IRPH: qué es, tipos, cómo localizarlo en tu hipoteca y diferencias con el euríbor
Aquí encontrarás preguntas y respuestas sobre el IRPH: qué es, sus modalidades como IRPH Cajas, Bancos o Entidades, cómo se calcula y dónde localizarlo en la escritura o en los recibos. Si estás comparando ofertas, revisando una cláusula o tratando de entender por qué tu cuota evoluciona distinto al euríbor, estas dudas reales de la comunidad y las aportaciones de expertos te ayudan a identificar qué mirar y qué pasos valorar.
Te resumimos lo esencial
El IRPH es el índice que refleja el tipo medio de las hipotecas a más de tres años concedidas por bancos, cajas o por el conjunto de entidades. Suele cotizar por encima del euríbor y cambia más despacio porque incorpora las medias de las entidades y el efecto de los diferenciales que aplican las hipotecas. Para saber si a ti te afecta debes buscar en la escritura la mención al "tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años" o revisar la cláusula del interés en la oferta vinculante y en las condiciones del recibo.
Qué conviene revisar antes de decidir
- Dónde aparece el índice: la escritura es la fuente. En el recibo normalmente solo figura el interés aplicado ese mes, no el nombre del índice. Si no tienes copia, pidela en la notaría donde firmaste.
- Modalidad del IRPH: comprueba si tu hipoteca cita IRPH Cajas, IRPH Bancos o IRPH Entidades porque se calculan con medias distintas y eso afecta la evolución del índice.
- Qué incluye el porcentaje: aclara si el porcentaje que te dieron es el índice ya con el diferencial incluido o si el diferencial se suma aparte. Esa distinción cambia lo que pagas.
- Periodos y fórmulas de cálculo: en muchos contratos se toma el valor del índice del mes anterior, puede haber un periodo inicial a tipo fijo y cláusulas de redondeo. Busca esas menciones en escritura y oferta vinculante.
- Cláusulas que encarecen o limitan bajadas: una cláusula suelo o un redondeo al alza impactan la bajada del tipo aun cuando el índice baje. Si detectas falta de transparencia al firmar, en varios casos los usuarios han valorado reclamar con asesoría legal.
¿Y esto qué significa para ti? Reúne escritura y oferta vinculante, localiza la frase que describe el índice y revisa si el porcentaje en tus recibos coincide con la fórmula que aparece en el contrato. Con esos documentos podrás comparar con ofertas basadas en euríbor o valorar una reclamación si hubo falta de transparencia.
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