Impagos y recobro: ASNEF, acoso, vencimiento y venta de deudas

Si dejas de pagar, las consecuencias que aparecen en los casos reales son claras: las entidades aplican intereses y comisiones, pueden inscribirte en ficheros de morosidad y, si el impago persiste, reclamar judicialmente la deuda y pedir embargos. En muchas experiencias la inscripción en un fichero se produce de forma temprana y, tal y como se comenta en varias consultas, a partir de la segunda cuota impagada la entidad puede inscribirte en ASNEF y a partir de la tercera cuota puede iniciarse una reclamación judicial. Además, las deudas pueden venderse a terceros y eso obliga a exigir documentación para comprobar saldo, intereses y lo ya pagado. Por último, las empresas de recobro suelen presionar por llamadas y visitas pero hay límites legales sobre qué pueden comunicar a terceros y sobre el acceso al domicilio.

• Revisa tu contrato y localiza la cláusula de vencimiento anticipado. Si permite resolver el contrato por un solo impago podría considerarse abusiva según lo expuesto en varios casos, pero conviene saber exactamente qué dice tu contrato antes de reaccionar.
• Exige documentación cuando la deuda se ceda: certificado de saldo, cuadro de amortización y desglose de capital, intereses y comisiones. Si el cesionario se niega, reclama ante consumo y deja constancia por escrito.
• Documenta el acoso: guarda llamadas, mensajes y comunicaciones. No deben informar a tu empresa ni a familiares del importe de tu deuda; si lo hacen es una vía para reclamar o denunciar por protección de datos. Puedes impedir la entrada al domicilio si te visitan.
• Negocia una solución realista: propone carencias temporales, reducción de cuota o una oferta de quita si te la ofrecen. Muchas empresas sí negocian para evitar la vía judicial. Usa el Servicio de Atención al Cliente y, si no obtienes respuesta, escalada al Banco de España o a las oficinas de consumo.
• Actúa sobre los cobros en cuenta: si el banco donde tienes la deuda recibe ingresos en la misma cuenta puede compensarlos con lo que le debes. Si puedes, formaliza pagos y pide recibos y el cuadro de amortización, y conserva toda la prueba de pago para posibles reclamaciones.