Cómo calcular y revisar tu hipoteca con IRPH: cuota, diferencial, corrector y calculadora

Para comprobar si el banco calcula bien tu cuota suma el valor del IRPH del mes de revisión más el diferencial y cualquier corrector que te hayan añadido por un cambio de índice. Si no te han cambiado de índice, usa la calculadora de cuota básica con el capital y el plazo originales; no introduzcas la deuda actual como si fuera un préstamo nuevo a 30 años. En los hilos verás ejemplos concretos donde el interés que te comunican se descompone en IRPH del mes más el diferencial y el resultado se puede comprobar con una calculadora aproximada.

• Comprueba el mes de revisión porque de él depende el valor del IRPH que te aplican. Sin ese dato no se puede verificar el interés correctamente.
• Fíjate si hay un diferencial corrector por el cambio de IRPH. Cuando pasaron de IRPH de cajas a IRPH de entidades ese corrector suele sumarse de forma permanente al índice y no solo el primer año.
• Usa el capital inicial y el plazo original para calcular la cuota si lo que quieres es comparar con la cuota que te da el banco tras la revisión. Si introduces solo la deuda remanente a 30 años el resultado no será equivalente.
• Si tu hipoteca fue anterior a 2000 o 2001 puede que la calculadora no acepte la fecha. En los hilos se explica que el equipo estaba trabajando para añadir esos años y que, mientras tanto, pueden hacer cálculos manuales si facilitas los datos.
• Si cancelaste anticipadamente, el simulador puede no contemplarlo; una opción práctica es sumar las diferencias mensuales del cuadro de amortización que genera el informe para obtener una estimación de lo pagado de más.

En todos los casos pide al banco el desglose del IRPH aplicado, el mes de referencia y la fórmula usada para sumar diferencial y corrector. Con esos datos podrás reproducir el cálculo y decidir si conviene reclamar o pedir aclaraciones.