Cuadro de amortización hipotecaria: capital pendiente, intereses y sistemas

Las tablas de amortización muestran cómo se reparte cada cuota entre intereses y capital, pero en la práctica su resultado depende de la fórmula que figure en la escritura y de las condiciones que el banco aplica mes a mes. Eso explica por qué una tabla “a futuro” puede no coincidir con los recibos: las bonificaciones suelen comprobarse y aplicarse en cada liquidación, y las cláusulas que usan días 360 o 365 pueden cambiar cómo se calculan los intereses en distintos supuestos.

• ¿La cuota refleja la bonificación que te corresponde? Comprueba recibos y pide el cálculo desglosado. En varios casos la tabla a futuro no incorpora bonificaciones porque estas dependen de que mantengas las condiciones vinculadas.
• Qué fórmula aparece en la escritura. Pregunta si usan la fórmula de cuota de fracción o la de amortización y carencia, y cómo aplican 360 o 365 días, porque eso afecta el cálculo de intereses en periodos no completos y durante carencias.
• Recupera el histórico. Intenta descargar recibos y cuadros desde la banca online o solicita en la oficina el cuadro de amortización desde el inicio. En algunas respuestas indican que el banco puede entregarlo incluso con un posible recargo.
• Comprueba con una tabla independiente. Usa una tabla de amortización o una herramienta para contrastar los importes que te cobran y detectar errores en la distribución capital/intereses.
• Si hay discrepancias, actúa. Las opciones que aparecen en los casos son reclamar al servicio de atención del banco, elevar la queja al Banco de España y, si procede, pedir apoyo a abogados o asociaciones de consumidores que elaboren el cuadro comparativo y te asesoren para reclamar.

Qué significa esto para ti: mira primero los recibos y la escritura, pide el cuadro histórico al banco y confronta los números con una tabla independiente. Si encuentras cobros que no sabes justificar, guarda la documentación y plantea una reclamación formal o busca asesoramiento especializado.