¿Cómo y dónde invertir el dinero de tus hijos?

Invertir el dinero de tus hijos puede tener una serie de beneficios a largo plazo. Aquí te explicamos por qué es una excelente decisión:

Los niños son como esponjas, ¿sabes? Absorben todo lo que ven y oyen en casa, eso también incluye lo que haces y cómo te refieres al dinero. Tus palabras y acciones sobre las finanzas son como semillas que plantas en sus mentes.

Por eso, enseñarles sobre ahorro, inversión y gestión financiera no solo les ayudará a manejar mejor sus finanzas en el futuro, sino que fomentará una actitud responsable y positiva hacia el dinero. Promover el ahorro desde pequeños es más valioso de lo que parece. A través de la repetición, los niños aprenderán que el dinero no es solo para gastar, sino una herramienta poderosa para alcanzar objetivos.

Una de las lecciones más importantes que puedes transmitirle a tus hijos es que el dinero puede y debe trabajar para ellos. Existen diversas maneras de hacerlo, desde inversiones de bajo riesgo y más conservadoras, como los bonos, que generan rendimientos moderados, hasta hacerlo por medio de inversiones más agresivas y a largo plazo, como la renta variable, que además ofrece mayores posibilidades de rentabilidad.

Se puede acceder a estos fondos de distintas maneras, pero hablaremos de los mejores roboadvisors, o gestores automatizados, porque para nosotros es la forma más simple y barata de comenzar cuando se es principiante.

En HelpMyCash, creemos que cuando se trata de invertir dinero a largo plazo, la renta variable es una buena opción. ¿La razón? Simple: la historia muestra que los mercados financieros competitivos tienden a crecer con el tiempo. Claro, no podemos adivinar qué hará la bolsa mañana, ni tenemos una bola de cristal, pero las estadísticas históricas son claras: en períodos de varios años, ciertos mercados e índices, como puede ser el índice estadounidense S&P 500, han mostrado un crecimiento constante.

Por eso, siempre enfatizamos en la importancia de empezar a invertir lo antes posible. Si puedes hacerlo desde que nace tu hijo, mejor. Cada año cuenta, y después de 15 o 20 años, los resultados pueden ser realmente impresionantes.

Eso sí, hay que tener claro que a corto plazo los mercados pueden ser bastante inestables. Pero esa es precisamente la razón por la que el tiempo juega a tu favor en estas inversiones.

Otra de las ventajas de invertir a largo plazo es que se reduce significativamente la probabilidad de sufrir pérdidas. Y si hay algo que los niños tienen a su favor, es el tiempo. A lo largo de los años, sus inversiones pasarán por subidas y bajadas —la famosa volatilidad del mercado—, pero ellos apenas lo notarán porque estarán concentrados en aprender a caminar, ir al colegio, jugar y crecer. Para cuando lleguen a la adultez, lo que verán será el resultado acumulado de años de paciencia y disciplina financiera.

En definitiva, el tiempo es uno de los aliados más poderosos en la inversión, y empezar a enseñarles a los niños desde una edad temprana sobre cómo poner su dinero a trabajar es una de las mejores lecciones que les podemos dar.

  No somos fiscalistas, pero queremos darte dos puntos importantes a tener en cuenta sobre la inversión a nombre de los niños. Sin embargo, es crucial que consultes con un experto fiscal, ya que cada situación es única y puede requerir un enfoque personalizado.

• Si la cuenta de inversión está a nombre del menor:

Cuando se habla de poner inversiones a nombre de tus hijos, entras en el terreno del impuesto de sucesiones y donaciones. En teoría, cualquier entrega de dinero a tus hijos debería declararse, incluso las aportaciones mensuales a carteras de fondos indexados. Esto es así para evitar que se efectúen donaciones encubiertas mediante regalos o pagos.

En la práctica, Hacienda no suele investigar pequeñas aportaciones periódicas, siempre que sean cantidades razonables. Pero ojo, las cosas cambian si aportas, por ejemplo, 10.000 euros o 1.000 cada mes a una cartera indexada. En ese caso, Hacienda podría pedir explicaciones.

• Si la cuenta de inversión está a tu nombre:

Ahora bien, si las inversiones están a tu nombre y decides dárselas a tus hijos cuando sean mayores de edad, la situación cambia. En este caso, se considerará una donación y Hacienda exigirá que se acoja a la ley de donaciones.

1. Tu hijo deberá pagar el impuesto correspondiente por la donación recibida (hay Comunidades Autónomas donde no pagas nada).
2. Tú tendrás que tributar en el IRPF por la ganancia patrimonial acumulada. Esto es porque, a efectos fiscales, una donación se trata como si fuera una venta, aunque no hayas obtenido ningún beneficio real al dárselo a tu hijo.

Desde el punto de vista legal, poner las inversiones a nombre del niño significa que, al alcanzar la mayoría de edad, tendrá control total sobre ese dinero. Si esto te preocupa, una opción es abrir una cuenta conjunta. Así, cuando tu hijo sea mayor de edad, necesitará tu consentimiento para realizar operaciones.

Lo importante en este aspecto es la confianza y la educación, ¿sabes por qué? Porque tan fundamental como ahorrar e invertir para ellos es enseñarles sobre dinero desde pequeños. Si haces esto, es muy probable que cuando sean mayores, manejen su dinero de forma responsable y sensata.

No se trata solo de dejarles una buena cantidad de dinero, sino de darles las herramientas para que sepan usarlo bien. Así, cuando llegue el momento, podrán tomar decisiones inteligentes con sus ahorros y usarlos para mejorar su vida.