Las mejores hipotecas para jóvenes permiten financiar hasta el 95% de la compra de una vivienda y tienen intereses competitivos. Consulta el ranking de HelpMyCash y descubre las ventajas de contratar una hipoteca con menos de 35 o 36 años.
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Conscientes de que la juventud tiene más dificultades para acceder a una vivienda, por su mayor volumen de dinero ahorrado y su menor estabilidad laboral, muchos bancos ofrecen hipotecas para menores de 35 o 36 años con ventajas exclusivas: financiación superior al 80%, intereses bajos, plazos más largos...
Pero ¿cuáles son las más atractivas? Los analistas de HelpMyCash hemos investigado todas las ofertas del mercado y hemos elaborado un ranking de las mejores hipotecas para jóvenes a tipo fijo y variable, que puedes consultar a continuación:
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 2,10% | 2,80% |
| TAE | 2,35 % | 3,00 % |
| Cuota | 429 € | 464 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 2,15% | 3,15% |
| TAE | 3,10 % | 3,39 % |
| Cuota | 431 € | 480 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 2,70% | 3,70% |
| TAE | 3,67 % | 4,33 % |
| Cuota | 459 € | 510 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,39% | E + 1,39% |
| TAE | 2,94 % | 3,62 % |
| Cuota | 454 € | 505 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,39% | E + 1,39% |
| TAE | 3,03 % | 3,67 % |
| Cuota | 454 € | 505 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,60% | E + 1,60% |
| TAE | 3,64 % | 3,94 % |
| Cuota | 465 € | 516 € |
Nuestro ranking de mejores hipotecas para jóvenes refleja de manera precisa y objetiva las opciones más económicas del mercado. Estos son los pasos que seguimos para hacerlo:
Investigamos el mercado para identificar los bancos que ofrecen hipotecas específicas para jóvenes.
Tomamos como referencia una hipoteca de 150.000 euros a 25 años y calculamos el interés total según las ofertas publicadas por los bancos.
Sumamos al interés total los costes de seguros, productos bonificadores (si aplican) y comisiones, basándonos en la información oficial de los bancos.
Calculamos el coste total REAL de cada hipoteca y las ordenamos de la más barata a la más cara.
Algunas hipotecas con un TIN bajo no aparecen en el ranking porque sus gastos adicionales, como seguros o comisiones, las encarecen más que las que te hemos enseñado.
Si necesitas más información sobre nuestro ranking o tienes dudas, contáctanos en atencion-al-cliente@helpmycash.com.
Las hipotecas para jóvenes están diseñadas específicamente para facilitar el acceso a la vivienda a las personas más jóvenes, generalmente menores de 35 años.
Estas hipotecas suelen ofrecer condiciones más ventajosas que las hipotecas tradicionales, teniendo en cuenta que los jóvenes pueden tener menos experiencia crediticia o menores ingresos comparados con otros perfiles de clientes
Lo normal en España es que la hipoteca financie hasta el 80% del valor (normalmente el menor entre tasación y compraventa). A partir de ahí, el salto a 90–95% existe, pero no es “para todo el mundo”: suele depender mucho del perfil (edad, estabilidad laboral, ingresos), del tipo de vivienda y de si la entidad tiene un producto específico.
80%: el escenario estándar (y el más fácil de conseguir).
Es el punto de partida habitual. Si apuntas al 80%, el banco espera que cubras con tus ahorros la entrada del 20% más gastos e impuestos. Es el escenario más frecuente porque reduce el riesgo para el banco y suele implicar un análisis más “normal” de solvencia.
90–95%: financiación alta (donde entran las hipotecas “para jóvenes” y perfiles muy sólidos).
Aquí ya hablamos de un tipo de hipoteca más exigente. Suele aparecer en productos concretos —a menudo orientados a jóvenes o a perfiles con mucha capacidad de pago— y no solo cambia el porcentaje: también suele cambiar lo que el banco mira con lupa (estabilidad de ingresos, tipo de contrato, endeudamiento total, historial financiero). La ventaja es evidente: necesitas menos entrada. La contrapartida es que, al pedir más, normalmente la cuota pesa más y el banco es menos flexible.
100%: casos muy específicos (avales, garantías o situaciones excepcionales).
Cuando se habla de financiación “al 100%”, casi siempre hay una condición extra: avales, garantías adicionales, o esquemas concretos que reducen el riesgo para el banco. No es el escenario típico y conviene tratarlo como una excepción: si te lo ofrecen, revisa bien qué se está aportando como respaldo y qué implicaciones tiene.
Como te imaginarás, uno de los requisitos para poder acceder a una hipoteca joven es tener una edad no muy avanzada. Pero ¡ojo!, porque ningún banco aprobará tu solicitud solo por tener pocos años. Estos son todos los requisitos que deberás cumplir para obtener un préstamo hipotecario de esta clase:
Edad: ser menor de 35 o 36 años (algunos bancos pueden extenderlo a 40 años).
Estabilidad financiera: tener ingresos estables, idealmente con un contrato de trabajo fijo y más de dos años de antigüedad.
Buen historial crediticio: no tener deudas significativas ni estar en listas de morosos.
Ingresos suficientes: que el porcentaje de sueldo destinado a la cuota de la hipoteca no supere el 30% de tus ingresos netos mensuales.
Ahorros para la entrada: tener al menos un 10% del valor de la vivienda para cubrir los gastos e impuestos. Pero ese 10% no significa que “con eso ya vale” para comprar: lo que realmente necesitas depende del porcentaje que te financie el banco.
Si la hipoteca financia el porcentaje estándar (aproximadamente el 80%), tú tendrás que aportar la entrada (el 20% que falta) y, además, los gastos. En ese escenario, el ahorro recomendado suele acercarse al 30% del precio (20% de entrada + alrededor de un 10% para gastos).
En cambio, si accedes a una hipoteca joven con financiación alta (por ejemplo, del 95%), la entrada se reduce mucho y el peso del ahorro pasa a estar en los gastos. En ese caso, puede bastar con tener el 10%–15% del precio.
Para verlo claro, un ejemplo rápido con una vivienda de 200.000€. Con financiación del 80%, el banco prestaría 160.000€ y tú tendrías que aportar 40.000€ de entrada, más los gastos de compra (orientativamente, unos 20.000€ si estimas un 10%). Total aproximado: 60.000€ de ahorro. Si la financiación fuese del 95%, el banco prestaría 190.000€ y tu entrada bajaría a 10.000€, pero seguirías necesitando el dinero para los gastos (unos 20.000 € orientativos). Total aproximado: 30.000€ de ahorro.
Si tu situación económica es buena, pero apenas tienes ahorros para pagar una entrada, también existen ayudas públicas que puedes pedir para acceder a hipotecas para jóvenes. Te las resumimos a continuación:
En 2024 entró en vigor una medida del Gobierno que facilita la compra de vivienda a los jóvenes de hasta 35 años y a las familias con hijos. En pocas palabras, el Gobierno avala tu hipoteca a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO) para que los bancos te den una financiación de hasta el 100%.
Para pedirlo, tienes que cumplir algunos requisitos adicionales, como no superar un tope de ingresos brutos anuales, no tener un patrimonio muy alto o comprar una vivienda con un precio determinado. Puedes consultar todos los detalles en nuestra página sobre el aval del ICO para hipotecas.
Además de los avales del Gobierno, algunas comunidades autónomas como Madrid, Valencia o Cataluña ofrecen ayudas públicas a jóvenes que piden una hipoteca.
Estas ayudas pueden incluir avales que cubren hasta el 100% de la financiación o descuentos en los impuestos, entre otras medidas. Puedes consultarlas todas en nuestra página sobre ayudas a jóvenes para la compra de vivienda.
Aunque cada banco ofrece unas condiciones distintas, las hipotecas para jóvenes suelen tener varias ventajas que las diferencian del resto de préstamos hipotecarios. Pero ojo, porque también cuentan con algunos inconvenientes. Te lo detallamos:
Porcentaje de financiación más alto. Varias entidades ofrecen hipotecas de hasta el 100% del precio del inmueble o, al menos, hasta el 90% o el 95%. En ese caso, necesitarás menos ahorros para pagar la entrada y los gastos e impuestos.
Plazo de devolución más extenso. Hay bancos que te permitirán saldar la deuda hipotecaria hasta en 40 años si eres joven, en vez de los 30 años habituales. De este modo, la cuota mensual que pagarás será más baja.
Precio más bajo. No es lo más habitual, pero hay hipotecas para jóvenes con un interés más bajo que las convencionales o con menos comisiones o productos asociados. Ahora bien, hay bancos que aplican tipos más altos cuando financian más del 80%, porque asumen más riesgos.
Mayor proporción de deuda: un LTV elevado aumenta el riesgo de impago y puede darte problemas para vender la vivienda si los precios bajan.
Obligación de vinculación larga: te pueden exigir mayores requisitos como la domiciliación de la nómina, uso de tarjetas y seguros, que pueden encarecer el coste total.
Aval o garantía extra: si el banco financia más del 80%, puede exigir avalistas o un aval público.
En esta página te hemos mostrado las mejores hipotecas para jóvenes que hay en el mercado y qué ventajas suelen tener estos productos. Pero nos queda otro punto por comentar: que las condiciones de los préstamos hipotecarios pueden negociarse con los bancos. Si disfrutas de un buen perfil, es más que probable que puedas regatear con varias entidades para que mejoren sus propuestas iniciales.
Por ello, desde HelpMyCash te recomendamos seguir este proceso para poder conseguir las mejores condiciones posibles:
Pide ofertas a tantos bancos como puedas, tanto a los que ofrecen hipotecas solo para jóvenes como a los que no.
Pregunta qué condiciones te ofrecerán si te acoges a un aval público, porque es probable que sean distintas a las que ofrecen habitualmente.
Compara todas las propuestas para identificar las mejores. Ten en cuenta el coste, el porcentaje de financiación, el plazo...
Negocia con los bancos para que mejoren sus ofertas iniciales. Si tu perfil es bueno, quizás te hacen contraofertas más atractivas.
Si quieres, puedes echar un vistazo a nuestro ranking de las mejores hipotecas de España para hacerte una idea de qué condiciones se ofrecen actualmente:
Si eres joven y te planteas contratar una hipoteca, es más que probable que quieras utilizar el dinero para comprar tu primera vivienda. En ese caso, desde HelpMyCash te ofrecemos varias guías y herramientas para que aprendas lo básico sobre los préstamos hipotecarios, para ayudarte a diferenciar entre buenas y malas ofertas y para que puedas pedir financiación con el apoyo de un experto, si lo necesitas:
Aprende todo lo que hay que saber antes de pedir una hipoteca al banco.
Descubre en qué hay que fijarse al comparar las hipotecas de varios bancos.
Infórmate sobre qué es un bróker hipotecario y cómo puede ayudarte.
¿Tienes dudas? Deja tu pregunta en nuestro foro y un experto te responderá en menos de 48 horas.
Descubre en tres simples pasos si cumples o no con los requisitos que exige el Gobierno para aprobar el aval ICO para hipotecas.
