¿Nos concederán la hipoteca en pareja? Requisitos, criterios bancarios y soluciones

Los bancos evalúan sobre todo la estabilidad y la capacidad de pago conjunta: ingresos demostrables y fijos, ratio de endeudamiento y la existencia de otras hipotecas o embargos. Si la cuota total de deudas mensuales supera lo que el banco considera aceptable —en los ejemplos del foro aparece el umbral del 35% sobre los ingresos como referencia— la solicitud puede ser rechazada o exigir garantías adicionales. También influye si la vivienda es segunda residencia porque entonces el banco suele financiar menos y aplica condiciones más duras.

• Comprueba cuántos ingresos se consideran demostrables. Los contratos temporales y los ingresos por cuenta propia suelen restar puntos frente a nóminas indefinidas. Si un titular está en paro, valora si conviene incluirlo como cotitular o dejar la hipoteca solo a la persona con empleo estable.
• Calcula tu ratio de endeudamiento con todas las cargas reconocidas por el banco. Incluye cuotas de préstamos, manutenciones y otras hipotecas ya existentes. Los casos recogidos muestran que estar cerca o por encima del 35% complica la aprobación.
• Si ya hay otra hipoteca, la nueva puede considerarse segunda vivienda y la financiación tenderá a ser menor, con peor tipo. Vender la otra propiedad o aportar más ahorros mejora mucho el perfil.
• Reúne ahorros suficientes para la entrada y los gastos de compraventa y constitución de la hipoteca que en las consultas aparece como algo a considerar al calcular la viabilidad.
• Si un banco rechaza la operación, opciones reales en los hilos son pedir la hipoteca a nombre de la persona con mejor perfil, añadir un avalista o cotitular con mejor solvencia, buscar ofertas en varias entidades o reducir el importe a financiar.

En la práctica, la decisión final depende mucho de la política de riesgos de cada entidad y de cómo se combinan estos factores en vuestro caso concreto. Lo habitual es preguntar en varias entidades y, si falta estabilidad o sobran cargas, plantear medidas como esperar a un contrato indefinido, vender activos o incorporar avales antes de solicitarla.