Anticipo y descubierto en la cuenta nómina: dudas y respuestas

Un anticipo de nómina es, en la práctica, un préstamo a corto plazo que te concede tu banco sobre la nómina domiciliada; depende del banco, de tu antigüedad y de tu capacidad de negociación. Algunos bancos ofrecen anticipos sin coste durante 3 o 6 meses mientras que otros aplican comisión de apertura e intereses. El banco normalmente recupera ese anticipo cargándolo en tu cuenta cuando cobre la nómina incluso si no llegaste a sacar el efectivo.

El descubierto es un servicio distinto que permite operar en saldo negativo y suele llevar una comisión y un tipo de interés. No pueden cobrarte por descubierto si no estás en números rojos. Cada entidad establece sus propias reglas sobre cuándo se aplica, qué mínimos cobra y con qué periodicidad se liquida. En cuentas vinculadas a paquetes comerciales pueden ofrecer un "disponible" con límite y condiciones específicas como límite de efectivo, exigencia de nómina mínima o domiciliación de recibos.

• Quién decide y bajo qué condiciones. El banco evalúa tu perfil y puede condicionar la concesión del anticipo o del descubierto a la antigüedad, importe de la nómina o productos contratados. No presupongas que por tener la nómina te lo darán automáticamente.
• Requisitos concretos. Consulta si exige una nómina mínima, número de recibos domiciliados o movimientos con tarjeta. En el ejemplo de Disponible Family de CaixaBank aparece una nómina mínima y la obligación de domiciliar recibos o usar la tarjeta.
• Cómo y cuándo se cobra. Pregunta si existe comisión de apertura, interés o un cargo mínimo y con qué frecuencia lo liquidan. Verifica también si el anticipo se cargará automáticamente al cobrar la nómina.
• Limitaciones de disposición. Algunos servicios limitan la cantidad que puedes sacar en efectivo y permiten usar el límite solo para pagos o transferencias.
• Activación y bloqueos. Servicios promocionales o vinculados a paquetes pueden requerir activación por banca online o la oficina y pueden desactivarse temporalmente si la cuenta entra en descubierto.

Qué mirar y qué preguntar en la entidad: importe máximo, coste total (comisión fija y tipo), condiciones de uso en efectivo, plazos de devolución y si la concesión está supeditada a otros productos. Con esas respuestas sabrás si te conviene pedir el anticipo, solicitar el descubierto o buscar una alternativa.