Pedir hipoteca con deudas: reunificar préstamos, límites al 80% y requisitos

Si tienes deudas y pocos o ningún ahorro, es menos probable que un banco te conceda la hipoteca. Las conversaciones reales en el foro insisten en que los requisitos habituales que complican la aprobación son precisamente la falta de entrada y el nivel de endeudamiento. Algunos pisos de bancos se anuncian con financiación al 100 por ciento pero la aprobación depende del análisis de riesgo de cada entidad y no está garantizada.

• Ahorros y entrada: si no tienes ahorros, los bancos te lo pondrán difícil; ahorrar algo o reducir deudas aumenta tus opciones.
• Estado de las deudas y CIRBE: reunificar antes suele mejorar tu margen de endeudamiento porque queda una sola cuota; ten en cuenta que si los préstamos reunificados superan ciertos umbrales aparecerán en la CIRBE y el banco podrá valorarlos.
• Historial de impagos y ficheros: estar en ASNEF o tener nómina embargada reduce mucho las posibilidades de concesión.
• Edad y productos especiales: para productos como hipoteca puente hay límites de edad al finalizar el plazo y puede que algunas entidades no concedan si superas esa edad; revisa qué edad máxima exige cada banco.
• Garantías y alternativas: si tienes otras propiedades que puedes aportar como garantía o avalistas solventes, aumentan las probabilidades; para operaciones con financiación superior al 100 por ciento un bróker puede facilitar el acceso pero no es imprescindible.

Qué significa esto para ti: valora primero cuánto puedes reducir tus deudas y cuánto puedes ahorrar, consulta el impacto de tus préstamos en la CIRBE, y pide ofertas en varias entidades para comparar condiciones. Si te ofrecen reunificar, suele ser mejor negociar esa opción antes de solicitar la hipoteca para presentar una situación más ordenada, salvo que la entidad indique lo contrario. En casos de falta de liquidez pero con otras garantías, habla con bancos y, si es necesario, con un intermediario para explorar fórmulas alternativas.