Reunificar deudas: qué es, opciones y cómo solicitarlo

La reunificación consiste en contratar un crédito nuevo o ampliar uno existente para cancelar varios préstamos y quedarte con una sola cuota. En la práctica hay varias vías y la opción más adecuada depende de tu solvencia, de si puedes ofrecer una garantía como la vivienda y de si quieres cargar el riesgo sobre un bien hipotecado. También debes comparar el coste total y las comisiones antes de aceptar.

• Opciones habituales: ampliar la hipoteca para incluir las deudas suele dar intereses más bajos pero implica más gastos formales y el riesgo de perder la vivienda en caso de impago. Pedir una ampliación en el préstamo más grande o negociar con el banco con el que ya tienes un crédito puede ser más sencillo si tu perfil es solvente. Si todo falla, existen préstamos específicos de reunificación que suelen ser más caros y a veces piden aval.
• Forma de pago: muchas entidades pagan directamente a los otros acreedores en lugar de entregarte el dinero. Pide siempre el nuevo contrato claro y los certificados de cancelación de las deudas antiguas.
• Riesgos y límites: si hipotecas la vivienda asumes el riesgo de embargo; la edad del titular también puede condicionar la aprobación, por ejemplo se valora la edad al final del plazo.
• Costes y comparativa: compara lo que pagarás en total con la suma de tus deudas actuales y revisa comisiones de cancelación anticipada y gastos de formalización. Ten en cuenta que los préstamos de reunificación suelen ser más caros en TAE que una hipoteca; en los hilos se menciona que pueden llegar a ser significativamente mayores.
• Alternativas si no te la conceden: negociar plazos con cada acreedor, alargar contratos para reducir cuota mensual o, como último recurso, valorar la Ley de Segunda Oportunidad.

Qué mirar y decidir para ti: si puedes aportar la vivienda y buscas menor interés, la ampliación hipotecaria es la opción a estudiar; si no quieres hipotecar, prioriza ofertas del banco con mejor relación entre cuota y coste total y evita financieras poco conocidas. Pide siempre la documentación de cancelación y compara el impacto en tu presupuesto antes de firmar.