Requisitos para que te concedan una hipoteca: ingresos y ahorros

Los bancos evalúan sobre todo si puedes pagar la hipoteca en distinto escenarios y qué garantías les aportas. Lo que más pesa suele ser tu estabilidad laboral y antigüedad en el empleo, el nivel de ingresos y tu capacidad de ahorro para la entrada y los gastos. También cuentan las deudas que ya tengas porque las cuotas de préstamos personales y otras obligaciones se suman a la cuota hipotecaria y no deben dejarte por encima del límite que el banco acepta, habitualmente entre el 35% y el 40% de tus ingresos. En cuanto al inmueble, la entidad compara precio y tasación y normalmente no financia más del 80% para vivienda habitual y un porcentaje inferior para segunda residencia. En varias respuestas del foro los bancos también comprueban la resistencia del pago si el euríbor sube, aplicando escenarios de esfuerzo con subidas de referencia como 3% o 5%.

• Ingresos y antigüedad: si eres temporal o llevas poco tiempo en el puesto tus probabilidades bajan. Un cambio de trabajo a mejor suele no ser problema, pero cambiar antes de la firma puede provocar que el banco anule la concesión. Pregunta al gestor si dudas.
• Ratio de endeudamiento: calcula que la suma de todas las cuotas no supere el 35–40% de tus ingresos. Incluye préstamos personales y otras hipotecas.
• Ahorros y entrada: los casos del foro repiten que, salvo ofertas concretas, deberás aportar al menos parte de la entrada y en muchos casos se menciona que hay que cubrir el 20% que el banco no financia más aproximadamente un 10% para gastos.
• Alternativas si falta entrada o estabilidad: un avalista o añadir cotitulares aumenta las garantías para el banco; también puedes buscar una vivienda más barata o pedir la hipoteca con otra persona.
• Límites y tiempos: algunas entidades tienen importes mínimos y plazos distintos; la tramitación puede tardar semanas o incluso uno o dos meses según la entidad y la gestora. Pide estudios en varios bancos y revisa cláusulas como comisiones por amortización, vinculaciones que bajan el diferencial y condiciones en la oferta vinculante.

En resumen, mira primero qué documentación te piden y cómo afecta tu contrato, tus ingresos y tus deudas al porcentaje que necesitas financiar. Con esa información podrás decidir si pedir la hipoteca solo, con un cotitular o con aval, o si es mejor esperar a mejorar tu perfil.