Vinculaciones en hipotecas: calcular coste y negociar seguros, nómina y bonificaciones

Aceptar vinculaciones suele rebajar el tipo nominal pero no siempre abarata la hipoteca. En muchos casos el banco ofrece una rebaja del interés a cambio de contratar productos suyos; si no los mantienes o los contratas fuera, el interés puede subir y la bonificación dejará de aplicarse. También hay diferencias legales entre productos obligatorios y productos combinados: unos pueden exigirse para conceder la hipoteca y otros son opcionales y sirven solo para bonificar el tipo.

• Comprueba la FEIN y la escritura para ver exactamente qué productos generan bonificación y cuánto sube el interés si los cancelas. Y esto qué significa para ti: si la subida está escrita, podrás calcular la nueva cuota.
• Haz números con todos los escenarios: interés bonificado versus interés sin bonificar más el coste real de los productos (primas anuales o cuotas mensuales y primas únicas financiadas). Esto te dirá si la bonificación compensa el gasto añadido.
• Distingue vinculados obligatorios y combinados opcionales. Si un seguro es obligatorio la entidad no puede negarse a que lo contrates con otra aseguradora con cobertura equivalente; si es combinado perderás la bonificación si no lo contratas con el banco.
• Mira la duración de la obligación y las penalizaciones. Algunos productos se imponen solo 1 o 3 años y después puedes cancelarlos, pero la oferta debe reflejarlo. Para ti: calcula el coste en esos años y cómo cambia la cuota a medio plazo.
• Negocia y compara ofertas. Pide simulaciones a otras entidades e incluye en ellas el coste de los seguros que contratarías por tu cuenta. Si eres autónomo o cobras prestaciones, confirma si la entidad acepta esos ingresos como “nómina” o exige otra condición.

Con estas comprobaciones sabrás qué mirar en la oferta y qué decisión tomar: aceptar la vinculación completa, pactar solo algunas bonificaciones o elegir una hipoteca sin condiciones y contratar los seguros por tu cuenta.