Cómo ahorra cada generación y cómo puedes hacerlo mejor sin complicarte

Tu forma de ahorrar no sale de la nada. Tiene que ver con tu sueldo, con tu casa, con el precio de la compra… y también con el momento en el que te tocó aprender a manejar el dinero. Por eso a veces vemos patrones repetidos: boomers que prefieren “lo seguro”, Gen X que vive en modo agenda, millennials que van haciendo malabares y Gen Z que convive con los “pagos invisibles” de las suscripciones y el consumo a golpe de clic.

La buena noticia es que no hace falta cambiar de personalidad para mejorar tu ahorro. En la práctica, casi todo se reduce a dos decisiones sencillas: dónde aparcas el dinero que necesitas tener a mano y dónde colocas el dinero que no vas a tocar en un tiempo. Y ahí es donde encajan, de forma natural, dos herramientas muy útiles para un perfil conservador: las cuentas remuneradas y los depósitos.

Antes de entrar generación por generación, una idea rápida: si tu dinero está en una cuenta que no paga nada, el “no hago nada” no es neutral. Es una decisión. Y suele salir cara a largo plazo.

‘Bany boomers’: 1946-1964

Los baby boomers suelen tener una relación con el ahorro basada en la costumbre y la tranquilidad. Ahorrar no es una acción puntual: es un hábito. Ese enfoque tiene una virtud enorme: constancia. El riesgo, en cambio, es quedarse demasiado quieto por fidelidad a “lo de siempre”, y terminar con demasiado dinero aparcado sin que trabaje ni un poco.

Si te reconoces en esto, no necesitas un plan sofisticado: muchas veces basta con hacerte una pregunta concreta. ¿Qué parte de tu dinero necesitas realmente para el día a día y cuál puede estar disponible pero mejor remunerada? Ahí una cuenta remunerada encaja sola: sigues teniendo el dinero a mano, pero deja de estar parado.

Generación X: 1965-1980

La Generación X suele estar en la parte más exigente de la vida financiera: hipoteca o alquiler, hijos, imprevistos, responsabilidades por todas partes. Aquí el problema no suele ser la falta de prudencia, sino que el ahorro compite con demasiadas cosas a la vez. Por eso funciona tan bien una estrategia que no depende de motivación, sino de estructura: separar el dinero por función.

El dinero “de uso” debe estar disponible; el “colchón” debe estar accesible y con algo de rentabilidad; y el dinero que no vas a tocar en un tiempo puede ir a plazo fijo. Cuando lo ordenas así, la decisión se vuelve simple: lo que debe estar a mano va a una cuenta remunerada; lo que puedes inmovilizar va a un depósito.

Millenials: 1981-1996

Los millennials suelen vivir el ahorro como un tira y afloja. No es que no sepan: es que muchas veces no sobra. Y cuando no sobra, el ahorro se rompe por fricción: por verlo demasiado cerca, por tenerlo en la misma cuenta que usas para todo, por “ya empezaré el mes que viene”. Si este es tu caso, el objetivo no debería ser “ahorrar más” de golpe, sino ahorrar sin sufrir. Y eso se logra quitando tentaciones y haciendo el sistema más automático. Una cuenta de ahorro, como la Cuenta Naranja, no es un premio: es una herramienta para separar y proteger.

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Generación Z: 1997-2012

La Gen Z ha normalizado hablar de dinero antes y mejor que muchas generaciones anteriores, y eso es una ventaja. Pero también vive en un entorno en el que el dinero se va sin que te des cuenta: suscripciones, pagos pequeños, compras impulsivas… “pagos invisibles” que no duelen en el momento, pero suman. Por eso la solución más efectiva suele ser sorprendentemente simple: poner barreras suaves. Separar el ahorro en otra cuenta, verlo menos y, aun así, mantenerlo disponible.

Mejores cuentas remuneradas