Desde hace unos meses, hemos recibido decenas de consultas sobre qué opción de hipoteca es mejor: ¿fija o mixta? Como siempre, la respuesta depende de tus necesidades particulares, pero aquí compartiremos nuestra opinión para allanar un poco el camino. Permíteme hacer especial hincapié en que esta es nuestra opinión basada en las previsiones que hemos hecho del euríbor y del mercado hipotecario. Como podrás imaginar, estas previsiones pueden ser acertadas, o pueden no serlo. Por lo tanto, toma esta información como guía para tomar tu propia decisión, basada en tus intereses y necesidades particulares.
Hipotecas fijas
Ahora sí, comencemos con las hipotecas fijas. Como sabrás, este tipo de préstamos ofrecen la seguridad de una cuota mensual constante, independiente de las fluctuaciones del euríbor. Sus intereses actuales rondan entre el 2,5% y el 3%, tipos históricamente competitivos. Si no me crees, toma como punto de comparación los intereses en Estados Unidos, ¡que ahora mismo rondan el 7%!
Pero si lees la prensa, habrás oído hablar de la guerra hipotecaria a tipo fijo que ya ha comenzado. Es muy probable que la banca siga reduciendo los intereses de sus hipotecas fijas en los próximos meses y que estos vayan siendo más competitivos a medida que avance el año. ¿Significa esto que no es un buen momento para contratar una hipoteca fija?
No, solo representa que si firmas hoy, puede que mañana te arrepientas un poco al ver que los intereses han bajado. Y el “problema” de las hipotecas fijas es que tienen comisiones de en torno al 2% por renegociar la hipoteca. Por lo cual, te enfrentarás a costes más elevados si decides cambiar la hipoteca de banco o mejorar las condiciones de tu préstamo en el futuro, cuando bajen los intereses. Pero si has encontrado la casa de tus sueños, no te aconsejamos que pospongas la compra.
Hipotecas mixtas
Por otro lado, las hipotecas mixtas ofrecen estabilidad a corto plazo, ya que tienen un interés fijo durante los primeros tres, cinco o diez años. Estos tipos de interés son ahora los más baratos del mercado, con opciones como un 2,2% los primeros diez años o un 1,6% los primeros cinco. Además, si en el futuro aparecen ofertas más competitivas de hipotecas fijas, tendrás la ventaja de disfrutar de comisiones más bajas al renegociar tu préstamo.
Pero no todo es color de rosas. Debes tener en cuenta que si el euríbor aumenta en tres, cinco o diez años, cuando pasas al tramo variable, tus cuotas podrían subir. Y cuando hablamos de subir, nos referimos incluso a que podrían duplicarse. Además, en un entorno de tipos de interés elevados, es posible que las hipotecas fijas también sean más costosas, por lo que cambiar tu hipoteca a tipo fijo en este escenario hipotético, probablemente no sería la mejor opción.
¿Qué escoger entonces, hipoteca fija o mixta? Si tienes cero tolerancia al riesgo o si eres del tipo de personas que priorizan la estabilidad ante todo, la hipoteca fija será, probablemente, la mejor opción para ti, aunque es posible que pagues un interés un poco más alto que si contratas una mixta. Ahora bien, si tienes un poco más de tolerancia al riesgo, puedes permitirte enfrentar un aumento de cuota y/o estás dispuesto a gestionar tu hipoteca (es decir, cambiarla al tipo fijo si se empiezan a ver ofertas muy competitivas en el mercado cuando haya comenzado tu tramo variable), la mixta puede ser una buena alternativa.
Hipotecas variables
¿Y qué pasa con las hipotecas variables? A pesar de que el euríbor está disminuyendo, todavía se mantiene en niveles relativamente altos y es probable que continúe así en los próximos años. Esto implica que, aunque existan ofertas tentadoras en el mercado (como euríbor más 0,49%, por ejemplo), podrías encontrarte con intereses entre el 3% y el 4% el próximo año. Por esta razón, en HelpMyCash creemos que este no es el momento más propicio para optar por una hipoteca variable.
¿Y tú, qué crees que es mejor: una hipoteca fija, variable o mixta?
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Autor: Paula Eseiza
Sobre HelpMyCash:
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