Dudas y casos: cambiar una hipoteca de IRPH a Euribor

Cambiar una hipoteca de IRPH a Euribor puede reducir tu cuota si el diferencial que te ofrecen compensa la mayor volatilidad del Euribor y si los gastos y vinculaciones no anulan el ahorro. En la práctica, el IRPH suele cotizar más alto pero con menos variaciones y el Euribor suele salir más barato cuando los diferenciales son bajos. No obstante, los bancos no están obligados a cambiarte el índice y si aceptan normalmente intentarán ajustar el diferencial o exigir productos vinculados para protegerse.

• Diferencial ofrecido: compara el euribor+diferencial propuesto con tu interés actual. Atención a ofertas en las que el diferencial suba mucho respecto a tu situación actual; puede dejarte peor que antes.
• Gastos de la operación: pide desglose de notaría, registro, tasación y gestión. En los casos de la comunidad se cita que el coste de cambiar de banco suele rondar cifras que equivalen a aproximadamente 1% del capital pendiente como referencia para valorar si compensa.
• Vinculaciones y seguros: pregunta cuántos productos tienes que contratar, el coste anual y la duración de la obligación. En distintos casos del foro las ofertas incluyen seguros y nómina que encarecen la operación.
• Comisión de subrogación o novación: intenta pactar comisión 0% para mantener la puerta abierta a una futura subrogación si aparece mejor oferta.
• Qué pone tu contrato sobre índice sustitutivo: si el IRPH desaparece, tu escritura puede indicar un índice que te será aplicado automáticamente. Revisa la cláusula “interés aplicable” antes de aceptar propuestas verbales.

En resumen, mira números concretos de diferencial, compara el ahorro con los costes y las vinculaciones y no aceptes ofertas que solo bajen la cuota a corto plazo pero te suban el coste a medio plazo.