Las mejores cuentas para niños de 2025

Antes de elegir banco, piensa qué funciones quieres que tenga: ahorrar, operar o invertir.

• Ahorrar: no es lo mismo una cuenta para guardar el dinero de cumpleaños de un niño de 6 años que una cuenta con tarjeta para un adolescente que empieza a salir solo o una cuenta pensada para invertir a 15 o 20 años vista. Si solo quieres ahorrar, te interesa una cuenta remunerada para menores. 

Imagínate que guardas 2.000€ de tu hijo en una cuenta. En una cuenta sin intereses, dentro de 10 años seguirá habiendo 2.000€. En una cuenta que paga, por ejemplo, un 2% TAE y reinvierte intereses, esos 2.000€ serían unos 2.438 € al cabo de 10 años. No os hace ricos, pero tu hijo ve claramente que el dinero quieto también puede trabajar.

• Operar: si quieres que gestione su propio dinero, necesitas una cuenta corriente con tarjeta infantil: ideal para la paga y pequeños gastos (12–17 años). Tú decides límites, ves sus movimientos y, en algunos bancos, puede usar Bizum.                                                               
• Invertir: si quieres dar un paso más y pensar a largo plazo, hay cuentas para niños que dan acceso a inversión (fondos, ETF, carteras…). Aquí la clave no es solo la posible rentabilidad, sino el mensaje: “Esto no es dinero para el mes que viene, es dinero para tu yo de dentro de 10, 15 o 20 años”.

La Cuenta Online para menores de BBVA es una cuenta sin comisiones. Puedes supervisar desde tu app todos los movimientos que hace tu hijo. 

 Para niños y adolescentes de 0 a 17 años

• De 0 a 11 años tendrán una cuenta online sin comisiones.
• De 12 a 17 años tendrán una cuenta online sin comisiones, una app adaptada a su edad con Bizum y una tarjeta de débito Aqua.

 Tarjeta de débito 

 App específica para niños 

 Bizum 

Abrir la cuenta online como representantes, domiciliar sus becas y ayudas y hacer aportaciones periódicas. Desde tu app puedes ver todos los movimientos, fijar límites de gasto y bloquear la tarjeta cuando lo necesites.

Abrir una cuenta infantil no “hace mayor” a tu hijo de golpe. Lo que hace es ponerle un espejo delante de cómo usa el dinero.
Imagina dos escenas:

Escena A: sin cuenta

Tu hijo de 13 años guarda el dinero en una hucha o en la cartera. No ve cuánto tiene, mezcla regalo de Navidad con la paga, pierde de vista en qué se lo gasta y, cuando se queda sin nada, vuelve a pedir.

Escena B: con cuenta y tarjeta

El mismo hijo de 13 años recibe 30€ de paga al mes en su cuenta. Paga el cine, unas chuches y un capricho online. A final de mes entra en la app, ve que le quedan 2,45€ y la lista de movimientos. Ese día puede pasar una de estas cosas:

• “Buf, me he fundido la paga en dos findes, el próximo mes gasto menos en comida rápida”.
• “Quiero llegar a 100€ para el viaje del cole, voy a guardar al menos 10€ al mes”.

Es el mismo niño, la misma paga, pero un nivel de conciencia distinto. La cuenta no educa por sí sola, pero te da material para tener conversaciones que antes eran abstractas. Si, además, la cuenta está remunerada, puedes enseñar otra lección muy potente:

“Si este dinero lo dejas aquí quieto, el banco te paga intereses. Si lo gastas nada más cobrar, no te paga nada”.

Vamos al ejemplo numérico que muchos padres nos preguntan.

 Imaginemos que decides, desde que tu hijo es pequeño, invertir 50€ al mes a largo plazo para él en un producto tipo ETF global, que históricamente podría haber dado, por ejemplo, un 9% anual de rentabilidad media (solo como referencia, sin garantías).

Y vamos a compararlo con guardar esos mismos 50€ al mes en una cuenta de ahorro que remunera un 2% TAE.

• Aportas: 50€ al mes
• Tiempo: 20 años
• Supuesta rentabilidad media: 9% anual (repartida mes a mes)
• Resultado aproximado al cabo de 20 años: Más de 33.000€ acumulados. (El cálculo, con interés compuesto mensual, da unos 33.400€; lo importante es el orden de magnitud).

• Mismas aportaciones: 50€ al mes
• Tiempo: 20 años
• Rentabilidad: 2% TAE
• Resultado aproximado al cabo de 20 años: casi 14.700€ acumulados

¿Qué nos está diciendo esto?

Has puesto tú el mismo esfuerzo: 50€ al mes, 20 años. La diferencia entre dejarlos al 2% o invertirlos a un 9% de media son casi 19.000€ de distancia. Esos casi 19.000€ extra no vienen de “ahorrar más”, sino de cómo has hecho trabajar ese dinero.

Y aquí van dos avisos importantes:

1. Las rentabilidades pasadas no garantizan las futuras. Un 9% anual es un supuesto realista mirando a largo plazo en ciertos índices, pero no es una promesa.
2. Invertir implica riesgo. El valor puede subir y bajar, y hay años malos. Por eso hablamos de plazos largos (10, 15, 20 años) y de invertir solo dinero que no vais a necesitar a corto plazo.

Aun así, como herramienta de educación, este ejemplo es oro con tu hijo:

“Si empezamos con poco, pero somos constantes y dejamos el dinero muchos años, el tiempo juega a tu favor”.

Más allá de comparativas y tablas, la pregunta clave es:

 “¿Qué quiero que mi hijo aprenda con esta cuenta en los próximos años?”

 Fíjate en la remuneración (TAE) y en que no haya comisiones.

 Pregúntate: “¿Mi hijo puede ver de alguna manera cómo suben sus ahorros?”.

 Usa esa cuenta como la hucha para objetivos grandes: carnet, Erasmus, estudios…

Busca una cuenta corriente con:

 App para padres (control total) y app para hijos (para que no sea un “cajón opaco”).

 Tarjeta sin comisiones, con límites por gasto, por día y por tipo de comercio.

 Bizum y pago móvil si quieres que los use.

 Posibilidad de crear “huchas” o “metas” dentro de la propia cuenta.

 Aportaciones mínimas bajas (no hace falta empezar con 1.000€).

 Comisiones razonables (sobre todo si son fondos o ETF).

 Plataforma sencilla de entender, porque si tú no lo ves claro, no podrás explicárselo.

El papeleo, en realidad, es la parte más sencilla. Normalmente te pedirán:

• DNI de la madre, el padre o el tutor legal
• DNI del menor
• Libro de familia

Dependiendo del banco, podréis abrirla online o tendréis que pasar por la oficina. Lo importante no es tanto cómo se abre, sino qué plan tenéis después para usarla.

Aquí todavía no hablamos de cuentas ni de números exactos, sino de conceptos básicos: el dinero no es infinito, se cambia por cosas, hay que elegir.

Objetivo: que entiendan: “Si compro A, no puedo comprar B”.

Reglas de paga recomendadas: no hace falta paga fija todavía.

Sí puede haber: una pequeña cantidad simbólica los fines de semana (por ejemplo, 1€) o dejarlos elegir cómo gastar parte de un regalo (de 10€, que elijan en qué gastar 2–3€).

Ejemplo de regla sencilla:
“Hoy tienes 2 euros para la tienda. Puedes elegir UNA cosa. Cuando se acabe, ya está.”
Aquí la clave no es el importe, sino que vean el momento de elegir.

Aquí ya tiene sentido introducir la idea de repartir el dinero.

Objetivo: que entiendan que el dinero no va todo al mismo sitio. Empiezan a usar los tres “botes” (físicos o en una app):

• Gastar (ahora)
• Ahorrar (para algo concreto)
• Compartir (donar, regalos, detalles con otros)

Reglas de paga recomendadas: paga semanal pequeña: por ejemplo, 3–5€ a la semana, según posibilidades. Siempre que entra dinero (paga, regalo, abuelos), se reparte.

Ejemplo de reparto: 50% gastar, 40% ahorrar, 10% compartir.  Si recibe 4 € de paga: 2 € al bote “Gasto”, 1,60 € al bote “Ahorro”, 0,40 € al bote “Compartir” (aunque sea simbólico)

Regla clara para el niño: “Cada vez que entra dinero, una parte es para hoy, otra para tus cosas importantes y otra para ayudar o hacer feliz a alguien.”

Aquí ya se puede trabajar con objetivos concretos y plazos.

Objetivo: Que empiece a conectar: “Si ahorro cada semana, llego a X en tantos meses”.

Reglas de paga recomendadas: Paga semanal o mensual algo más alta (ej: 10–20 €/mes). Mantener sistema de tres botes, pero con metas más claras.

Ejemplo de objetivo: Quiere un videojuego de 60€. Paga mensual: 15€. Regla que acordáis: “De tus 15€, 10€ son para gastar/pequeños caprichos y 5€ son obligatorios para el videojuego.” Tiempo estimado: 5 €/mes → 60/5 = 12 meses. Si decide ahorrar 8€/mes → llega en unos 7–8 meses.

Mensaje clave: “Cuanto más ahorras cada mes, antes llegas. Pero sin dejarte sin nada para disfrutar ahora.”

Empieza la etapa de planes con amigos, salidas, recargas, etc. Aquí la paga deja de ser “dinero suelto” y se convierte en un pequeño presupuesto de verdad.

Objetivo: que aprenda a repartirse el dinero del mes sin fundírselo en los primeros cinco días.

Reglas de paga recomendadas: paga mensual, no semanal (ej.: 25–40€/mes, según economía familiar). Volvéis a decidir qué cubre la paga y qué no (importantísimo).

Ejemplo concreto: Paga: 30 €/mes. Acuerdo familiar: la paga cubre: meriendas fuera del cole, chuches, alguna salida con amigos. No cubre: material escolar, ropa, actividades extraescolares (eso lo cubrís vosotros). Regla de reparto: 20€ para gastos del mes. 10€ para ahorro (para el móvil nuevo, unas zapatillas, el viaje de fin de curso…).

Aquí ya estamos en terreno de cuenta con tarjeta, Bizum, recargas, etc. La relación con el dinero se parece mucho a la de un adulto joven.

Objetivo: que entienda que su dinero tiene “trabajo que hacer”: gastos, ahorro, futuro. Y que no todo pasa por pedir “hazme un Bizum”.

Reglas de paga recomendadas: paga mensual más alta (ej: 40–80€, según familia), pero con más responsabilidad. Ideal tener cuenta con tarjeta y app para que vea sus movimientos.

Ejemplo de esquema mensual: Paga: 60€/mes. 40€ para gastos mensuales (salidas, transporte, pequeñas compras). 10€ para ahorro “a medio plazo” (viaje, carnet de conducir). 10€ para ahorro “a largo plazo” (cuenta remunerada o pequeña inversión a largo plazo en un fondo/ETF si la familia lo ve bien).

Regla de oro: “Bizum no es un grifo. Si se acaba la paga, hablamos de qué ha pasado, pero no la duplicamos.”