¿Cómo funcionan los algoritmos de las entidades de minipréstamos?

Gracias al fintech, cada vez es más habitual que las entidades financieras de capital privado dispongan de algoritmos que analizan de forma automática nuestras solicitudes de minipréstamos. Estos algoritmos se encargan de revisar nuestros datos personales y económicos para decidir nuestro nivel de riesgo, sin que el factor humano tenga intervención alguna. De este modo, los prestamistas pueden dar una respuesta a nuestras solicitudes en cuestión de minutos y se agiliza significativamente todo el proceso de concesión de minicréditos.

Tipos de algoritmos que utilizan las entidades de minicréditos

No todas las compañías tienen implementados estos algoritmos en su sistema, ya que se trata de una tecnología bastante reciente y aún está en proceso de integración. Sin embargo, cada vez será más habitual que las entidades de minicréditos sin papeleos los utilicen, puesto que contribuyen a aumentar la velocidad del proceso de solicitud y contratación de sus productos financieros. Estos son unos ejemplos de los algoritmos que están utilizando las entidades financieras actualmente:

• Credit Scoring: un sistema de calificación que analiza nuestro perfil de riesgo de forma automática y en pocos minutos. Se encarga de revisar todos los datos personales y económicos que tengamos en la red y, en base a ellos, calculan un porcentaje sobre nuestro nivel de solvencia. Normalmente, las entidades marcan un porcentaje mínimo para conceder sus minipréstamos, por lo que si lo superamos podremos acceder a la financiación que necesitamos. Estos son algunos de los minicréditos que utilizan este tipo de algoritmo para analizar nuestras solicitudes:

• Big Data Scoring: este algoritmo se encarga de analizar nuestro perfil de las diferentes redes sociales para valorar si aprobar nuestra solicitud en base al lugar donde vivimos, nuestras amistades, las publicaciones que hemos realizado, las páginas que seguimos, etc. Robert Brunet, creador de este algoritmo, explica que realiza automáticamente “un billón de cálculos por segundo” y permite “generar muchos escenarios”. Es una tecnología más novedosa que el credit scoring y aún está en proceso de prueba, pero su objetivo es que las entidades financieras valoren el potencial de este algoritmo para “reducir el impago al mínimo”, explica Brunet.

El director de seguridad en CA Technologies, Jordi Gascón, considera que pese a que “las fintech ya realizaban este tipo de acciones, la forma en la que lo van a hacer ahora será distinta y despejará el camino a nuevos jugadores”. Es decir, cada vez será más habitual que aparezcan nuevos algoritmos que reinventen la forma de analizar nuestra solvencia y contribuyan a aumentar la velocidad de concesión.

¿Qué nos analizan estos algoritmos al solicitar minipréstamos?

Cada entidad financiera tiene sus propias políticas para determinar los usuarios a los que pueden conceder sus minipréstamos, pero en general estos son los puntos que debemos cumplir para superar el análisis de los algoritmos:

• Capacidad de reembolso: es el punto más importante. La entidad financiera valorará nuestros gastos e ingresos fijos para comprobar si podemos pagar las cuotas del minicrédito sin problemas. El nivel de ingresos que nos exigirán dependerá de la cantidad de dinero que solicitemos y de las políticas de la compañía a la que acudamos.
• No tener deudas pendientes: si hemos incurrido en un impago, tendremos dificultades para acceder a la financiación que necesitamos. No obstante, podemos encontrar entidades que conceden minicréditos con ASNEF, siempre y cuando cumplamos sus requisitos.
• No tener varios créditos vigentes, ya que si aún tenemos que reembolsar el dinero de otros productos financieros que hayamos solicitado, nuestro nivel de riesgo aumenta. Por lo tanto, antes de acceder a financiación debemos acabar de pagar otros préstamos que ya hayamos contratado.

Cumpliendo estas condiciones, el porcentaje del nivel de solvencia que calcule el algoritmo será bastante óptimo y, por ende, no tendremos inconvenientes para acceder a la financiación que necesitamos.