IRPH: qué es, tipos, cómo localizarlo en tu hipoteca y diferencias con el euríbor
En este apartado encontrarás las preguntas y respuestas más comunes para identificar si tu hipoteca está referenciada al IRPH, reconocer sus modalidades y ver cómo se calcula y se revisa. Incluye experiencias de la comunidad y aportaciones de expertos que aclaran cómo distinguir el IRPH del euríbor en la escritura o en los recibos.
Te resumimos lo esencial
El IRPH es, en términos prácticos, el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años que publican las entidades. Existen modalidades como IRPH Cajas, IRPH Bancos o IRPH Entidades; normalmente cotiza por encima del euríbor y varía más despacio porque incorpora el diferencial medio que aplican las hipotecas. Por eso puede subir aunque el euríbor baje, sobre todo cuando los diferenciales del mercado se encarecen.
Qué conviene revisar antes de moverte
- Revisa la escritura y la oferta vinculante para localizar la denominación exacta del índice. En la escritura debe constar si tu referencia es el "tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años" u otra fórmula equivalente.
- Comprueba si la cifra que te aplican incluye ya el diferencial o si el contrato muestra el índice por separado. Eso cambia cómo interpretar el tipo efectivo que pagas.
- Mira la periodicidad de revisión y el mes de referencia. Normalmente se usa el valor del mes anterior al de la revisión y no el del mismo mes de la firma.
- Busca cláusulas que afecten la revisión como suelo, redondeos o un periodo inicial a tipo fijo; esas condiciones pueden impedir que la bajada del índice te beneficie.
- Si el IRPH deja de publicarse, verifica la cláusula que indica el índice sustituto. Y si crees que hubo falta de transparencia al firmar, valora pedir copia de la escritura en notaría y consultar con un abogado o asociación de consumidores sobre opciones de reclamación o novación.
Experiencias destacadas de la comunidad
- Tengo una hipoteca referenciada al IRPH Cajas y veo que sube mientras el euríbor baja; ¿por qué ocurre?
- Mi abogado me dice que tengo IRPH pero en mi recibo no lo veo; ¿cómo puedo comprobarlo en la escritura o en los recibos?
- Me ofrecen una hipoteca IRPH Cajas +0,45; ¿es una oferta razonable o debería buscar euríbor?
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