¿Cómo y dónde invertir el dinero de tus hijos?

• Invertir ahora el dinero de tus hijos te permitirá aprovechar el interés compuesto.
• Hay diferentes productos para poner el dinero: cuentas remuneradas para el corto plazo y utiliza los fondos indexados/ETFs y roboadvisors para el largo plazo.
• En esta página encontrarás ejemplos para que veas la diferencia entre invertir o no el dinero de tus hijos.
• Te explicamos también qué implicaciones fiscales tienes y qué implica invertir a nombre del menor.

Cuando se trata de invertir, hay muchas opciones disponibles para elegir. Te hablaremos de las dos más comunes y que por supuesto se pueden combinar:

Dejar los ahorros de los niños en una cuenta infantil sin remuneración no es la mejor opción porque la inflación se come el ahorro. Así que busca cuentas que den rentabilidad.

Tener una pequeña parte del dinero de tus hijos en una cuenta tiene una utilidad importante: permite que los niños se familiaricen con el ahorro, el manejo de sus finanzas, etc. Aquí, si un abuelo o familiar le regala dinero, lo puede ingresar en la cuenta del menor y el niño verá y experimentará cómo funciona una cuenta bancaria y cómo se crean ahorros y a su vez, como estos luego se multiplican.

Digamos que una cuenta bancaria es una forma de familiarizarse con lo más básico del sistema bancario. Esta cuenta, por ejemplo, se puede usar como ahorro para el corto plazo o por si los niños se quieren comprar algún capricho.

Los fondos de inversión y ETFs son buenas opciones para invertir. Te explicamos por qué:

• Tienen comisiones muy bajas. Esto es importante porque, a largo plazo, pagar menos comisiones significa que ganas más dinero. Las comisiones se restan de tus ganancias, así que cuanto menos pagues, más te queda a ti.
• Puedes empezar con poco dinero. No necesitas ser rico para invertir en estos productos. Puedes comenzar con cantidades pequeñas y seguir añadiendo más con el tiempo.
• Usan el interés compuesto. Esto significa que las ganancias que obtienes se reinvierten automáticamente. Así, tu dinero crece más rápido porque estás ganando dinero sobre tus ganancias anteriores.

Si no estás familiarizado con los fondos indexados y ETFs te compartimos algunos artículos que te ayudarán a entender su funcionamiento. Es importante que entiendas en qué inviertes el dinero antes de empezar.

Una estrategia efectiva y sencilla es aportar la misma cantidad de dinero mes a mes. Esto se puede automatizar, lo que nos ayuda a mantener el compromiso. Puedes, por ejemplo, invertir en fondos indexados, y hacerlo desde cantidades muy pequeñas. Gracias al interés compuesto, los ahorros de los niños crecerán mucho más rápido.

Veamos un ejemplo:

 Imagínate esto: tienes dos amigos, Ana y Carlos, que deciden empezar a ahorrar para el futuro de sus hijos recién nacidos. Ambos tienen ideas diferentes sobre cómo hacerlo.

• Ana decide ser constante. Cada mes, sin falta, aparta 150 euros (más o menos lo que cuesta una cena familiar en un restaurante) y lo invierte. Lo hace durante 18 años. Asumiendo que consigue un rendimiento anual del 9%, ¿sabes cuánto tendrá Ana al final? Unos 80.453 euros. ¡La entrada para comprarse un piso!
• Por otro lado, Carlos prefiere hacer un único esfuerzo grande al principio. Mete 2.500 euros de una vez y decide dejarlo ahí, creciendo con el mismo interés del 9% anual durante esos 18 años. Al final, Carlos tendrá en su cuenta unos 12.556 euros. Nada mal, ¿eh? Pero comparado con Ana... bueno, ya ves la diferencia.

¿Qué enseña esto? Pues que en el mundo de las inversiones, ser constante puede llevarte mucho más lejos. Cada mes que añades algo, por pequeño que sea, se va multiplicando una y otra vez gracias a ese mágico interés compuesto. Es como hacer una bola de nieve: empiezas con algo pequeñito, pero a medida que rueda cuesta abajo (en este caso, a lo largo de los años), se va haciendo cada vez más y más grande.

• Si la cuenta de inversión está a nombre del menor:

Cuando se habla de poner inversiones a nombre de tus hijos, entras en el terreno del impuesto de sucesiones y donaciones. En teoría, cualquier entrega de dinero a tus hijos debería declararse, incluso las aportaciones mensuales a carteras de fondos indexados. Esto es así para evitar que se efectúen donaciones encubiertas mediante regalos o pagos.

En la práctica, Hacienda no suele investigar pequeñas aportaciones periódicas, siempre que sean cantidades razonables. Pero ojo, las cosas cambian si aportas, por ejemplo, 10.000 euros o 1.000 cada mes a una cartera indexada. En ese caso, Hacienda podría pedir explicaciones.

• Si la cuenta de inversión está a tu nombre:

Ahora bien, si las inversiones están a tu nombre y decides dárselas a tus hijos cuando sean mayores de edad, la situación cambia. En este caso, se considerará una donación y Hacienda exigirá que se acoja a la ley de donaciones.

1. Tu hijo deberá pagar el impuesto correspondiente por la donación recibida (hay Comunidades Autónomas donde no pagas nada).
2. Tú tendrás que tributar en el IRPF por la ganancia patrimonial acumulada. Esto es porque, a efectos fiscales, una donación se trata como si fuera una venta, aunque no hayas obtenido ningún beneficio real al dárselo a tu hijo.

Desde el punto de vista legal, poner las inversiones a nombre del niño significa que, al alcanzar la mayoría de edad, tendrá control total sobre ese dinero. Si esto te preocupa, una opción es abrir una cuenta conjunta. Así, cuando tu hijo sea mayor de edad, necesitará tu consentimiento para realizar operaciones.

Lo importante en este aspecto es la confianza y la educación, ¿sabes por qué? Porque tan fundamental como ahorrar e invertir para ellos es enseñarles sobre dinero desde pequeños. Si haces esto, es muy probable que cuando sean mayores, manejen su dinero de forma responsable y sensata.

No se trata solo de dejarles una buena cantidad de dinero, sino de darles las herramientas para que sepan usarlo bien. Así, cuando llegue el momento, podrán tomar decisiones inteligentes con sus ahorros y usarlos para mejorar su vida.