Desaparición del IRPH: qué índice sustitutivo te aplican y cuándo

Cuando desaparece un IRPH, lo decisivo es lo que diga tu escritura: si figura un sustitutivo claro como Euribor o Míbor ese índice se aplicará en la siguiente revisión; si el sustitutivo es CECA o TAR y también deja de publicarse, muchas escrituras contemplan pasar al IRPH Entidades o mantener el último tipo nominal calculado como tipo fijo. Además existen cláusulas ambiguas que dicen «el que lo sustituya» o remiten a índices del mercado secundario, y esas redacciones abren la puerta a negociaciones con la entidad.

• Revisa la redacción exacta de la escritura. Mira qué sustitutivo aparece y si se especifica un diferencial. ¿Pone Euribor+1% o CECA? Si hay Euribor explícito, reclama que te lo apliquen en la próxima revisión y pide la confirmación por escrito.
• Comprueba la fecha de referencia que usa tu hipoteca. Varios casos muestran que los bancos toman el valor del índice de un mes concreto (por ejemplo la revisión de mayo puede usar el IRPH de marzo) y eso puede retrasar el cambio hasta la siguiente ventana.
• Si la cláusula habla del «último tipo nominal calculado», pregúntalo por escrito. En algunos casos eso ha resultado en mantener como fijo el último interés aplicado; debes saber exactamente cuál sería ese importe.
• Si no hay sustitutivo claro, prepárate a negociar. El banco puede proponer IRPH Entidades, otro índice o un diferencial distinto. No firmes acuerdos verbales y solicita todo por escrito; valora la subrogación si te ofrecen condiciones peores.
• Revisa el diferencial. Tras algunos cambios a IRPH Entidades se aplicó un corrector o se recalculó el diferencial. Mira tus recibos y, si detectas variaciones no justificadas, reclama.