Código de Buenas Prácticas hipotecarias: requisitos, medidas y cómo solicitarlo

Para saber si puedes acogerte al Código de Buenas Prácticas lo determinan principalmente tres cosas: que la hipoteca sea sobre tu vivienda habitual, la situación económica de la unidad familiar y si la entidad está adherida al Código que corresponde. La unidad familiar se valora sumando las rentas de los cotitulares que conviven en la vivienda, por eso tendrás que presentar certificados de renta y empadronamiento. Si cumples los requisitos, el banco debe estudiar tu solicitud y ofrecerte las medidas que procedan.

• Comprueba quién forma la unidad familiar y las rentas que se computan. ¿Qué significa para ti? Si las rentas conjuntas superan los umbrales del Código (por ejemplo 25.200 o 29.400 en los casos comentados), podrías quedar fuera y tendrás que negociar soluciones alternativas con la entidad. Presenta certificados de renta de todos los cotitulares y empadronamientos.
• Verifica que la vivienda es declarada como residencia habitual. ¿Y esto qué implica? Si no lo es, no estarás cubierto por el Código y tendrás que pactar medidas distintas con el banco.
• Pide por escrito que te acojan al Código y entrega toda la documentación. ¿Por qué te sirve? El banco tiene obligación de tramitar la solicitud; si hay retrasos pide al banco el motivo por escrito y reclama ante su Servicio de Atención al Cliente o, si procede, ante el Banco de España.
• Evalúa las medidas que te propongan. Entre las que aparecen en los casos hay carencia de capital (periodos hasta 5 años), ampliación del plazo (hasta 7 años en los ejemplos) y la opción de pasar a tipo fijo con el interés que proponga la entidad. Ten en cuenta que la congelación puede fijar la cuota en el importe de junio de 2022 por un año y que cambiar a fijo depende del tipo que te ofrezca el banco.
• Si la reestructuración resulta inviable por dejarte con una cuota superior al 50% de los ingresos, puedes solicitar una quita o la posibilidad de dación en pago según los casos recogidos en las respuestas. ¿Qué debes hacer? Pide la denegación por escrito y reclama y acude a los servicios de intermediación hipotecaria de tu ayuntamiento o comunidad para que medien.

En la práctica, muchas dudas que se ven en los hilos son trámites pendientes, ofertas con productos vinculados indebidamente o falta de explicación sobre cifras finales. Lo que tú debes exigir es: cálculo por escrito de cómo quedan cuotas y plazo tras la medida, oferta con condiciones claras sin vincular productos nuevos, y el motivo por escrito si te deniegan. Si el banco dilata la respuesta, reclama al Servicio de Atención al Cliente y busca ayuda en la intermediación pública para que negocien por ti.