Preguntas y dudas sobre qué productos no cubre el Fondo de Garantía de Depósitos

Los productos que no son depósitos bancarios normales no están amparados por el Fondo de Garantía de Depósitos. En los casos recopilados aparecen tres situaciones recurrentes: aportaciones al capital social de cooperativas funcionan como acciones y pueden perderse si la entidad sufre problemas; muchos productos vendidos en oficinas como “depósitos” son en realidad seguros de ahorro o unit linked y su reembolso depende de la aseguradora; y otros instrumentos como las cédulas hipotecarias son deuda del banco pero no depósitos, con otra prelación de cobro.

• Identifica la naturaleza legal del producto. Pregunta y exige el contrato por escrito para saber si es un depósito bancario, una aportación social, un seguro o un producto de inversión. Esto determina qué garantía aplica.
• Si es un seguro, mira la aseguradora y el Consorcio. Los seguros de ahorro y las rentas vitalicias no dependen del FGD sino del Consorcio de Compensación de Seguros; su reembolso sigue las reglas de liquidación de la aseguradora.
• Si te hablan de "depósitos en el mismo banco" dentro de un unit linked, no confíes en que sea FGD. Aunque el dinero se invierta en depósitos, la estructura legal del unit linked lo convierte en producto asegurador o de inversión, no en depósito protegido.
• Entiende la categoría del instrumento. Las cédulas hipotecarias son deuda con privilegio sobre ciertos activos pero no son depósitos garantizados por el FGD; su riesgo y prelación son distintos.
• Desconfía de cobros por adelantado anunciados como "depósito de seguridad". Pedir pagos por adelantado para formalizar un préstamo o producto es una señal de práctica sospechosa.

Qué significa esto para ti: antes de mover tus ahorros pide el contrato, comprueba quién garantiza el producto y valora si prefieres un depósito claramente cubierto por el FGD o asumir los riesgos de una aseguradora o de deuda bancaria. Si hay dudas, exige información sobre la entidad garante y la cláusula que define la protección.