¿Cómo y dónde invertir el dinero de tus hijos?

• Invertir ahora el dinero de tus hijos te permitirá aprovechar el interés compuesto.
• Hay diferentes productos para poner el dinero: cuentas remuneradas para el corto plazo y utiliza los fondos indexados/ETFs y roboadvisors para el largo plazo.
• En esta página encontrarás ejemplos para que veas la diferencia entre invertir o no el dinero de tus hijos.
• Te explicamos también qué implicaciones fiscales tiene y qué implica invertir a nombre del menor.

Cuando se trata de invertir, hay muchas opciones disponibles para elegir. Te hablaremos de las dos más comunes y que por supuesto se pueden combinar:

Dejar los ahorros de los niños en una cuenta infantil sin remuneración no es la mejor opción porque la inflación se come el ahorro. Así que busca cuentas que den rentabilidad.

Tener una pequeña parte del dinero de tus hijos en una cuenta tiene una utilidad importante: permite que los niños se familiaricen con el ahorro, el manejo de sus finanzas, etc. Aquí, si un abuelo o familiar le regala dinero, lo puede ingresar en la cuenta del menor y el niño verá y experimentará cómo funciona una cuenta bancaria y cómo se crean ahorros y a su vez, como estos luego se multiplican.

Digamos que una cuenta bancaria es una forma de familiarizarse con lo más básico del sistema bancario. Esta cuenta, por ejemplo, se puede usar como ahorro para el corto plazo o por si los niños se quieren comprar algún capricho.

Los fondos de inversión y ETFs son buenas opciones para invertir. Te explicamos por qué:

• Tienen comisiones muy bajas. Esto es importante porque, a largo plazo, pagar menos comisiones significa que ganas más dinero. Las comisiones se restan de tus ganancias, así que cuanto menos pagues, más te queda a ti.
• Puedes empezar con poco dinero. No necesitas ser rico para invertir en estos productos. Puedes comenzar con cantidades pequeñas y seguir añadiendo más con el tiempo.
• Usan el interés compuesto. Esto significa que las ganancias que obtienes se reinvierten automáticamente. Así, tu dinero crece más rápido porque estás ganando dinero sobre tus ganancias anteriores.

Si no estás familiarizado con los fondos indexados y ETFs te compartimos algunos artículos que te ayudarán a entender su funcionamiento. Es importante que entiendas en qué inviertes el dinero antes de empezar.

En HelpMyCash defendemos la renta variable como una opción sólida para invertir a largo plazo. La razón es sencilla: la historia demuestra que los mercados competitivos, como el índice estadounidense S&P 500, suelen crecer con el tiempo.

Aunque nadie puede predecir el comportamiento de la bolsa mañana, los datos muestran que mantener una posición durante 20 años ha ofrecido rendimientos positivos incluso a quienes entraron antes de grandes caídas, según JP Morgan.

Por eso recomendamos empezar cuanto antes (idealmente desde el nacimiento de tu hijo) porque cada año adicional aumenta el potencial del interés compuesto y reduce el riesgo de pérdidas temporales.

Aprovechar el horizonte temporal que tienen los niños es, probablemente, la lección financiera más valiosa que podemos transmitirles.

  No somos fiscalistas, pero queremos darte dos puntos importantes a tener en cuenta sobre la inversión a nombre de los niños. Sin embargo, es crucial que consultes con un experto fiscal, ya que cada situación es única y puede requerir un enfoque personalizado.

• Si la cuenta de inversión está a nombre del menor:

Cuando se habla de poner inversiones a nombre de tus hijos, entras en el terreno del impuesto de sucesiones y donaciones. En teoría, cualquier entrega de dinero a tus hijos debería declararse, incluso las aportaciones mensuales a carteras de fondos indexados. Esto es así para evitar que se efectúen donaciones encubiertas mediante regalos o pagos.

En la práctica, Hacienda no suele investigar pequeñas aportaciones periódicas, siempre que sean cantidades razonables. Pero ojo, las cosas cambian si aportas, por ejemplo, 10.000 euros o 1.000 cada mes a una cartera indexada. En ese caso, Hacienda podría pedir explicaciones.

• Si la cuenta de inversión está a tu nombre:

Ahora bien, si las inversiones están a tu nombre y decides dárselas a tus hijos cuando sean mayores de edad, la situación cambia. En este caso, se considerará una donación y Hacienda exigirá que se acoja a la ley de donaciones.

1. Tu hijo deberá pagar el impuesto correspondiente por la donación recibida (hay Comunidades Autónomas donde no pagas nada).
2. Tú tendrás que tributar en el IRPF por la ganancia patrimonial acumulada. Esto es porque, a efectos fiscales, una donación se trata como si fuera una venta, aunque no hayas obtenido ningún beneficio real al dárselo a tu hijo.

Desde el punto de vista legal, poner las inversiones a nombre del niño significa que, al alcanzar la mayoría de edad, tendrá control total sobre ese dinero. Si esto te preocupa, una opción es abrir una cuenta conjunta. Así, cuando tu hijo sea mayor de edad, necesitará tu consentimiento para realizar operaciones.

Lo importante en este aspecto es la confianza y la educación, ¿sabes por qué? Porque tan fundamental como ahorrar e invertir para ellos es enseñarles sobre dinero desde pequeños. Si haces esto, es muy probable que cuando sean mayores, manejen su dinero de forma responsable y sensata.

No se trata solo de dejarles una buena cantidad de dinero, sino de darles las herramientas para que sepan usarlo bien. Así, cuando llegue el momento, podrán tomar decisiones inteligentes con sus ahorros y usarlos para mejorar su vida.