Casos especiales de amortización: hipotecas crecientes, incidencias y situaciones familiares

Depende del caso y de lo que permita tu contrato y el banco. En los ejemplos reunidos aquí las decisiones claves vienen marcadas por tres cosas: lo que diga la escritura o el contrato sobre amortizaciones y comisiones, la flexibilidad que muestre la entidad al negociar y las consecuencias fiscales o registrales de la operación. Por ejemplo, en un divorcio lo habitual es formalizar una extinción de condominio antes de cambiar titularidades, y luego hablar con el banco porque pasar de dos a un titular puede obligar a reestructurar la hipoteca o a aceptar condiciones diferentes. Si vas a pagar la parte del otro debes tener en cuenta además impuestos por donación según el caso. Cuando tienes varias hipotecas suele convenir amortizar la que reduce más la cuota o la que tiene el interés más alto, y comprobar si hay comisión por cancelación. En hipotecas crecientes ten en cuenta que amortizar eliminando plazo puede "adelantar" el calendario y dejarte en cuotas más altas en periodos posteriores, por lo que pide simulaciones y exige que te expliquen por escrito cómo aplican la amortización. Si tu plan es pagar con el dinero de una venta, la entidad normalmente permite cancelaciones anticipadas pero aplicará lo que tu contrato pacte en comisiones. Y si quieres volver a ampliar el plazo porque antes lo acortaste tienes que negociar una novación que suele implicar gastos notariales y registrales según lo que te detallen.

• Revisa el contrato hipotecario para localizar cláusulas sobre amortización anticipada, comisiones y si la operación permite reducir plazo o solo cuota. Si no aparece la limitación, cuestiona la negativa del banco.
• En divorcios y cambios de titularidad formaliza una extinción de condominio y avisa al banco antes de transferir fondos. Negocia por escrito las condiciones que el banco quiera imponer y valora el impacto fiscal si pagas a la otra parte.
• Al decidir qué hipoteca amortizar mira cuánto baja la cuota, la comisión por cancelación y el tipo de interés; ten en cuenta beneficios fiscales aplicables a vivienda habitual si aparecen en tu caso.
• Con hipotecas crecientes pide al banco simulaciones claras y que justifiquen por escrito cómo aplican una amortización que reduzca plazo; si no estás conforme abre reclamación.
• Para novaciones o cancelaciones con venta futura exige un desglose de gastos y comisiones y compara si la novación compensa frente a otras opciones antes de aceptar cualquier cifra.