecha para anular todos los preacuerdos de Bankia.
Saludos,
Gracias.
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citando a Helper_809593036 Hola. Hay una página web, llamada FINRUP, que actúa igual. Dicen en la web (está escrito) que se paga una pequeña comisión de apertura...
Hola, Helper_809593036
Gracias por compartir tu comentario en el foro. No conocemos la empresa FINRUP, sin embargo, en la página web de esta entidad, no encontramos información acerca de la comisión de apertura ni del seguro que comentas. ¿Podrías decirnos en qué parte lo has visto?
Un saludo
Hola.
Hay una página web, llamada FINRUP, que actúa igual. Dicen en la web (está escrito) que se paga una pequeña comisión de apertura de 186 euros y que es el único pago. Pero luego te dicen que tienes que pagar la "activación", luego los costes de la transferencia y por último 386 euros más del seguro.
También afirmaban estar adheridos a CONFIANZA ONLINE prmero tampoco es verdad. Los correos los mandan desde direcciones como CAIXA BANK o Servicio de Giros Caixa Bank.
Hola, al final lo cancelé, no me fio, en su facebook salia una nota que decia "cerrado definitivamente", durante un dia su web no funcionava (creo que por motivos de https), les pregunte y solo me decian excusas, en mi caso tenia que avançar 390€ y claro, no los tengo (por eso pido un crédito). Asi que creo que no son de fiar.
Hola, a alguien le han transferido el dinero después de pagar los gastos q dicen?
Hola buenas tardes, Antonio g has descubierto algo nuevo, me han mandado a mi también el contrato y me piden 325 euros, alguien le ha transferido y ha recibido el crédito?
Es una **** a mi me **** 180€ y luego me pidieron 539€ para la transaccion
Yo también he echo una solicitud, de momento me han informado de todo correctamente (incluso lo del adelanto de gastos de formalización). Me han enviado el contrato para leerlo y firmalo (les he pregutnado un par de cosas sobre el contrato y me han respondido correctamente). Una vez les he enviado el contrato firmado, tal como me comentaron me enviaron la información para hacer el pago (en este caso a una cuenta de CaixaBank.
De momento parece todo correcto, pero antes de hacer el pago estoy investigando más.
Publicado el 15/09/2021
Publicado el 31/08/2021
Publicado el 25/08/2021
