Depósitos combinados: plazo fijo y producto de inversión
Los depósitos combinados no son un producto financiero como tal. Es un pack que ofrecen los bancos compuesto por un depósito a plazo fijo y un fondo de inversión. Mientras el capital incluido en el depósito está 100% protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD); el resto del dinero tiene un mayor riesgo y no se sabrá cuál es su rentabilidad. Incluso puede que no la tenga o que tenga pérdidas.
¿Qué es un depósito combinado?
Lo primero que debes saber sobre los depósitos combinados es que no son un producto financiero.
Los bancos utilizan el nombre de “depósito combinado”, “depósito mix” o similares, como estrategia de marketing para atraer a inversores que no quieren correr mucho riesgo. El gancho es ofrecer un depósito muy atractivo, con una rentabilidad por encima de la media, pero a cambio obliga a invertir en un fondo de inversión.
Así que la realidad es que contratas dos productos distintos al mismo tiempo:
La proporción habitual suele ser del 50%-50%, aunque puede variar (por ejemplo, 70% en depósito y 30% en inversión). El capital del depósito está garantizado, mientras que el de la parte invertida puede fluctuar según la evolución del mercado.
¿Cómo funciona un depósito combinado?
1. Aportación inicial. Como cliente, realizas una inversión única, que se reparte automáticamente entre el plazo fijo y el producto de inversión.
2. Duración. El depósito tiene un plazo determinado (normalmente entre 6 y 36 meses), con un tipo de interés fijo. La inversión suele mantenerse durante el mismo periodo, aunque puede tener condiciones distintas.
3. Rentabilidad. La parte del depósito ofrece un rendimiento fijo y seguro. La parte invertida puede generar beneficios, pérdidas o no rendir nada, en función del comportamiento del producto contratado.
¿Es seguro un depósito combinado?
Rotundamente no. Como te hemos explicado, un “depósito combinado” no es una inversión segura porque una parte de tu dinero está expuesta a los movimientos de mercados financieros de las acciones o bonos incluidos en el fondo de inversión.
Por tanto, si no quieres invertir tu dinero en un fondo de inversión, puedes consultar en esta página los mejores depósitos recomendados por HelpMyCash. Un producto de ahorro mucho más seguro ya que no tienen parte variable.
El único caso en el cuál no perderás el capital inicial en un depósito combinado es que el banco te ofrezca un fondo de inversión garantizado. Eso sí, estas cuatro palabras tienen letra pequeña:
- ¿La rentabilidad también está garantizada? Consulta si este fondo cubre únicamente el dinero que has puesto al inicio o también garantiza los intereses que va generando.
- ¿En qué plazo tengo garantía? La garantía no es permanente. Hay momentos específicos en los que puedes retirar tu capital sin riesgo a pérdidas. Normalmente fijan esta garantía a dos y tres años. Por lo que si quieres venderlo antes, estarás sujeto al valor que tenga en el mercado en ese momento.
¿Cuándo es útil contratar un depósito combinado?
Contratar un depósito combinado es útil cuando lo que realmente te interesa es el fondo de inversión que se oferta y no el depósito a plazo fijo. Es decir, cuando tu objetivo principal es invertir en ese fondo de inversión en concreto y que, adicionalmente, te beneficias de un depósito que te dé algo más de rentabilidad.
Si te centras en la parte del depósito a plazo fijo, nunca te saldrá a cuenta. Ya te hemos mostrado que en el mercado existe una amplia oferta, especialmente en bancos europeos, con rentabilidades muy superiores a las que te dan dentro de los depósitos combinados actualmente.
