Seguro de vida ligado a la hipoteca: dudas sobre fallecimiento, incapacidad y herencia

Si hay una póliza de seguro de vida vigente, lo habitual es que la aseguradora amortice total o parcialmente la deuda según lo que establezca la póliza. Si no existe seguro, la deuda pasa a quienes acepten la herencia con las mismas condiciones y, si los herederos la rechazan, el banco puede ejecutar la garantía. En caso de incapacidad permanente algunas pólizas contemplan la amortización o una indemnización, pero solo si las cláusulas recogen ese riesgo y se reclama a la aseguradora.

• Pide copia del contrato del seguro y revisa las coberturas. Lo primero es comprobar si la póliza existe y qué riesgos cubre fallecimiento o incapacidad.
• Revisa la escritura de la hipoteca y los anexos y busca recibos de pago de primas para acreditar que el seguro estaba en vigor.
• Pregunta al banco si es beneficiario del seguro y solicita toda la información por escrito. Si te ofrecen un acuerdo, exige que quede documentado.
• Consulta el Registro de Contratos de Seguros de cobertura de fallecimiento para confirmar la existencia de la póliza cuando no obtengas respuesta en el banco.
• Si la póliza cubre incapacidad, ponte en contacto con la aseguradora para reclamar la indemnización correspondiente y adjunta las resoluciones oficiales que acrediten la incapacidad.
• Si no hay seguro, valora aceptar o renunciar a la herencia según puedas afrontar la deuda; aceptar implica heredar la vivienda y la deuda con las condiciones del préstamo, renunciar puede dejar la vivienda en manos del banco.
• Sobre la prima del seguro fíjate en el formato: incluir la prima como prima única financiada suele encarecer el coste total frente a pagarla anualmente. Los bancos no pueden obligar a contratar el seguro sin darte alternativas, por lo que conviene negociar la forma de pago.

Qué significa para ti: confirma cuanto antes si hay póliza, pide los documentos que acrediten la cobertura y prioriza obtener todo por escrito antes de aceptar propuestas del banco o decidir sobre la herencia. Eso te da margen para reclamar a la aseguradora o negociar con la entidad.